Чому кредит під 9, 99% річних виходить з 60% переплатою на рік.
Отже, перейдемо до діла. Як колишній банківський працівник, я можу докладно описати принципи нарахування відсотків у банку. У кредиті є кілька різних відсотків, які різняться шляхом нарахування. Основні з них: відсоток за надання кредиту (одноразова комісія), страховка, річний відсоток та щомісячна комісія. Також є штрафи та пеня, але це лише для любителів прострочити черговий платіж.
Ну а тепер про все по порядку. Відсоток за надання кредиту береться безпосередньо до надання кредиту та віднімається із суми позики. Наприклад, якщо ви хочете взяти 10 000 ден. од., то при одноразової комісії за надання кредиту у розмірі 5% ви отримаєте на руки лише 9500 ден. од.
Далі по порядку йде страховка, яка розраховується на весь термін кредитування та додається до суми кредиту. Наприклад беремо той самий кредит 10000 ден. од. Стандартний розмір страховки приблизно 1% на місяць, але й інші ставки. Якщо беремо кредит на 24 місяці, то загальний розмір страховки складе: 10000 ден. од. * 1% * 24 міс. = 2400 ден. од. Ця сума страховки не віднімається, а додається до суми кредиту, таким чином, договір Ви підписуватимете вже не на 10000 ден. од., але в 12400 ден. од.
Далі поговоримо про щомісячну комісію, або іншими словами ця комісія називається платою за обслуговування кредиту. Звичайний розмір такої комісії 2-3%. Вона нараховується щомісяця загальну суму кредиту, тобто на 12400. Для розрахунків візьмемо середній показник комісії 2,5%. 12 400 ден. од. * 2,5% = 310 ден. од. Цю комісію ви переплачуватимете щомісяця. Ну а при достроковому погашенні ви її, звичайно ж, заощадите.
Ну і останняплата - це річний процент або процентна ставка. Ця плата нараховується на поточний залишок по тілу кредиту, тобто з кожним місяцем вона знижуватиметься. При достроковому погашенні річний процент ви теж платите тільки за ті місяці, які фактично користувалися кредитом.
Самостійно здійснити підрахунок переплати за річним відсотком дуже важко, бо щомісяця він зменшуватиметься. Але ми розрахуємо його на перший місяць, а потім зменшимо вдвічі і помножимо на кількість місяців. 12400 ден. од. * (9,99% / 12 міс) / 2 = 51,66 ден. од.
Ну, а тепер підрахуємо суму всіх платежів за кредитом. Сума кредиту за договором буде 12400 ден. од., щомісячна комісія 310 ден. од. * 24 міс складе 7440 ден. од. Переплата за річним відсотком 51,66 ден. од * 24 міс складе 1240 ден. од. Все це сумуємо та отримуємо 21 080 ден. од. Згадуємо, що ми отримуємо всього 9500 і вважаємо відсоток чистої переплати 21080-9500=11580 ден. од. Тепер цю суму ділимо на 9500 та отримуємо 122% за два роки, тобто 61% на рік. Ось такі веселі розрахунки виходять. Щомісячний платіж за цим кредитом складе: 21080 ден. од. / 24 міс = 878,33 ден. од. Ось кредит під 9,99% річних виходить з 60% переплати на рік.