Дебетова карта "Пошта Банку" для пенсіонерів тест редакції "ПЛАС"
У той же час, як нам видається, найбільш очевидним мінусом віддаленого оформлення карток для цього сегменту аудиторії «Пошта Банку» є погане знайомство переважної більшості регіональних пенсіонерів з інтернетом і тим більше з мобільними банківськими додатками.
Очевидно також, що особиста присутність пенсіонера мінімізує багато ризиків шахрайства. Але головне все ж таки в іншому, дуже важливому моменті. Справа в тому, що відкриття ощадного рахунку та отримання картки вимагають «паперової» заяви пенсіонера (підписаного ним особисто) до ПФР про переведення своєї пенсії до «Пошти Банку» з іншого банку. Для цього здебільшого і доведеться відвідати відділення. Бар'єр цей не такий серйозний: швидше за все, більшості пенсіонерів далеко за карткою «Пошта Банку» йти не доведеться – максимум до найближчого відділення поштового зв'язку (якщо, звичайно, все складеться з темпами розвитку філійної мережі).
Пенсійний проект банку наприкінці 2016 року охоплював 60 суб'єктів РФ, а кількість його «вікон» обслуговування в ОПС перевищувала 6 тис. У 2017 році банк планує розпочати роботу в нових регіонах Далекого Сходу, Північного Кавказу. Згідно з затвердженою стратегією розвитку (з фінансуванням якої у банку, схоже, все добре) до кінця 2017-го в країні працюватимуть близько 13 тис. вікон обслуговування клієнтів «Пошта Банку» у понад 11 тис. відділень поштового зв'язку (а це приблизно чверть) всіх поштових відділень країни).
Що ж до Москви, де ми отримували карту для проведення тестування, то тут мережа філій, де можна оформити карту з «Ощадним рахунком», виявилася досить розвиненою. І це незважаючи на те, що представники топ-менеджменту «Пошта Банку» не раз прямо та побічно натякали, що не збираються «штовхатися ліктями» наМосковському висококонкурентному ринку фінансових послуг. Крім 7 повноцінних відділень банку, перетворених з офісів "Літо Банку", у столиці сьогодні налічується 155 клієнтських центрів у відділеннях "Пошти України". Але ми вирішили оформити картку в центральному офісі банку на Преображенській площі – по-чесному, не вдаючись до дружньої допомоги співробітників PR-служби банку.
 |
 |
| В інтернет-банку «Пошта Банку» є можливість випустити на кілька кліків безкоштовну віртуальну картку Visa для платежів в інтернеті |
 |
Переказ пенсії до «Пошти Банку» з іншого банкуОформлення картки зайняло близько півгодини – в основному затримка була пов'язана з оформленням заяви про переведення пенсії по інвалідності з іншої структури групи ВТБ (роздрібного підрозділу ВТБ, колишнього Банку Москви) у «Пошта Банк» – чомусь у системі довго не знаходилося моє територіальне відділення ПФР.
Співробітники «Пошта Банку» допомагають в оформленні заяви до ПФР – це дуже зручно для пенсіонерів
Отже, залишилося лише підключитися до інтернет-банку, завантажити мобільний додаток і, головне, - дочекатися, коли на рахунок картки надійдуть перші гроші з ПФР (у нашому випадку це сталося через місяць з моменту оформлення картки). Тільки з цього моменту тарифний план картки Visa Classic "Пошта Банку" змінюється з "Базового" на "Ощадний", що означає, зокрема, підвищені відсотки на залишок: 4,5% на суму залишку до 100 тис. руб., а понад цієї суми – 8% річних.
 |
 |
| Процедура оформлення «Ощадного рахунку» з карткою Visa Classic» у «Пошта Банку» триватиме близько 15 хвилин, максимально – півгодини |
 |
 |
 |
Досвід використання картки в офлайніЗняття готівки в банкоматах ВТБ24 (в районі ст. м. «Сокіл») та колишнього Банку Москви (в районі ст. м. «Профспілкова») виявилося безкомісійним, як та у банкоматах самого «Пошта Банку» (як і було обіцяно у тарифному плані «Пенсійний»).
Пенсійна картка «Пошта-Банку» де-факто не має ні місячних, ні денних лімітів зі зняття готівки
Умови отримання готівки у банкоматній мережі у «Пошта Банку» помітно зручніше, ніж більшість великих банків. Фактично існує лише одне обмеження на отримання грошей у банкоматах - при їх зарахуванні безготівковим шляхом та знаходженні на рахунку менше ніж 30 днів можна зняти без комісії до 400 тис. руб. в місяць. На суму вище діє «загороджувальний» тариф 7,9%, але як такого ліміту у вигляді заборони зняття коштів немає. Як ми припускаємо, вищезгаданий місячний термін та загороджувальний тариф – очевидні кошти проти «оголювачів».
У решті випадків будь-які обмеження в принципі відсутні, у тому числі щодо зняття коштів, внесених готівкою, вкладів, кредитів, перерахувань з ПФР та ін.
Онлайн-середовище для пенсіонераУ власників пенсійного продукту «Пошта Банку» є два інструменти управління своїм картковим рахунком в онлайні. Це інтернет-банк «Пошта Банку» та мобільний додаток. Почнемо з першого.
Однак інтерфейс у ряді випадків залишає бажати кращого в плані UX-дизайну - багато функцій були мною не відразу знайдені - наприклад, абсолютно неочевидно, що плашка з написом «Ощадний рахунок» і сумою коштів, що знаходяться на ньому, - це не простий інформер, а окремий розділ меню (особливо, коли цей рахунок у тебе один і він головний).Важко було розібратися й у тому, яку вкладку з піктограмою у вигляді ваг натискати, щоб побачити у місячному балансі минулих місяців і списання, і поповнення рахунку. На наш погляд, UX-дизайн інтернет-банку міг би бути покращений, пройшовши додаткове тестування бета.
Функціонал інтернет-банку лише на перший погляд стандартний. Насправді в ньому є як безперечні плюси, так і очевидні мінуси. Так, великим мінусом, на наш погляд, є відсутність можливості у власника картки «Пошта Банку» здійснювати card2card-переклади власникам карток інших банків через інтернет-банк. Переказати гроші в інший банк фізичній особі в інтернет-банку можна лише заповнивши форму традиційного банківського переказу з рахунку на рахунок (із зазначенням БІК та номера рахунку одержувача). При цьому такий переклад буде виконано з комісією - вона дорівнює 0,5% (але не більше 1000 руб.).
Безумовними плюсами функціоналу інтернет-сервісів «Пошта Банку» є можливість випустити за 18 секунд (ми хронометрували!) безкоштовну віртуальну картку Visa для платежів в інтернеті, можливість подати онлайн-заявку на отримання споживчого кредиту, кредиту на освіту, кредитної картки, а також на відкриття вкладу.
На увагу заслуговує і сервіс, який, на перший погляд, є цільовою «онлайн-скарбничкою» – тобто накопичувальним спецрахунком. Таким він виглядає і за оформленням: користувачеві пропонується накопичити на якусь мету (машину, відпустку тощо), розраховується щомісячний внесок та ін. Насправді ж, якщо вникати в тонкощі, схема дещо складніша: користувач тут фактично створює онлайн-заявку на відкриття повноцінного (і застрахованого в АСВ) вкладу (депозиту), що поповнюється, в «Пошта Банку» (за тарифами «Поповнюваний» і «Накопичувальний»). Процентні ставки за такимцільовим вкладам, що поповнюються, коливаються, залежно від внесеної суми, від 7,8 до 8,3% річних. Приємно, що до процентної ставки банк за використання онлайн каналів при відкритті такого вкладу додає 0,25%.
Дуже зручно і те, що поповнення картки «Пошта Банку» з будь-якої картки іншого банку – безкоштовно
Так, у мобільному додатку у «Пошта Банку» є розділ із досить неочевидною назвою «Додати картку». За цими словами ховається зовсім не сервіс прив'язування сторонніх карток, як могло б здатися, а відсутній в інтернет-банку сервіс переказів з картки на картку стороннього банку. Причому, що особливо цікаво, картку як отримувача, так і відправника може емітувати будь-яка українська кредитна організація, а не лише «Пошта Банк» (що в цілому є кроком на шляху до таких модних сьогодні «маркетплейсів фінансових послуг»). Комісія за такі card2card-перекази в мобільному додатку становитиме, здавалося б (на прикладі тисячорублевого переказу), 4,7% за транзакцію. Однак, як пояснили нам у самому банку, механізм не такий простий, як здається: використовується універсальна оферта, фактичний тариф - 1,2% від суми переказу + 35 руб. Наприклад, з 1000 рублів буде комісія 47 рублів, оскільки береться 1,2% = 12 рублів+35 рублів, ті 12+35=47 (4,7% від 1000 крб.). Відповідно, що більше сума переказу, то менший розмір комісії.
Дуже зручно і те, що поповнення рахунку картки «Пошта Банку» з будь-якої картки стороннього банку безкоштовне.
На наш скромний погляд, у мобільному додатку «Пошта Банку» не вистачає сьогодні хіба що функціоналу зворотного зв'язку з банком у вигляді чату з оператором, а також реальної прив'язки карт сторонніх банків до сервісу.
Підбиваємо підсумкиПенсійну карту (точніше,продукт "Ощадний рахунок" з карткою Visa Classic") "Пошта Банку" можна оцінювати з різних сторін. Якщо ми розглядаємо даний продукт з погляду вигоди та зручності для кінцевого користувача – пенсіонера – він, безумовно, одна із найбільш конкурентоспроможних над ринком масових «пенсійних карт». За низкою важливих для цільової аудиторії характеристик пенсійна карта «Пошта Банку» випереджає аналогічний продукт сьогоднішнього лідера цього ринку. Це стосується насамперед лояльніших до власника лімітів на зняття готівки та величини процентної ставки на залишок за рахунком.
Сам собою картковий продукт та його інфраструктурне оточення (як у частині банкоматної мережі для зняття готівки, так і в частині онлайн-оточення) також не викликає особливих нарікань – це сучасний, пророблений і збалансований продукт, який цілком можна рекомендувати для використання своїм родичам, одержуючим пенсію. Проте необхідно зазначити, що для просунутих пенсіонерів, які активно використовують дистанційні канали, онлайн-середовище (щонайменше в частині UX-дизайну інтернет-банку) потребує подальшого доопрацювання та розвитку.