Як стати здоровим і розумним у борг
Статті на тему
Асортимент банківських кредитних товарів постійно розширюється. Сьогодні у борг можна не лише придбати квартиру, машину чи шубу, а й зробити якісний ремонт, отримати медичну допомогу чи сплатити за навчання. Тим не менш, кредити на оплату послуг поки не користуються масовою популярністю. І причина обережності населення полягає не лише у високих відсоткових ставках та вимогах банків.
Використовуйте покрокові посібники:
Банк подарує міцні зуби
Хвороба не чекає, коли ви зможете нагромадити необхідну суму на лікування. За словами фахівців, короткостроковими кредитами люди користуються переважно для оплати дорогих медичних послуг. Деякі стоматологічні клініки спільно з банками реалізують програми "лікування у борг". Однак ці пропозиції окремих організацій не можна назвати популярними і комерційно успішними.
Як правило, кредити надаються охочим на лікування та протезування зубів. Щоб отримати стоматологічну допомогу, зазвичай необхідно виконати таку складну операцію: прийти до банку, заповнити там анкету-заявку, принести довідку про доходи та ксерокопію паспорта. Терміни та умови у різних кредитних установах відрізняються: процентна ставка становить від 18% до 21% річних у рублях, термін погашення – від трьох місяців до року, сума кредиту – від 50% до 80% вартості послуг. Іноді оформлення всіх необхідних документів відбувається у клініці.
Зазвичай кредит видається вже наступного дня. Однак у цієї схеми є суттєві недоліки: оформлення довідок вимагає часу, якого немає у людини, яка страждає від зубного болю. Крім кількох московських клінік, можливість вилікувати зуби у борг надають і деякі регіональні медичніустанови. Наприклад, банк " Сибірське суспільство взаємного кредиту " разом із трьома клініками Красноярська пропонує рублеві кредити на лікування зубів у сумі від 5 до 50 тис. рублів. КБ "Тульський промисловець" видає кредити до 100 тис. рублів на оплату послуг обласної стоматологічної поліклініки та її центрів. У Москві на лікування в борг однієї з перших зважилася компанія "А.М. Дентал". Однак, як повідомили кореспонденту журналу "Фінанс." співробітники клініки, нещодавно програма закрилася: за весь час її існування пропозицією скористалися лише дві особи.
Операція в борг
Чому ж програма кредитування лікування та купівлі ліків популярна, а стоматологічні послуги "в борг" не мають попиту? Андрій Кричевський вважає, що причина в тому, що оплатити лікування зубів для забезпеченої людини не важко: "Стоматологічні послуги не такі дорогі. А лікування в галузі наркології, гінекології, офтальмології чи кардіології обходиться значно дорожче. До нас звертаються за кредитами від $1000".
Фахівці прогнозують, що ринок оплати медичних послуг у кредит зросте, як тільки населення усвідомлює вигоди використання таких пропозицій. Однак для того, щоб такі пропозиції стали масовими, необхідно передусім дочекатися належного розвитку сектора платної медицини. Тож поки що кредити на лікування залишаються ексклюзивною пропозицією небагатьох клінік і скористатися ним можуть лише забезпечені люди.
Навчання під відсотки
Кредит на оплату освіти в українському виші поки що можна взяти тільки в Ощадбанку РФ. Послуга надається абітурієнту віком від 14 років, що надійшов на денне відділення комерційної освітньої установи, та її представникам - батькам, усиновлювачам або піклувальникам. На думкуголови правління Ощадбанку Андрія Казьміна, умови кредиту цілком прийнятні для громадян, оскільки реальні банківські відсотки, які мають виплачувати позичальникам, з урахуванням інфляції будуть мінімальними.
Загальна сума кредиту неспроможна перевищувати 70% вартості всього навчання. Термін кредитування встановлюється банком залежно від часу навчання. У разі якщо учень отримає академічну відпустку через хворобу або її призватиме на військову службу, термін може бути збільшений. У період навчання потрібно щомісяця сплачувати лише відсотки за користування кредитом. А суму основного боргу можна сплатити після отримання диплома. Критерієм оцінки платоспроможності є дохід представника студента чи абітурієнта. Як забезпечення повернення можуть виступати поруки фізичних осіб, платоспроможних організацій – клієнтів банку, які є роботодавцями батьків учня, застава майна. При цьому ліміт кредитування може бути розрахований за загальною платоспроможністю представників студента.
Якщо кредит для оплати навчання в українських вишах пропонує лише Ощадбанк, то позику на здобуття освіти за кордоном можна отримати і в багатьох інших банках. Однак ця послуга є, по суті, кредитом на нагальні потреби: гроші видаються терміном на рік без можливості відстрочення виплати основного боргу на кілька років. Однак у учня є можливість взяти повторну позику. Начальник відділу споживчого кредитування Пробізнесбанку Марина Журавльова повідомила, що подібна програма буде реалізована за два тижні: "Швидше за все ми обмежимо суму $3-5 тис. під 17% річних. Цільове використання кредиту контролюватиметься за допомогою представлених студентом документів". А за словами начальника відділу кредитування приватних осіб СітібанкуОлени Поднихової, універсальний кредит банку, який видається на строк від одного до трьох років, використовується клієнтами і для оплати освітніх послуг.
Простіше за кордон
На думку експертів, навряд чи найближчим часом освітні кредити матимуть високий попит. Проблеми створюють самі навчальні заклади, які зазвичай приймають оплату навчання через підставні організації. І це ускладнює звітність студента перед банком: учень зобов'язаний подавати різні документи, які підтверджують завершення чергового семестру чи курсу. Тому позики на навчання за кордоном здобути простіше.
Нідерландський банк АБН АМРО спільно з Європейським банком реконструкції та розвитку пропонує кредит на освіту за інноваційною програмою "Інвестування у міжнародний MBA". Він надається для навчання у відомих бізнес-школах IESE Business School у Барселоні, London Business School of Management, Rotterdam School of Management, IMC в Угорщині та IEDC у Словенії.
Програма АБН АМРО призначена для тих, хто успішно вступив на програму MBA до однієї з цих шкіл. На відміну від послуги Ощадбанку України, кредит не вимагає застави, він повністю покриває плату за навчання, а його розмір не обмежений. Але банк не видає грошей на житлові та інші витрати, тому студенту знадобляться додаткові кошти на оплату проживання за кордоном: близько $10 тис. на рік. Видана позичка фіксується на весь пільговий період, тобто на повний термін навчання за програмою MBA плюс шість місяців. Розрахунки з банком починаються через півроку після закінчення школи та здійснюються щомісячними внесками протягом 11-12 років, але терміни можуть бути продовжені до 13,5 років. Розмір щомісячного внеску становить від 8 до 12% річних.
Щоб штукатурка не сипалася
Для невеликого косметичного ремонту у квартирі можна взяти кредит на нагальні потреби. Саме цією послугою найчастіше користується населення для оплати медичної допомоги та навчання у комерційних вишах. Такі кредити надає "1 О.В.К.", "Райффайзенбанк Австрія", Ощадбанк, Банк Москви та багато інших банків. Вони видаються зазвичай терміном до п'яти. Процентна ставка за рублевими кредитами становить середньому 19% річних, по валютним - 14%. Причому на відміну умов надання цільових кредитів банк не відстежує використання суми і вимагає пред'явлення чеків.
Цільові кредити на ремонт житла близько року тому почав видавати банк DeltaCredit. Розгляд заявки та ухвалення відповідного рішення відбуваються протягом одного дня. Термін повернення позики – до 26 місяців, процентна ставка становить 12% річних у валюті. Для оформлення кредиту не потрібно ні забезпечення, ні поруки фізичних та юридичних осіб. Кредит видається у розмірі від $1000 до $20 тис. Можливість кредитування ремонтних та оздоблювальних робіт надають деякі будівельні організації. Однак ці рідкісні пропозиції, по суті, є розстрочкою на кілька місяців, що потребує значної передоплати. Такі програми діють тим, хто хоче відремонтувати елітні квартири, офіси, котеджі. Більшості клієнтів із середнім рівнем доходу вони нецікаві.
Директор з маркетингу DeltaCredit Вікторія Кочеткова повідомила журналу "Фінанс.", що поки що програма кредитування ремонту діє тільки для тих клієнтів, які купили квартиру за допомогою банку за іпотечною схемою і протягом шести місяців акуратно вносили платежі: "Найближчим часом ми збираємося виділити цю послугу в окремий напрямок, щоб нею могли скористатися всі бажаючі.відбудеться через три місяці. Кредити на ремонт користуються великою популярністю: до нас постійно надходить багато запитів від тих, хто не має грошей на благоустрій житла".
Вийти в Інтернет чи виїхати на море?
Користуватися Інтернетом у кредит зручно для споживача: не треба купувати інтернет-картку та укладати договір із провайдером. Достатньо зателефонувати за певним міським номером. Однак такі послуги може надавати лише компанія, яка має ефективний механізм роботи з боржниками.
Вже кілька років провайдери намагаються надати населенню інтернет-доступ у кредит. Як правило, всі вони закінчуються плачевно. Компанія "МТУ-Інтел" ще в 1998 році запровадила послугу "Доступ до Інтернету з оплатою в кредит". Механізм надання був простий: на рахунок клієнта автоматично зараховувалося $25, замовник отримував доступ до мережі. Коли суму було витрачено, клієнт мав виплатити і кредит, і додаткові гроші за подальше користування Інтернетом. Послуга існувала лише кілька місяців, оскільки більшість користувачів свідомо не бажали розраховуватись за боргами. Проте фахівці вважають, що саме пропозиція інтернет-доступу в кредит допомогла МТУ залучити клієнтів.
Найпоширеніша послуга – кредитування купівлі туристичних путівок. За статистикою московських турагентств, за минуле літо за допомогою експрес-кредитування було продано майже 6% усіх путівок. При цьому позики видаються майже на будь-яку суму - від 3 до 100 тис. рублів терміном від шести місяців до року, а відсоткова ставка в залежності від пропозиції становить від 15 до 29% річних. В галузі цих програм московські турфірми найчастіше співпрацюють із банками "український стандарт" та "1 О.В.К.".
Сьогодні в кредит можна придбати практичнобудь-які послуги. Для тих, кого не влаштовують умови надання та погашення позик, існують кредитні картки. Втім, цей продукт поки що так само мало поширений на українському ринку, як і позички на оплату медичної допомоги, навчання у вузі чи ремонт квартири. Проте, на думку спостерігачів, уже за рік-два подібні продукти стануть масовими.