Банківські розлучення - Газета для боржника
Ми вже неодноразово говорили про різні пастки, які готують нам банки, звертаючись до них за кредитними продуктами.
Росбанк
У «Росбанку» всі трапляються на вудку кредитів та кредитних карток. Банк дає людині кредит, той його оплачує, запитує: «Я все оплатив?», його відпускають, а клієнт, звичайно ж, якщо не одразу викидає чи втрачає платіжки, то через півроку. А потім йому дзвонять і повідомляють: «У вас залишився борг у розмірі 2 тисячі рублів на той момент, зараз це вже 35 тисяч рублів». Це мінімум зазвичай більше. Він відповідає: "А я платив" - "Платіжка є?" - "Ні". Ну все.
Якщо є платіжка, він приходить, показує її, і банк перепрошує, каже, що «ой, у нас помилка, збій у системі», і цього разу вже дає папір. У випадку з автокредитами надувають страхові компанії. Часто відбувається, що людина платить, платить за кредитом за машину, а потім — і перестає платити. Борг зростає, на борг додається штраф, на штраф відсотки, пені та неустойки. А коли виходить уже кілька мільйонів, клієнту дзвонять і питають, у чому річ. Виявляється, що в нього викрали машину, і страхова компанія пообіцяла виплатити кредит банку, що залишився. Людина, природно, розслабилася і платити перестала.
Основна частина боргу банку – це штраф за несплату та відсотки на штраф. Іноді банк готовий списати якусьчастина штрафу, якщо є особливі обставини — жінку покинув чоловік, залишилися маленькі діти, чи мало що трапляється. Можуть списати навіть весь штраф, але відсоток її залишиться. Була у нас одна людина, яка у 2006-му році мала кредитну картку. Він платив по ній вчасно, зберігав платіжки, все було гаразд. Але платив через банкомати, і платіжки в нього залишилися над вигляді касових чеків, а вигляді маленьких рахунків з банкоматів. Вони вицвіли. Він прийшов з ними до банку, і йому сказали: Ми нічого не знаємо, на них нічого не видно. Він не зміг нічого довести і зараз платить удруге. Банк спеціально чекає, поки сума боргу стане якнайбільше, і тільки тоді дзвонить. До колекторських агенцій приходять списки неплатників за 2002 рік — люди вже навіть не пам'ятають, що брали щось. Самі колекторські агенції теж не ликом шиті. Дзвонять, наприклад, жінці за сорок без чоловіка. Кажуть: "У вас борг 100 тисяч". Вона жахається, лякається, а їй: «Так і бути, ми вам його спишемо на сорок. Під'їжджайте не до банку, а до нас». Зрештою, гроші в банк не йдуть — колектори забирають їх собі. Борг, відповідно, залишається і лише зростає. Всі ці біди через довірливість та неосвіченість. Багато хто не розуміє, що борг списується з кінця, тобто зі штрафу. Якщо заплатити 30 тисяч зі 100, відсотки залишаться, і сума знову зростатиме. Щоб списати гроші іменне базового боргу, треба писати заяву — про це мало хто знає, а працівники банку цього не пояснять, якщо спеціально не спитати.
«український стандарт»
Один із останніх хитрощів — пільговий період. Це термін, протягом якого необхідно повернути гроші банку, якщо клієнт розплатився кредитною карткою. Цей період становить 50,55 або 60 днів. Все більше ніхто нічого не пояснює. У договорі стоїтьмікроскопічна зірочка – треба подивитися нижче та прочитати, що це максимальний термін для погашення заборгованості. Припустимо, розплата по карті провадиться першого числа кожного місяця. З першого до першого — розрахунковий період. Якщо зробити покупку першого числа, то так, є ще 55 днів. А якщо розплатитися карткою 25-го числа, то залишиться лише 30 днів, бо ці 55 днів відраховуються від початку розрахункового періоду. Це клієнтові банк скаже, тільки якщо той спитає, а інакше всі мовчать. І люди купують лише наприкінці місяця, чекають, як завжди, до останнього, 55 днів, дзвонять, і з'ясовується, що там уже всі відсотки нараховані.
Коли клієнт активує картку, йому називають мінімальний платіж. Припустимо, 2000 рублів. Кажуть: "Ви можете виплачувати по 2000 рублів на місяць, тим самим погашаючи ваш кредит". Але не кажуть, як довго доведеться його гасити. Це може бути 5 років, 10 років, а на деяких картах його взагалі неможливо погасити. В «українському стандарті» при погашенні мінімальним платежем сума боргу лише зростає. Тому що цей мінімальний платіж свідомо менший від відсотків за місяць, а те, що за фактом платити потрібно більше, ніхто не пояснить. Мінімальний платіж створено для форс-мажорів: раптом у якомусь місяці грошей немає взагалі, тоді можна заплатити ці 2000 — гаразд, банк зробить таку позику. Але якщо щоразу платити мінімальним платежем, сума потроху збільшуватиметься щомісяця дедалі більше. Сказати клієнтам, що халяви немає, працівники банку немає права. Як наші люди користуються кредитними картками? Їм дають картку з лімітом, наприклад, 300 000 рублів. Вони її активують, відразу йдуть у банкомат, знімають усі 300. після чого ріжуть картку та викидають її. Їм здається, що так борг зникає і можна жити спокійно. Що тутскажеш?
українські карти Visa та MasterCard приймають далеко не у всіх країнах. В українців вже така репутація склалася. що всі чекають від нас каверзи. українські American Express, наприклад, взагалі не беруть в Іспанії. По суті, це звичайна карта «українського стандарту», з якої знято всі бонуси у вигляді страховки та знижок, але лише випуск коштує 1500, а не 600 рублів – нібито за світове ім'я.
ВТБ
Формально банк гроші з карток не знімає. Більшість проблем з картами через те, що юридично грамотних людей дуже мало, і банк на цьому грає. Найчастіше за шахрайство приймають приховані комісії, яких багато: за зняття готівки в банкоматах іншого банку, за розплату карткою в магазинах — карткові системи там досить дорогі. Отримання готівки за кордоном – окрема історія. Тут гроші зникають за рахунок дуже дорогої конвертації. Якщо, наприклад, із карбованцевої картки потрібно зняти євро, то спочатку гроші переводяться в долари — мінус відсоток за конвертацію, а потім уже в євро — ще мінус відсоток за конвертацію. Ці відсотки, як правило, не маленькі.
«Бінбанк»
Ми намагаємося не нахабні і працювати максимально чесно, але без деяких прийомів не обійтися. Головна хитрість з дебетовими картами – технічний овердрафт, тобто відхід у мінус. Щоб знати свій баланс, потрібно підключити CMC-сервіс. Без нього клієнт ризикує піти в мінус і не дізнатися про це. А для дебетових карток встановлено величезні річні відсотки на овердрафт. На них, щоправда, не нараховуються штрафи, але 80% відсотків за деякий час можуть влетіти в копійчину. Якщо ж СМС-сервіс підключити і вчасно з'ясувати, що на карті 0, то тут з'явиться інша хитрість. СМС-сервіс коштує, наприклад, 30 рублів плюс плата за перевірку балансу.Клієнт відправляє CMC, дізнається, що має нульовий баланс, і відразу рахунок стає «мінус 30». Вони скоро перетворяться на мінус 300 і далі, наростаючою. Кожен банк співпрацює з магазинами, де можна швидко оформити кредит на побутову техніку, наприклад. І в цих ситуаціях теж надувають. Тут причетні вже самі менеджери. Зарплати вони зовсім невеликі, зате відсотки з вдалих договорів не маленькі. Вдалий договір - це договір із підключеною страховкою. Вона може коштувати втричі дорожче за саму покупку, і її підключення, природно, повинно узгоджуватися з покупцем. Але для того, щоб її підключити, менеджеру достатньо поставити маленьку галочку в договорі. Покупець навіть не звертає на неї уваги та ставить підпис. А через три платежі розуміє, що твориться щось недобре: переплата за страховку становить 20-30 тисяч рублів. Довести провину менеджера неможливо — підпис же на договорі варто.
Банк «Перше ОВК»
Ми першими почали видавати всі споживчі кредити у Москві. Давали всім без розбору: можна було навіть прийти з чужим паспортом та за півгодини отримати гроші. З картами те саме: їх міг отримати будь-хто, так що дуже часто у людей крали кредитки і витрачали всі гроші. Багато боргів висять досі, хоч це було три роки тому. Причому якщо три роки тому людина мала банку 30 тисяч, то зараз уже 200 — а за цей час їй ніхто не дзвонив і нічого не говорив. Найчастіше кредити беруть прості люди, яким здається, що банк їм ці гроші подарував. Багато хто навіть не підозрює, що термін позовної давності — 3 роки, вони просто беруть гроші і забувають. А потім їм дзвонять із банку та повідомляють про астрономічні суми, які вони заборгували. Відповідно, повернення грошей було дуже маленьке, і банк у результаті розорився. Заразпрацює лише центральне відділення, яке займається вибиванням боргів. А коли люди кілька років тому намагалися внести щомісячні платежі за кредити чи кредитні картки, їм казали: Банк закритий, ви нам нічого не винні. Минає три роки, їм дзвонить колектор і повідомляє, що таки мають. Вони розгублені, кажуть: «Як же так, нам же сказали». А чи документи є? Ні. - Ну вибачте. Ви повинні. Суми там, відповідно, набагато більші, ніж були спочатку. Найчастіше погрози банку подати до суду на неплатника — звичайне залякування. Більшість цих платежів ліві, старі та й базова сума невелика — до 30 тисяч. Люди найчастіше на що беруть кредити? На мобільники та пилососи.
Усі документи з усіх відділень стеклися зараз до центрального відділення. Тому навіть якщо комусь було видано папір про те, що клієнт нічого більше банку не винен, борг із нього все одно вимагатиме. Тих, хто такий папір зажадав, було дуже мало.
Один мужик, наприклад, молодець — настояв на своєму, приїхав, йому дали документ, що борг списаний, причому банк залишив собі копію, як і годиться. А коли цьому мужику зателефонували за три роки з вимогою повернути гроші, він цей папір уже втратив. Банк у розрахунку на це зробив вигляд, що ні про який папір не знає. «Навіть якщо щось і було, то, мабуть, загубилося під час розформування відділень. Вибачте».
Citibank
Банк "Банк"
(назва банку змінено на прохання людини, яка дала інтерв'ю)
У нас банк маленький, і ми основний упор робимо на корпоративні картки, переважно зарплатні. За невеликого відсотка на зняття готівки у нас є комісія за ведення рахунку за відсутності на ньому операцій протягом шести місяців. Грубо кажучи, людина отримувала зарплату на картку нашого банку.Потім раптом компанія починає співпрацювати з іншим банком, а картка клієнта залишається. Через півроку з його рахунку починають списувати по 400 рублів - він не знає. Таким чином, за кілька місяців утворюється борг, на який накладається штраф, на нього відсотки — і виходить досить велика сума. При цьому у договорі зазначено, що банк залишає за собою право знімати з рахунку клієнта гроші за обслуговування картки. Як завжди, для клієнтів це сюрприз, хоча ця інформація вказана і на сайті, і в будь-якому відділенні банку її можна отримати.
Але майже ніхто не цікавиться — отримали карту, і все. У нашому банку цей тариф довгий час був спірним — виникали питання щодо ведення топ-менеджменту. Але в результаті ухвалили рішення, що доходи банку важливіші, ніж гроші клієнта.