Банківські кризи в Україні (1995, 1998, 2004рр.)
Банківська криза – втрата фінансової стійкості банків, тобто їх ліквідності та платоспроможності і як наслідок – банкрутство банків.
Банкрутство одного великого або кількох банків призводило до кризи всієї банківської системи. Це небезпечне явище, тому що призводить до збою в платіжній системі, позначається на курсі валюти, зниження довіри до банків, банки не можуть виконувати свої функції, регулювання та нагляд за діяльністю КБ є основою регулювання всієї ринкової економіки.
В Україні регулювання здійснюється ЦП. Вся його діяльність спрямована на мінімізацію банківських ризиків, а отже, необхідно знати фактори, що провокують ризики та їх контролювати, проводячи профілактичні заходи.
Чинники, що сприяють виникненню кризи:
- на макроек. рівні (здатність населення до заощадження, складові реального сектора економіки)
- на мікрорівні (менеджмент у банку)
Незважаючи на діяльність ЦП, криза – явище закономірне.
Криза 1995 року.
Причини – швидке зростання кредитних організацій, пов'язані з простою структурою, низький професіоналізм банківського менеджменту.
У разі зростання інфляції, у гонитві за прибутком, банки безконтрольно здійснювали ризикові операції. Тільки 96 р. почалася різка втрата банками ліквідності і ЦБ відкликав 95 р. 225 ліцензій, 96 – 265.
Система потрапила у кризу. Для підтримки системоутворюючих банків ЦБ розробляє систему рефінансування та вливає в БС 300 млрд руб.
Це сприяло стабілізації банківського сектора, проте за відсутності системи страхування вкладів криза призвела до втрати заощадженьнаселення та недовіри до кредитних організацій. Різко зросла роль Ощадбанку.
Спровокований макроекономічними факторами, тобто дефолтом Уряду. Держава тимчасово призупинило погашення держ. облігаційних позик, а покриття дефіциту бюджету після 95г. відбувалося з допомогою державних позик, ох обсяги зростали й у наступному року бюджетні кошти покриття державних позик зростали, т. е. було побудовано піраміда державної позик.
У банківському секторі в активах була велика частка отриманих державних цінних паперів. Це було основне джерело прибутків КБ. Т. е. активи були не диверсифіковані, більша частина була в ДКО, після дефолту це призвело до втрати ліквідності та платоспроможності багатьох банків.
Спровокував масовий відтік вкладів, найбільших втрат зазнали великі системоутворюючі банки – Інкомбанк та СБС-Агро. Саме вони нарівні зі Ощадбанком були лідерами із залучення вкладів громадян.
Криза показала, що потрібна радикальна перебудова банківського сектора та головний напрямок – підвищення рівня капіталізації та вдосконалення банківського менеджменту.
Уряд та ЦБ приймають програму реструктуризацію БС у 98 році.
- Підвищення рівня капіталізації кредитних організацій
- Розширення ринку банківських послуг
- Розширення та стимулювання конкуренції на ринку.
- Впровадження прогресивних технологій
- Відповідальність кредитних організацій на ринку фінансових послуг
- Впровадження міжнародних стандартів регулювання та нагляду
У рамках програми було ухвалено закони «Про банкрутство кредитних організацій», «Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг».
До закону «Про ЦП» було внесено доповнення про емісію ЦП облігацій банків.
Було створеноагенція з реструктуризації кредитних організацій (АРКО). У його функції входило:
- Робота з проблемними банками (оцінка їх становища та ухвалення рішення або про ліквідацію, або про санацію)
- Здійснення санації банків
- Злиття стійкими банками
- Поглинання більшими
- План заходів щодо фінансового оздоровлення
- З ухваленням закону «Про страхування вкладів громадян» у 2003 р. АРКО було переорганізовано в агентство зі страхування вкладів (АСВ).
Ці заходи сприяли стабілізації банківського сектора та призвели до зменшення кредитних організацій, зростання великих банків, до появи іноземних банків, банків з іноземною участю та розширення банківських продуктів.
Позитивний розвиток банківського сектора зберігся до 2004 року.
Весна-літо 2004 року - «криза довіри»
Травень 2004 – ЦБ відкликав ліцензію у ТОВ «Соцбізнесбанк» через недотримання законодавства та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом.
Після цього багато великих банків внесли корективи у свої оцінки ризиків, що призвело до зниження кредитування на міжбанківському ринку.
Це призвело до труднощів платежів, особливо у великих банків.
Існувала несумлінна конкуренція у БС (чорні списки банків в Інтернеті).
ЦБ швидко відреагував на цю ситуацію, було вжито заходів:
- Норма обов'язкових резервів змінилася із 7 до 3,5 %.
- У короткий термін було прийнято закон «Про виплати БР за вкладами фізичних осіб у визнаних банкрутами банків, які не беруть участь у системі страхування вкладів»
- Внешторгбанк прийняв рішення про придбання Гутабанку, взявши він зобов'язання з його платежах і преобр. У ВТБ 24.
- ЦБ розмістивдепозити у Зовнішторгбанку у розмірі 700 млн $
- Панування транснаціональних корпорацій
- Переважна більшість фіктивних капіталів над реальними (фінансовий капітал більше ВВП у кілька разів)
- Фондові біржі вийшли з-під контролю держави
- Великі банки світу – банки з іноземним капіталом – міжнародні банки
- Основна резервна валюта - долар США, попит на нього зростав, Федеральна резервна система їх емітувала, долар знецінювався.
Почався з іпотечного ринку. Іпотека видавалася всім без реального забезпечення, а цін-бум передавалися на фінансовий ринок.
1. Падіння темпів зростання виробництва
2. Значні коливання курсу валют
3. Різке зниження цін на енергоносії
4. Соц. Наслідки:
- зниження реальних доходів населення
Криза торкнулася і РФ:
- Масовий продаж українських акцій зарубіжним власникам, що викликало паніку на фондовому ринку України та різке зниження цін
- Погіршилися умови кредитування українських банків, оскільки без довгих ресурсів на внутрішньому ринку вони займали їх на світовому.
Багато світових банків перестали кредитувати нас, зажадали повернення сум, при різкому знеціненні рубля борг зростав. Все це спричинило проблеми ліквідності.
- зниження цін на нафту та газ
- Стилі зменшуватись міжнародні резерви
- Подорожчання $ викликало паніку у населення, стало скуповувати $, замінюючи вклади в руб на $, відповідно відтік вкладів з банків, щоб не допускати різкого падіння рубля, ЦБ проводив інтервенції, що зменшувало золото-валютні резерви. Отже – зниження грошей на ринках, зниження темпів виробництва.
- Занадто молода економіка, її учасники поганознають закономірності ринкової економіки та психологію поведінки в умовах кризи.
- У населення Україна дуже високі інфляційні очікування (придбання товарів на користь)
Підприємства підвищували ціни, знаючи це.
Наш ЦБ був змушений проводити антиінфляційні заходи, а всі сприяли зростанню ресурсів.
Наша країна вразлива з погляду інвестиційних джерел, т. е. на ринку їх недостатньо.
Головна проблема – жорстка прив'язка бюджетних коштів до експорту сировини, отже дуже недиверсифікована галузева структура економіки.
Криза торкнулася банківського сектора, який виявився у проблемах ліквідності. ЦБ спільно з Урядом дуже швидко відреагували, вживши низку заходів щодо стабілізації банківського сектора.
Це було можливо, тому що країна накопичила у 2004-2008 роках великий стабілізаційний фонд у міжнародних резервах, Уряд та ЦБ почали витрачати ці кошти.
Було прийнято низку антикризових законів у яких:
- Було підвищено суму страхових виплат громадян за банкрутства до 700 т.р.
- ЦБ розмістив великі депозити у системоутворюючих банках, підтримуючи ресурсоутворюючу базу та платоспроможність
- Уряд надав через Банк Розвитку 700 млрд руб кредит і Банк Розвитку надавав субординовані кредити великим українським банкам (ср-ва включаються до власного капіталу банку)
- ЦП:
- знижує норму обов'язкового резервування
- після періоду зростання ставки рефінансування, починається зниження ст рефінансування
5. АСВ запровадив функцію санації кредитних організацій
Всі ці заходи сприяли підтримці стабільності та платоспроможності банківської системи. В даний час у зв'язку зрізким погіршенням фінансового стану підприємств, зниження доходів населення різко зростають прострочені заборгованості за кредитами банків.