Грошова система в Америці - «пластик» або готівка.
Я поїхала в Америку 1994 року, коли в Україні ще й не чули про кредитні та дебетові картки, а також і про чекові книжки — всі розрахунки велися готівкою. Тому після приїзду в Даллас я з великим інтересом почала знайомитися із захоплюючим процесом виписування чеків, а також отримання та використання різних «пластикових» денозамінників.
Готівкові гроші.
Чи можливо ними користуватися при розрахунках, наприклад, сплатити рахунки за комунальні послуги? Заплатити за готель? Взяти машину в оренду чи купити квиток на літак? Не можна. Більше того, зарплату ви теж не отримаєте «зеленими», якщо ви не нелегальний іммігрант і не працюєте «за кеш».
Давайте розглянемо, як відбувається процес отримання грошей — оплата послуг в американському варіанті. Ваш роботодавець нараховує вам гроші безпосередньо на ваш банківський рахунок або видає чек. (Банки віддають перевагу прямому нарахуванню і часто дають вам невеликі пільги в цьому випадку). Чек ви можете також віднести до банку і покласти на рахунок або перевести в готівку, а якщо у вас немає рахунку в банку, то перевести в готівку доведеться в спеціальній установі, де з вас за це візьмуть від 5 до 10 відсотків.
Тепер вам треба платити за рахунками. За комунальні послуги ви можете заплатити чеком або грошовим переказом, за який із вас знову ж таки візьмуть від 3 до 7 відсотків із суми переказу. За квартиру можна іноді заплатити готівкою, але тоді ви повинні підстерігати керуючого. За будинок чи машину готівкою заплатити не вдасться — нема кому віддати. Треба або користуватися дебетовими чи кредитними картками (про це нижче), або виписувати чек або платити переказом (поручительством).
Чеки та грошові поруки.
Грошова порука (Cashier'scheck) - це абсолютний еквівалент готівки і використовується в тому випадку, якщо вам треба заплатити велику суму, яка знаходиться на вашому рахунку в банку, але яку вам незручно тягати з собою (це саме випадок, коли ви купуєте будинок за 500 тисяч) чи машину за 50). Видаючи вам поруку, банк підтверджує наявність на вашому рахунку цих грошей.
Чеки теж є замінником готівки, але сильно відрізняються від поруки. У разі виписування чека вам (чи ви) вірять на слово. Часто буває так, що поклавши чийсь чек у банк, і будучи впевненими в тому, що у вас є гроші, ви опинитеся в ситуації, яка буде досить неприємною — чек виявиться неспроможним, і після проведених витрат ваш рахунок набуде негативного балансу.
До того ж чеки треба виписувати, тобто тягати із собою ручку та чекову книжку, заповнювати всі ці рядки, правильно написати назву магазину чи компанії – фу! Тому дуже популярними стали
Дебетові картки.
Виглядають дебетові картки зовсім як кредитні, різниця в тому, що обмеження в коштах, які ви можете витрачати, користуючись ними, залежить від того, скільки грошей у вас у банку. Крім того, користуючись цими картками вам потрібно пам'ятати свій ПІН-код. Ними можна користуватися практично скрізь - у магазинах, ресторанах, знімати готівку в банкоматах (за це ваш банк братиме плату в розмірі до 5 відсотків від знятої суми, якщо ви користуєтеся банкоматом чужого банку). Видаються такі картки безкоштовно при відкритті рахунку у банку.
З одного боку це зручно. Немає спокуси витратити надто багато грошей, залізти у борги, виплачувати інтерес. З іншого боку, треба чітко розуміти, як працює ваш банк та дебетова картка. Ви вважаєте, що якщо вашакартка приймається до оплати, чи у вас на рахунку є гроші? Неправильно! Банки зазвичай дають вам можливість користуватися карткою, а потім беруть із вас штраф за те, що ви витратили більше грошей, ніж було у вас на рахунку. Крім того, оскільки ваш рахунок перебуває у стані негативного балансу, з вас візьмуть штраф ще й за це. В результаті половина вашого наступного зарплатного чека піде на сплату штрафів. А вам ще платити за квартиру, комунальні послуги, нарешті, харчуватися… Так починається небезпечна дорога, яка веде до фінансової прірви.
У такому разі, скажете ви, краще використати
Кредитні картки.
Кредитні картки зручніші за дебетові — не треба пам'ятати спеціальний номер; кількість грошей, доступних для витрат, не залежить від того, скільки у вас лежить на рахунку у банку; карток можна мати практично скільки завгодно; їх приймають до оплати практично скрізь у світі; за ними можна отримати готівку в банкоматах або банку (хоча тут треба буде знати СІН); ними можна користуватися при оплаті послуг та покупок через Інтернет; видаються вони безкоштовно. Якщо кредитну картку у вас вкрали, то ви не нестимете відповідальності за покупки, здійснені злодюгою — треба тільки заявити, що картка вкрадена, і вказати, які покупки не є вашими.
Більше того, часто кредитні картки надають бонуси - можна збирати "милі" (щоб отримати безкоштовний квиток на літак); можна отримувати відсоток від витрачених грошей назад, і таке інше. Наприклад, я оплачую всі послуги (від ветеринара до страховки за будинок) та купівлі (від молока до квитків на літак) кредитною карткою та в основному через Інтернет, внаслідок чого раз на три роки, отримавши свій п'ятивідсотковий «бонус», можу практично безкоштовно злітати до Москви відвідати матусю.
Знову ж таки можна платитимінімальний внесок... І ось тут полягає пастка. Американське суспільство – суспільство абсолютних споживачів. Побачивши по телевізору новий прибамбас, одразу треба бігти до магазину та купувати! Тим більше, що можна відкрити кредитну картку ще й у магазині та сплачувати мінімальний внесок. І у наступному магазині, і у наступному. А ще й поштою весь час приходять брошури із зазивним текстом «Ваша картка чекає на вас: ви можете отримати кредит до 5 (10, 20, 30) тисяч доларів!». Так і виходить, що середній американець має 15 різних кредитних карток у гаманці.