Ануїтетні платежі по кредиту, що це, дострокове погашення, як платити

Під час оформлення кредиту у банку кожен клієнт зобов'язується у певний термін виплатити як суму позики, а й відсотки за кредитом. Сьогодні кредитні організації пропонують своїм потенційним клієнтам кілька способів погашення оформленого кредиту, зокрема і погашення кредиту ануїтетними платежами.

Що таке ануїтетний платіж?

Не всі клієнти кредитних організацій під час оформлення кредиту знають, що це таке – ануїтетний платіж і як його платити. Насправді, все дуже просто. Ануїтетні платежі – це рівні частки кредитної суми, разом із обов'язковими відсотками, які позичальник зобов'язується виплачувати щомісяця протягом усього терміну, який видається кредит. Розрахунок ануїтетних платежів за кредитом виконується за допомогою використання спеціальної формули, яка виглядає так:

R = (AхS) :(1х(1+S)m)

Дана формула розрахунку кредиту ануїтетними платежами розшифровується так: :

R - це сума ануїтетного платежу, яку треба розрахувати.
А - сума загальної позики без урахування процентної ставки.
S – процентна ставка за кредитом протягом місяця.
m – це термін виплати позики, що у разі обчислюється у місяцях.

Ця формула вважається універсальною. Нею дуже легко розрахувати ануїтетні платежі, якщо відомі всі вихідні дані. Але, як показує практика, ця формула допомагає визначити щомісячну суму, яку треба сплатити за кредитом цього. Але реальна сума щомісячних платежів може відрізнятись від попередньо розрахованої суми при врахуванні деяких нюансів. Тому в банках під час визначеннясуми платежів за кредитом використовується як наведена вище формула, а й облік можливого дострокового погашення боргу.

Дострокове погашення кредиту при платежах ануїтетного типу

Якщо позичальник вирішив достроково сплатити свій борг за кредитом, у якому передбачені ануїтетні платежі, він має два варіанти – погасити кредит повністю, або достроково погасити лише частину свого боргу. Дострокове погашення кредиту, ануїтетні платежі у якому передбачено, виконується за такою схемою. Позичальник повинен особисто написати заяву на повне чи часткове дострокове погашення кредиту у відділенні банку, де він оформляв кредит. Якщо планується сплатити лише частину позики, у заяві треба зазначити конкретну суму, яка спрямовується на рахунок погашення кредиту. Також позичальник має обрати один із двох доступних варіантів дострокової оплати за кредитом.

Дострокове погашення позики першому варіанті передбачає скорочення терміну кредитування. В даному випадку платежі за кредитом, незважаючи на внесення додаткової суми для погашення боргу, зберігаються у тому розмірі, що був розрахований під час оформлення позики. А ось термін виплати скорочується.

Дострокове погашення кредиту у другому варіанті передбачає, що аннутетний платіж за кредитом, саме його розмір, зменшується. А ось термін виплат за кредитом залишається тим самим. У даному варіанті платити за кредитом доведеться менше, але відсотки позики залишаються тими самими. Знижується лише частина суми дострокового погашення.

Ануїтетні платежі. Плюси

Безперечною перевагою кредиту з ануїтетним видом платежів є простота погашення позики. В даному випадку просто треба щомісяця своєчасно платити певну суму (яка не змінюється). Розрахувати цю сумуможна і самостійно скориставшись спеціальною формулою.

Ануїтетні платежі в перші роки виплат за кредитом менші за розміром у порівнянні з диференційованою системою оплати позики. Адже в цьому випадку позичальник спочатку погашає в основному відсотки за позикою. А ось тіло самого кредиту в перший період виплат залишається практично не зворушеним.

Отримати кредит, який має на увазі ануїтетні платежі, можна людям з низькою платоспроможністю (майже на 25% нижче, ніж повинен мати потенційний позичальник під час оформлення кредиту з диференційованою схемою оплати).

Мінуси кредиту з ануїтетними платежами

Звичайно, щомісяця кредитної організації платити конкретну суму дуже вигідно, оскільки є можливість спланувати місячний бюджет. Однак одним із мінусів кредиту, який передбачає ануїтетні платежі, є суттєва переплата (якщо порівнювати із позикою із диференційованою схемою оплати). Так, переплата в середньому становить 20% суми оформленого кредиту. Адже незалежно від того, як платити заборгованість за кредитом (достроково чи ні), спочатку позичальник виплачує відсоткову ставку, а потім і безпосередньо свій борг перед банком.

Що виходить у результаті?

Кредит, що передбачає платежі ануїтетного типу, вигідно оформляти в тому випадку, якщо позичальник не планує виплачувати його достроково, а також при невеликих сумах, які беруться в позику на короткий термін.

Незважаючи на всі мінуси кредиту цього типу, позичальник сам може розрахувати суму, яку доведеться вносити щомісяця для погашення позики, що дає чудову нагоду планувати свій бюджет за умови стабільного доходу.

Оскільки під час погашення позики цього позичальник спочатку виплачує відсотки,а потім вже безпосередньо тіло кредиту, дедалі більше банків пропонують своїм потенційним клієнтам кредити саме з ануїтетними платежами.