Дострокове погашення кредиту в ощадбанку при ануїтетних платежах

Ануїтетні платежі передбачають внесення однакової суми планового платежу щомісяця період всього терміну кредитування. Особливістю цього виду платежу і те, що у суму планового платежу включено близько 30% суми основного боргу, але поступово його частка збільшується. Таким чином, зробити дострокове погашення кредиту в Ощадбанку за ануїтетних платежів вигідно завжди.

До наміру погасити кредит достроково

Якщо ви збираєтеся періодично вносити суми, що перевищують розмір планового платежу, можна на стадії підписання кредитного договору написати заяву на безакцептне списання коштів, що знаходяться на рахунку, у рахунок погашення основного боргу. Це дозволить вам заощадити час на поїздки до банку для написання заяв на часткове дострокове гасіння.

Якщо платежі здійснюються у безготівковий спосіб, рекомендується уточнювати у фахівців у банку дату зарахування коштів. Справа в тому, що в деяких випадках платіж зараховується на рахунок протягом 3-5 днів, навіть якщо ви вносите день через інший офіс Ощадбанку.

Як здійснити дострокове погашення в Ощадбанку

Варто розуміти, що існують два види дострокового гасіння:

Часткове дострокове гасіння (ЧДГ).
Повне дострокове гасіння (ПДГ).

Однак не всі договори передбачають дострокове гасіння. Так, старі кредитні договори Ощадбанку передбачають мораторій на часткове гасіння, але передбачають повне гасіння. Також у деяких договорах стягується комісія за дострокове погашення кредитної заборгованості. У всіх нових договорах ЧДГ та ПДГ можливе з першого місяця та без комісії.

Якщо ви маєте намір закрити кредит раніше закінчення терміну дії договору, варто ознайомитися з ним. Прибез будь-яких обмежень, можна дізнатися необхідну для внесення суму та внести її.

Необхідні дії для дострокового закриття кредиту

Незалежно від виду дострокового гасіння кредиту, клієнту необхідно вжити таких дій:

Більшість кредитних договорів Ощадбанку передбачають мінімальну суму часткового гасіння 15 тисяч рублів.

Як здійснюється перерахунок планового платежу при частковому погашенні

При ЧДГ можуть змінюватися сума планового платежу, а термін договору залишається незмінним чи може залишатися аналогічна сума планового платежу у разі зменшення терміну кредитування. У Ощадбанку застосовується лише перший випадок.

Зазвичай розрахунок дострокового гасіння проводиться співробітниками банку, але треба розуміти, що саме вони роблять, щоб їх можна було проконтролювати. Так, при внесенні коштів понад графік планового платежу, необхідно виконати таке:

Дізнатися суму кредитної заборгованості, що залишилася, на день внесення ЧДГ і відібрати від неї внесену понад графік платежів суму.
Дізнатися залишок терміну після погашення. Термін закінчення договору вказано у графіку та самому договорі.
Скористайтеся спеціальною формулою для розрахунку нового планового платежу.

Якщо говорити простою мовою, то потрібно взяти первісну суму боргу та відняти від неї кількість здійснених платежів за графіком разом із сумою ЧДГ. Виконавши ці дії, ви маєте такі дані:

Залишок позикової заборгованості.
Процентна ставка.
Термін дії договору, що залишився.

Для обчислення суми нового планового платежу потрібно скористатися формулою ануїтету: .

У разі X – плановий платіж, S– сумапозики, m-місячна відсоткова ставка, n - кількість майбутніх для виплати місяців.

Варто зазначити, що місячна процентна ставка – це ваша процентна ставка/100/12.

Розрахунок відсотків переплати

Це зробити досить просто. Потрібно взяти суму відсотків за користування кредитом, які передбачені кредитним договором та розділити цю кількість на кількість місяців, під час яких ви фактично користувалися банківськими грошима.

Якщо ви не хочете самостійно рахувати це, можете попросити зробити перерахунок кредитного інспектора. Швидше за все під час перерахунку виявиться, що ви переплатили і банк вам заборгував якусь суму грошей. Чим вищою є сума дострокового гасіння і чим довше ви вносите кошти в рахунок погашення кредиту, тим більше може виявитися сума переплати.

Цікаво, що позичальник може повернути 13% цієї суми, але для цього необхідно зібрати необхідні документи і подати їх до ФНП. Кошти будуть перераховані на вказаний вами рахунок. Однак для отримання цього податкового відрахування потрібно мати офіційний дохід.

Вигоди ануїтетного платежу

Слід зазначити, що у Ощадбанку у деяких продуктах можна самостійно вибрати вид погашення. Якщо у диференційованому платежі вигода очевидна – переплата за відсотками менша, то вигоди ануїтетного погашення боргу завуальовані.

До основних переваг ануїтету можна віднести наступне:

На початку кредитування сума планового платежу менша, ніж при диференційованих платежах.
Клієнт заздалегідь знає, що потрібно платити однакову суму щомісяця.

Таким чином, якщо ви збираєтеся достроково погасити кредит в Ощадбанку, який передбачає ануїтетне внесення грошовихкоштів, необхідно передбачити усі моменти. Звичайно, можна звернутися до фахівця банку, який сам все зробить за вас, але навряд чи він рахуватиме відсотки переплати. Самостійно виконай у ці дії, можна пред'явити працівникові банку свої розрахунки. Якщо вони вірні, він буде змушений внести коригування і повернути вам гроші, які ви переплатили.

Не забудьте взяти довідку про закриття боргу, тому що в деяких випадках вона може врятувати вас від помилки фахівців Ощадбанку, які закривають рахунок на день пізніше і у клієнта виходить прострочена заборгованість. Наявність такої довідки не зобов'яже вас сплачувати банківську помилку та буде підтвердженням того, що кредит було закрито у повному обсязі.