4.2. Зміст договору страхування та порядок його укладання
Договір страхування є юридичним фактом, що породжує страхове зобов'язання.
Треба сказати, що єдиного визначення договору страхування цивільне законодавство не містить, оскільки майнові інтереси, що страхуються, за своєю правовою природою різні. Тому залежно від виду страхованих інтересів виділяють різні види договорів страхування:
- договір майнового страхування;
- договір страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших;
- договір страхування ризику відповідальності порушення договору;
- договір страхування підприємницького ризику;
- Договір особистого страхування.
Для укладання договорів необхідна угода сторін за так званими істотними умовами.
Істотними вважаються умови договору, які визнаються такими у відповідних законодавчих і нормативних актах.
в українському страховому праві перелік таких умов дещо обмежений порівняно з міжнародною страховою практикою. Так, ст. 942 ЦК України встановлює чотири істотні умови договору страхування, три з яких - загальні для майнового та особистого страхування:
- характер страхового випадку;
- Термін дії договору страхування.
Четверта умова - роздільна:
- для майнового страхування - майно чи майновий інтерес, що страхується;
- для особистого страхування – застрахована особа.
Якщо між сторонами не досягнуто згоди хоча б за однією з перерахованих умов, договір вважається неукладеним.
Поряд із суттєвими умовами у договорі страхування є й низка інших умов, наприклад звичайні умовидоговору - це умови, що є у кожному договорі і передбачені законодавством на той випадок, якщо сторони не захочуть встановити щось інше. Це стосується відомостей про місце укладання договору, форму договору, час набуття ним чинності.
Існують і обов'язкові умови договору, які наказуються сторонам законодавством для погодження. У договорах страхування це, наприклад, страхова сума, термін початку страхового захисту тощо.
Крім того, законодавством дозволено встановлювати в договорі за взаємною угодою будь-які умови, що не суперечать закону, що сприяє максимальному обліку інтересів і побажань сторін.
Умови, на яких укладається договір страхування, можуть бути визначені у стандартних правилах страхування відповідного виду, прийнятих, схвалених чи затверджених страховиком чи об'єднанням страховиків.
Умови, що містяться у правилах страхування та не включені до тексту договору страхування (страхового поліса), є обов'язковими для страхувальника (вигодонабувача), якщо у договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил та самі правила викладені в одному документі з договором (страховим) полісом) або з його зворотному боці або додані щодо нього (ст. 943 ДК РФ).
Договір має бути укладений у письмовій формі (п. 1 ст. 940 ЦК України). Недотримання цієї умови тягне у себе недійсність договору страхування, крім договорів обов'язкового державного страхування, де письмова форма не обов'язкова.
Щодо способів укладання договору страхування, то останній може бути укладений шляхом складання одного документа (п. 2 ст. 434) або вручення страховиком страхувальнику на підставі його письмової чи усної заявистрахового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком (п. 2, абзац 1 ст. 940 ЦК України).
Різний підхід до форм укладання договору страхування та його змісту пояснюється як особливостями різних видів страхування, і традиціями страхової компанії чи потребами самих страхувальників.
Зміст договору страхування складає сукупність його умов чи пунктів, що виражають волю сторін.
Типова структура договору страхування, наприклад, якщо він укладений шляхом складання єдиного документа (стандартної форми договору), підписаного сторонами, включає такі елементи:
- предмет та об'єкт договору;
- страхова сума та страхова премія;
- Права та обов'язки сторін;
- Умови виплати страхової суми;
- термін дії договору;
- Закінчення дії договору;
- конфіденційність умов договору;
- порядок вирішення спорів;
- додаткові умови та заключні положення;
У будь-якому разі, якими б не були комбінації документів під час укладання договорів, договір страхування вважатиметься укладеним лише тоді, коли сторони досягли угоди за всіма істотними умовами договору та висловили його у необхідній законом формі. Ця згода підтверджується видачею страхового поліса (свідоцтва, сертифікат, квитанція). Отже договір страхування вважається укладеним з моменту видачі одного з перерахованих документів.
Договір страхування набирає чинності на момент сплати страхової премії або першого страхового внеску. Договором можуть бути визначені наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків. Цей обов'язок страхувальника є правовим, його невиконання можна оскаржити всуді.
Крім обов'язку страхувальника, що полягає у виплаті страхових премій у розмірі та порядку, визначених у договорі, на страхувальника покладено за договором та інші обов'язки, які, на відміну від першої, не підлягають судовому оскарженню. Наприклад, обов'язок повідомляти страхову компанію в період дії договору про фактори збільшення ризику, про укладення інших договорів страхування з приводу того ж об'єкта, про факти відчуження застрахованого майна, про зміну місця проживання; дотримуватися спеціально узгоджених чи які у правилах страхування обов'язки, створені задля зменшення ризику чи запобігання небезпеки, та інших.
Щодо прав, то страхувальник має право на:
- одержання страхової суми за договором страхування життя, або страхового відшкодування у розмірі шкоди у майновому страхуванні, або на відшкодування шкоди, заподіяної третім особам при страхуванні цивільної відповідальності – у межах страхової суми та з урахуванням конкретних умов договору;
- Зміна умов страхування в договорі в частині зміни страхової суми або обсягу відповідальності, якщо інше не обумовлено в правилах страхування;
- дострокове розірвання договору страхування у порядку, обумовленому правилами страхування.
Страховик, у свою чергу, також має відповідно до договору страхування численні обов'язки та права.
Обов'язки страховика поділяються на обов'язки щодо несення ризику та виплати страхового відшкодування. Так, він повинен ясно охарактеризувати в договорі страхований ризик, при описі ризику зобов'язаний вказати первинні винятки, які не охоплюються страховим захистом, гарантує належне виконання прийнятих на себе зобов'язань та відповідає за ними всім, хто належитьмайном та ін.
Страховик має право:
- брати участь у порятунку та збереженні застрахованого об'єкта, вживаючи необхідних для цього заходів або вказуючи страхувальнику на необхідність їх прийняття;
- перевіряти стан застрахованого об'єкта, а також відповідність повідомлених йому страхувальником відомостей про об'єкт страхування дійсним зобов'язанням, незалежно від того, змінилися чи ні умови страхування;
- відмовитися від виконання договірних зобов'язань або змінити умови щодо відшкодування збитків чи виплати страхової суми за певних обставин та інших.
За загальним правилом договір страхування припиняється закінченням терміну, який він був укладений.
Договір страхування може бути припинено і з інших підстав, пов'язаних, наприклад, з неспроможністю (банкрутством) страховика, припиненням, призупиненням, відкликанням у нього ліцензії на право здійснення страхової діяльності, несплатою страхувальником страхових внесків та ін.
Страхувальник (вигодонабувач) може відмовитися від договору страхування у будь-який час, якщо на момент відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставинами іншим, ніж страховий випадок. І тут виплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором встановлено інше. Договір страхування може бути припинено достроково на вимогу як страхувальника, і страховика, якщо це передбачено договором, і навіть за згодою сторін.
Крім того, договір страхування може бути припинений достроково, якщо після набуття ним чинності відпала можливість настання страхового випадку та припинилося існування ризику за обставинами іншими, ніж страховий випадок. До таких обставин можна зарахувати: загибельзастрахованого майна, припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, яка застрахувала підприємницький ризик або ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю.
Договір може бути визнаний недійсним з моменту його укладання, якщо:
- Він укладений після страхового випадку;
- Об'єктом страхування є майно, що підлягає конфіскації.
Недійсність договору страхування встановлюється у судовому порядку.