Що робити, якщо нема чим платити за кредитом банку

Ситуація неприємна, але не критична. Розумно звернутися за порадою до юриста і вибрати правильний варіант вирішення питання, що підходить саме у вашому випадку. Навмисне ухилення від сплати боргу може призвести до кримінального покарання. Просто так відмовитися від кредиту не вийде, на те потрібні вагомі підстави. То що треба робити позичальнику?

Якщо немає можливості платити

Для початку можна звернутися до банку з проханням про відстрочку чи зміну суми платежу. Цей варіант підходить, якщо ваші фінансові труднощі мають короткочасний характер. Якщо на стадії оформлення кредиту було обумовлено страховку самого позичальника від фінансових проблем, погасити позику можна буде за договором страхування.

Якщо виплачувати кредит надалі неможливо, законно уникнути цього можна тільки ініціювавши процедуру визнання банкрутства. Є ще один спосіб не потрапити в боргову яму — спробувати оскаржити умови кредитного договору, якщо позичка була видана на кабальних умовах.

Що чекає на боржника?

Якщо ви прострочили дату чергової виплати за кредитом, із банку вам прийде СМС або електронний лист, який повідомляє про накладення штрафу. Пені можуть бути досить великими за кожен день прострочення, варто уважно перечитати договір, в якому обов'язково обумовлюється сума стягнень за прострочення.

Деякі банки стягують штраф, якщо дата платежу потрапляє на вихідний день, а ви не врахували цю обставину і не внесли платіж заздалегідь. Всі ці нюанси необхідно контролювати, щоби не створювати собі додаткових труднощів.

Якщо ви так і не змогли заплатити, вам і вашим поручителям (якщо є) будуть дзвонити з настійною вимогоюповернути борг. Співробітники банків діють цивілізованішими методами, ніж колекторські фірми, які викупили права на стягнення боргу. Проте і з боку банку тиск на боржника може бути дуже відчутним. Завершується процес судовим розглядом, що у деяких пунктах навіть краще для боржника. Суд не зобов'яже вас виплатити штрафи та пеня за прострочення більше ніж розмір основних виплат.Розміри виплат із зарплати не перевищуватимуть 50%.

Кримінальне покарання застосовується рідко, якщо вас визнають злісним неплатником. Суд готовий брати до уваги, що позичальник опинився у скрутній ситуації, і йде йому назустріч. Як правило, судовий розгляд може знизити розмір боргу, а за вдалого збігу обставин можна розраховувати і на отримання відстрочки у погашенні боргу.

Для банків краще видавати кредити під заставу, тому що в подібних випадках вони наполягають на продажу заставного майна. Якщо позика бралася без застави, суд може задовольнити вимогу банку про конфіскацію будь-якого іншого майна боржника.

Виїзд за кордон після суду, швидше за все, буде заборонено. Але коли насамперед необхідно заплатити за кредитом, варіанти подорожей стають менш актуальними.

Відстрочка за кредитом

Якщо у вас є кредитні зобов'язання перед банком, але через обставини, тимчасово платити нічим, можна попросити банк про відстрочку. Кредитні канікули надаються у випадку, якщо ви втратили роботу, наприклад, переїхали в інший регіон, змушені були пройти курс лікування, на який знадобилася велика сума. Як правило, фінансові установи охоче йдуть на деякі поступки позичальнику, оскільки банку невигідно накопичувати борги, не отримуючи жодних виплат.

Убільшості кредитних договорів такі канікули прописані та є платною опцією. Якщо вартість послуги була заздалегідь закладена у вартість кредиту, то відстрочка обійдеться вам практично безкоштовно. Навіть під час кредитних канікул оплачувати мінімальну суму за кредитом напевно доведеться: не саме тіло платежу, а відсотки, що набігають по ньому. У поодиноких випадках відстрочка буває повною. Умови кредитних канікул банк та клієнт можуть прописати індивідуально.

Банк може відмовити у виплаті, якщо:

Кредитний калькулятор із розрахунком щомісячного платежу

У вас є прострочення виплат за кредитами (не тільки в цій фінансовій установі).
Борг реструктуризовано і до його погашення залишилося менше трьох платежів.
З моменту отримання позики не минуло трьох місяців.
Ви не можете підтвердити погіршення вашої фінансової ситуації (наприклад, довідкою про скорочення з роботи або наданням документів щодо оплати лікування).

Варто враховувати, що відстрочка може призвести до подорожчання позики. Після закінчення кредитних канікул банк, швидше за все, здійснить перерахунок платежів.

Зміна суми платежу

Можна спробувати домовитись із банком про реструктуризацію заборгованості.

Для цього необхідно подати заяву до банку, долучивши до нього договір кредитування та необхідні довідки. Штрафи та пеня на цей час стягуватись не будуть. У разі позитивного рішення графік погашення заборгованості зміниться, платити доведеться дещо довше та більше, але розмір щомісячної виплати скоротиться.

Якщо ви вже пробували звертатися до банку з проханням про реструктуризацію, і вам було відмовлено, це можна зробити повторно. Якщо ваші обставини змінилися, і ви можете підтвердити документальне погіршення вашоїфінансової ситуації або важку життєву ситуацію, ваше прохання буде задоволене.

Визнання банкрутства

Якщо можливості сплачувати позику немає, з 2015 року можна довести свою неспроможність через арбітражний суд. Вас визнають банкрутом і спишуть із вас усі борги у тому випадку, якщо сума вашого боргу перевищує півмільйона рублів, і ви справді не можете платити за кредитом. Все ваше майно буде розпродано.

Варто розуміти, що після визнання вас банкрутом протягом п'яти років взяти кредит у банку не можна, а протягом трьох років заборонено та займатися управлінською діяльністю в тих організаціях, які оформлені як юридичні особи.

На п'ять років не допускається і повторна реструктуризація заборгованості. Іноді суд приймає рішення про реструктуризацію боргу та призначає фінансового керуючого позичальнику, який і займатиметься вирішенням фінансових питань.

При оформленні банкрутства необхідно чітко та безпомилково виконувати всі етапи цієї процедури. Тут може знадобитися допомога юриста.

Крім того, потрібно мати на руках деяку суму грошей для проведення платежів за цією процедурою:

Оплата послуг юриста.
Оплата послуг керуючого.
Оплата судових витрат.
Оплата витрат із реалізації майна рахунок погашення боргу.

Заперечення умов договору

Можна спробувати знайти будь-які помилки чи невідповідності у чинному договорі за кредитом або у договорі поступки прав вимоги боргу і на цьому підставу визнати їх недійсними. Тут теж знадобиться допомога компетентного у цих питаннях юриста. Можливо, доведеться замовити правовий аналіз договору, а потім звернутися з позовом до суду. У разі вирішення справи уВашу користь ви можете розраховувати на повернення основного боргу або скорочення боргового тягаря за окремими пунктами.

Якщо в договорі справді допущені суттєві помилки, можна спробувати стягнути з банку чи колекторів суму за матеріальні та моральні збитки, що теж допоможе розрахуватися з боргами.