Дострокове погашення кредиту в Ощадбанку
Якщо ви взяли кредит на серйозну суму і розумієте, що можете розрахуватися з кредитором раніше за визначений термін, розумно скористатися цією можливістю і з найменшими втратами позбутися фінансової кабали, якщо умови кредиту не надто привабливі для позичальника. Що таке дострокове погашення кредиту?
Чітко прописаного терміна у сучасному законодавстві немає. Залишається відштовхуватися від інтуїтивного розуміння цього терміна та від прописаного в умовах договору визначення терміна.
Інтуїтивне розуміння має на увазі під собою просту залежність. Якщо цього місяця позичальник погасив на тисячу рублів більше, то наступного місяця він може погасити на тисячу рублів менше. Якщо сума щомісячного платежу становить 5000 рублів, а позичальник цього місяця погасив 6000 рублів, то наступного місяця може внести лише 4000 рублів. Але насправді ситуація трохи інакша. Це часткове дострокове погашення кредиту, і кошти, які зараховані понад належну суму, швидше за все, будуть зараховані як відсотки за користування позиковими грошима. Повне погашення кредиту достроково – це абсолютне закриття боргу шляхом внесення всієї суми, що бракує.
Конкретика має бути прописана в умовах договору, це дозволяє позичальнику розуміти принцип дострокового часткового та повного погашення. У кожній банківській установі умови дострокового погашення можутьсуттєво відрізнятися. Завдання позичальника – перед підписанням договору ознайомитись з усіма нюансами. Щоб оцінити, чи можете ви щомісяця вносити платежі, скористайтесь кредитним калькулятором Ощадбанку. Це дозволить вам зрозуміти, яким буде навантаження на сімейний бюджет.
Зверніть увагу - цей пункт дуже важливий, і при підписанні договору або ще на етапі уточнення всіх деталей у кредитного фахівця не уникайте можливості поставити питання про принципи та умови дострокового погашення.
Отже, ситуація: в один із місяців ви внесли не суму, зазначену в умовах кредитного договору, а цю суму плюс 10%. Банку вигідно, щоб педантичний позичальник чинно виплачував все тіло кредиту та відсотки за використання весь термін, не вдаючись до дострокового погашення. Але заборонити позичальнику швидше гасити кредит він не може. Суму буде враховано. Як? Можливо кілька варіантів, і один з них – переплата вираховується із суми останнього платежу. Чим частіше ви вносите додаткові суми, тим коротшим буде весь термін погашення кредиту. При цьому необхідність внести всю суму, зазначену у договорі наступного місяця, не зникає.
Другий варіант обліку переплачених коштів – перегляд графіка погашення. Перегляд відбувається, якщо позичальник вносить суму, що в рази перевищує суму щомісячного платежу. Сума боргу суттєво скорочується, і за збереження колишньої ставки кредиту зменшується сума щомісячних платежів.
Важливий нюанс: можливість перегляду графіка погашення має бути обумовлена в умовах договору, інакше банк неможливо буде змусити переглянути графік.
Як відбувається процедура зміни графіка платежів? У банку складається додаткова угода до кредитного договору, в ньому прописуються всі зміни графіка.Не сподівайтеся на фахівців кол-центру фінансової установи. Підставою є лише додаткова угода. До моменту його оформлення необхідно буде вносити платежі за попереднім графіком.
Чи сплачується позичальником дострокове погашення?
Важливий момент: цей закон поширюється і всі кредитні договори, оформлені раніше. Якщо ви оформили іпотеку в 2009 році, наприклад, ви маєте можливість сплачувати великі суми або заздалегідь погасити кредит. І банк не візьме з вас плату за цю дію, все просто – в суді легко довести незаконність штрафу, і банку доведеться заплатити штраф за недотримання норм законодавства, а також у деяких випадках і компенсувати моральну шкоду, яку завдало позичальнику.
Приємний момент – у жодній банківській установі нашої країни немає продуктів, які унеможливлюють передчасну виплату боргу.
Банки до того ж не мають можливості обмежувати позичальника в часі дострокового погашення позики. Наприклад, раніше існував такий пункт як можливість дострокового погашення після певної кількості місяців після оформлення договору. Сьогодні ж позичальник може внести кошти в будь-який зручний момент.
Наскільки вигідно для позичальника сплатити кредит достроково?
Перше враження – вигода очевидна.
Але! Перший важливий момент – решта боргу. Яким буде залишок боргу, який вам потрібно буде погасити? При ануїтетних платежах у разі оформлення великих позик – автокредит, іпотека, спочатку оплачуються відсотки, і лише потім – тіло кредиту.
Наприклад, якщо у вас оформлена іпотека в Ощадбанку на 20 років, перші три роки ви сплачуєте обумовлену суму, а потім у вас з'являється можливість повністю закрити борг, ви можете з'ясувати, що всецей час ви вносили основну частину суми рахунок погашення відсотків, а тіло погашено на незначну суму.
Що робити? Дізнатися у банку, скільки залишиться заплатити коштів у вашому випадку. Після цього, якщо бажання достроково сплатити борг не пропаде, внести кошти та закрити кредит. Отримати на руки всі документи з банку та позиватися до банківської установи, якщо сума перерахована неправильно. У судовому порядку буде повернено різницю. Єдиний момент – великі шанси на те, що взяти кредит на велику суму навряд чи вдасться. Банки не люблять позичальників, які мають у кредитній історії згадки про судові позови. Про це ми писали у статті «Погана кредитна історія. Хто винен і що робити?
Другий важливий момент: страхові платежі та річне обслуговування. Якщо в умовах договору вказано пункт про обов'язкові страхові платежі та плату за обслуговування кредитної картки, важливо не пропустити цей момент. Необхідно дізнатися про терміни дії страховок, необхідність наступного разу внести платіж за обслуговування картки.