Ануїтетний та диференційований способи погашення кредиту
ВСЕ ПРО СПОСОБИ ПОГАШЕННЯ КРЕДИТУ
У фінансовому світі є два способи або два принципи погашення споживчих кредитів — ануїтетна та диференційована, прийняті та працюючі в усьому світі, причому відносно давно.
Проте, досі точаться суперечки між потенційними позичальниками: яка схема вигідніша. Прихильники диференційованих платежів мотивують їхню привабливість, економічність, тобто тим, що в результаті позичальник заплатить менше грошей. Прихильники ануїтетних платежів наголошують на їх зручності.
Тим не менш, на сьогодні серед позичальників великим попитом користується ануїтетна схема. Позичальнику зручно, коли сума щомісячного платежу фіксується весь термін кредитування рівними платежами протягом усього терміну. І це знижує тягар кредитного навантаження на позичальника. Запам'ятавши один раз суму платежу, не потрібно дзвонити до банку, щоб дізнатися про графік та розмір чергового платежу. Для банку вигода також очевидна: що прозоріші для клієнта умови обслуговування кредиту, то якісніше він його обслуговує і тим менше банк змушений витрачати коштів на формування резервів за поганими боргами. Тому для банків краще ануїтетна схема, яку роблять більш прийнятною для позичальників, розглядаючи заявки на отримання кредиту.
При диференційованій схемі щомісячний платіж включає постійну суму для погашення основної суми кредиту, до якої додаються відсотки на частину боргу, що залишилася. Тому перші платежі будуть найбільшими, а сума кредиту зменшуватиметься поступово.
Справедливо, що більшість позичальників ставить питання: яка ж схема вигідніша? За умови, що кредит погашається у строк, переплата будеменше за диференційованими платежами.
НАГЛЯДНІ СХЕМИ ПЛАТЕЖІВ. РІЗНИЦЯ МІЖ СХЕМАМИ
При ануїтетній схемі : при сумі іпотечного кредиту 1000000 грн. і термін кредитування 10 років, платіж протягом усього терміну виплат становитиме 15000 рублів. Протягом усього терміну кредитування переплата за кредитом становитиме 820 000 руб.
При диференційованій схемі, на початку виплат платіж складе 19000 рублів, і в кінці він дійде до 8000 рублів (звичайно, все залежить від ставки, розміру початкового внеску тощо). Протягом усього терміну кредитування переплата становитиме 670 000. руб. Чим більша сума кредиту, тим відчутнішою є різниця між першими виплатами, і для деяких позичальників це стає критичним.
За великим рахунком все залежить від Ваших фінансових можливостей. І ще, плануючи дострокове погашення за кредитом, пам'ятайте, що сума процентів, що сплачуються за ануїтетною або диференційованою схемою, практично не відрізняється. Понад те, від обраної Вами схеми кредитування залежатиме розмір суми, наданої банком. Через те, що перші десь 6 місяців, платежі за кредитами з диференційованим платежем трохи вищі, банк може знизити максимально можливий розмір кредиту для позичальника, порівняно з ануїтетним платежем.
Напрошується висновок: якщо Вам потрібно взяти максимально можливий кредит, виходячи з ваших доходів, то це кредит з ануїтетним платежем. Якщо ви хочете заощадити на процентних виплатах, то краще вибрати кредити з диференційованим платежем.
ЯКІ БАНКИ ПРОПОНУЮТЬ КРЕДИТИ З ДИФЕРЕНЦІЙНОЇ СХЕМИ ПЛАТЕЖІВ
Сьогодні більшість українських банків у сфері споживчого кредитування працює за схемою ануїтетних виплат.Щоправда, в іпотечному кредитуванні кілька найбільших банків України пропонують і схему диференційованих виплат.До таких відносяться Ощадбанк, Россільгоспбанк, Банк Москви і т.д.
Як правило, більшість позичальників вибирають більш тривалі терміни кредитування, щоб мінімізувати щомісячні виплати, намагаючись погасити кредит достроково. Враховуючи різницю між ануїтетними та диференційованими схемами, позичальникам краще орієнтуватися не на декларовані банками умови, а на розрахунок повної вартості кредиту, який, до речі, мають представляти всі банки. І вже на його основі Ви легко зможете визначитися: що вигідніше саме Вам у кожному конкретному випадку.
Тривалі терміни кредитування привабливі для клієнтів тим, що далеко не всі мають можливість взяти короткострокові кредити, внаслідок вищої суми щомісячного платежу, також потрібне підтвердження доходу. Можливо, позичальники з великим фінансовим статком віддадуть перевагу диференційованим схемам платежу, оскільки, зробивши великі виплати протягом перших місяців, надалі можна розслабитися та суттєво знизити навантаження на сімейний бюджет. Більше того, переплата буде меншою, ніж при ануїтетному платежі. Отже, ризик при початкових виплатах у результаті виправданий, вигідний. Але слід пам'ятати, що розмір перших диференційованих платежів за кредитом буде дуже суттєвим, а іноді й просто непідйомним. Тому більш доступні ануїтетні платежі, що полегшують фінансове становище позичальника. Не секрет, що інфляція знецінює останні ануїтетні платежі, знижуючи їхню вагу в сімейному бюджеті. Ознайомитись зі списком кредитів, позик та кредитних карток можна на спеціальній сторінці.