Навіщо потрібні такі банки
Деяким бізнесменам вигідна «двоїстість» валютного ринку
Бідніше не придумаєш
Банківський сектор у Білорусі за своїми розмірами тягне поки що на міцну трієчку: і власний капітал у неї не вражає уяву, і ресурсна база щодо ВВП не дотягує до середньозахідних показників, і за кількістю та якістю послуг республіка не попереду всієї планети. завалюють» із флегматичним спокоєм: безготівкові платежі так і не стали привабливими для громадян. Та й банківська мережа в республіці виглядає дуже скромно та концентровано. У переважній більшості райцентрів вдасться знайти представництва лише двох державних банків — Білорусбанку та Білагропромбанку. Чи не захоплений розвитком фінансових послуг для своїх потреб малий та середній бізнес. То в чому ж досягли успіху вітчизняні фінансисти? Поки що лише у грамотному позиціонуванні своїх персон перед керівниками країни та нарощуванні власних фінансових результатів.
Чого у вітчизняних банкірів не забереш, так це краси і солідності мови, коли вони починають говорити про свою значущість і голосно декларувати добрі наміри. І під цією маркою прокручувати вигідні операції. Це реальний сектор нині зазнає всіх принад нестабільних зовнішніх факторів, страждає від валютного голоду, а керівники компаній збиваються з ніг, щоб оперативно перебудувати бізнес-процеси під нові умови. Банкіри ж чинно дивляться з висоти своїх грошових мішків на цю суєту. Фінансова діяльність цього року процвітає в республіці, як жодна інша. У першому півріччі, порівняно з аналогічним періодом 2010 року, рентабельність реалізованих послуг підскочила з 27,8 % до 480,5 %, виручка відреалізації зріс у 8,8 раза, а прибуток — у 33,1, прибуток до оподаткування від фінансової діяльності підскочив у 193 рази! Бальзак такий рід діяльності називав не фінансовим, а лихварським. Точніше підходить ідіома "грабіж на великій дорозі".
Висот у «збиранні багатств» банки досягають і натомість низки труднощів і протиріч. Ставки за депозитами вже перевалили за 35%, продовжують стрімко зростати, вартість кредитів поки що доводиться стримувати — і так проблемна заборгованість зростає як на дріжджах. Фактично сьогодні для банків вартість ресурсів за деякими позиціями обходиться вищою, ніж відсотки за раніше виданими кредитами: і комерційними, і особливо в рамках фінансування держпрограм, за якими компенсація відсотків із бюджету здійснюється виходячи з рівня ставки рефінансування. А вона явно не встигає за інфляцією. Словом, основна діяльність завдає нині фінансистам пристойних збитків з об'єктивних причин. З якого ж чарівного вертольота сиплються прибутки? Якби не монопольне право на «прокачування» через себе валюти, банкірам довелося б «кислувато»…
А може, не друг, а так...
Заради інтересу поцікавтеся у співробітника у віконці розрахунково-касового центру (тільки туди ще валютники не дісталися): мовляв, чи не знайдеться євро чи доларів? Резонне питання викличе здивовану реакцію милих жінок-касирів. Справді, звідки валюті у банках взятися? А якщо так, то навіщо шильдочки з курсами виставлені перед ганком? Та й у ліцензії прописаний такий вид діяльності. Можливо, настав час адміністративним ресурсом закликати банкірів виконувати свої зобов'язання перед клієнтами. Адже їм теж закон писаний. Коли через неквапливість не в усі торгові точки Мінська вчасно доставили цукор, то деякі директори магазиніврозлучилися зі своїми керівними постами. А чи виконують банки взяті перед собою зобов'язання?
Обмінні пункти вже час перейменовувати на «точки скуповування валюти». Щомісячно готівкові іноземні гроші банки купують на 60—80 мільйонів доларів в еквіваленті більше, ніж продають білорусам. Словом, відверто "затискають" нині дефіцитний товар. А потім реалізують його із чорного ходу: продають суб'єктам господарювання за нібито «ринковою» ціною — 7—8 тисяч білоукраїнських рублів за американську грошову одиницю, а то й дорожче. І промисловцям нічого не залишається робити, як приймати умови таких угод: не зупиняти ж виробництво через тимчасові негаразди, надто дорого і клопітно потім запускати налагоджений технологічний механізм. Скрипучи зубами, компанії — і державні, і приватні — беруть валюту за «чорним» курсом, поступово «підкручуючи» вгору ціни на готову продукцію та розганяючи інфляцію. Виснажений дорожнечею покупець креслиться на виробників, і не завжди справедливо. Найчастіше левова частка додаткового доходу від підвищення ціни (якщо не повністю) трансфертом піде банкірам і осяде в їх кишенях.
Такий фінансовий бізнес вимальовується. Алгоритм рівня елементарної амеби: купив по п'ять – продав по сім. Тільки на «скупі у населення» таким чином можна заробляти на місяць 100—200 мільярдів рублів як мінімум. На рівному місці і без жодних зусиль. Краса, та й годі. До речі, вищезгадана сума «баришів» — 0,5—1 % ВВП. Конкуренцію банкам на спекулятивному валютному ринку можуть становити лише «хлопчики-міняли». Але «валютники» з «народу» діють поза правовим полем. Кримінальний кодекс вшановує банкірів. До того ж професійний фінансист будь-яку «запилену» угоду одягне у фрак легітимності.
Приходить,наприклад, директор підприємства у банк і просить продати йому мільйон доларів. Немає проблем, і навіть за офіційним курсом, встановленим Національним банком, плюс 2%. Єдине «але»: подібні угоди відбуваються лише із суб'єктами господарювання, які придбали облігації банку не менш як на три мільярди білоукраїнських рублів. Прибутковість за цими паперами вчетверо нижче інфляції, терміну погашення ще й за горизонтом не видно, а за своєю ліквідністю (можливістю реалізувати на фондовому ринку) вони на другому місці після макулатури. Директори компаній це розуміють, але змушені брати в «навантаження» до такої необхідної для виробництва валюти. Подібних схем, а також інших варіантів реалізації валюти за курсом, далеким від нацбанківського, діє безліч.
Щось подібне відбувається нині і з карбованцевими картками: деякі банки залишають можливість їх використання за кордоном, але розмір комісій «підганяють» таким чином, щоб на виході виходив обмінний курс чорного ринку. До речі, деякі фінансові установи та оплату кредитів у валюті приймають із розрахунку рівності долара 6,5—7 тисячам білоукраїнських рублів. І навіть не червоніють. «Викочують» свої вимоги: або у валюті розплачуйтеся, або погоджуйтесь з нашими умовами та підписуйте відповідну додаткову угоду. Щоправда, його можна й анулювати: надто «жорсткий» накат відбувається, не зовсім у рамках вітчизняного Цивільного кодексу. Але поки що банкірам все сходить з рук.
Один для всіх
Саме цього банкіри найбільше й побоюються єдиного курсу. Чи жарт, адже тоді доведеться ПРАЦЮВАТИ, прораховувати свої ризики, проводити операції… Словом, крутитися і думати вже не про спекуляції, а як грамотно вкласти свій капітал, сприяти процвітанню та своїхвкладників, і позикодавців… Поки що у цьому напрямі банківська система діє дещо неповоротко. Якщо видає інвестиційні комерційні кредити, то найчастіше лише під заставу майна. Причому як забезпечення найчастіше вимагає нерухомість, та таку, щоб її вартість рази на 3—4 перевищувала суму кредиту. Недарма ж у травні майже 25% учасників щомісячного моніторингу підприємств, що проводиться Нацбанком, наголосили на погіршенні умов кредитування, а на високу вартість позикових ресурсів поскаржилися близько 40% опитаних керівників суб'єктів господарювання.
Не раз і не два нарікання у бік фінансового сектора, а точніше переліку, якості та вартості послуг, що надаються, звучали на Раді з розвитку підприємництва при Президентові, в якій переважають представники реального сектору. Але банкіри поки що займають у Білорусі надійні «психологічні» позиції та підтягують «ковдру до свого підборіддя». Гроші, звичайно, кров економіки, але їхня мета — живити тіло — виробництво, давати необхідний для розвитку кисень, а не витягувати останні соки.