Як взяти кредит під заставу нерухомості без підтвердження доходів

Деколи життєві обставини змушують нас замислюватися над тим, як взяти кредит під заставу нерухомості без підтвердження доходів. Це актуально в тому випадку, коли потрібна велика сума, але банки не дають кредиту, тому що не дозволяє заробітна плата, або ви не можете знайти співпозичальника або поручителів. До того ж якщо споживча позика має забезпечення, то умови будуть більш вигідними для позичальника. Розглянемо всі особливості цього виду кредитування.

Про кредитування

Суть кредитування під заставу полягає в тому, що банк не ризикує, видаючи гроші позичальнику, адже забезпечення виступає його майно. До того ж сума, що видається кредитором, не перевищує 80% вартості об'єкта, отже, банк отримує вигоду від такої співпраці, навіть якщо позичальник не впорається зі своїми зобов'язаннями.

Позичальник також має вигоду від цієї співпраці. По-перше, процентні ставки за кредитом досить лояльні і на кілька пунктів нижчі, ніж у споживчого кредитування. По-друге, йому не потрібно підтверджувати дохід та залучати поручителів.

Зверніть увагу, що кредит під заставу нерухомості великий ризик для позичальника, перш ніж оформляти його розрахуйте свої фінансові можливості.

Вимоги до нерухомості та документи на неї

Як застава має виступати об'єкт нерухомості, причому це необов'язково може бути квартира. Банки розглядають будь-які об'єкти: будинки, дачі, гаражі, земельні ділянки. Основна умова - об'єкт не повинен знаходитися в аварійному та непридатному для експлуатації стані.

Список документів на заставне майно:

документ, що підтверджує право власності;
витяг з єдиного державного реєстру прав;
виписка із домової книги;
кадастровий технічний паспорт;
правовстановлюючий документ (договір купівлі-продажу, дарчя);
оцінка вартості незалежним експертом

Якщо в об'єкта кілька власників, наприклад, друге з подружжя, то від нього знадобиться нотаріально завірена згода на угоду позичальника з банком. Якщо цього згоди немає, то позичальник може залишити заставою не весь об'єкт, лише його частина, правами яку він володіє.При цьому зверніть увагу, що далеко не всі банки погодяться на заставу частини об'єкта. Якщо одним із власників об'єкта нерухомості є неповнолітні діти, то шансів взяти під нього кредит практично немає.

Перед тим як брати кредит готівкою під заставу нерухомості, позичальнику потрібно визначити вартість об'єкта. Для цього йому потрібна незалежна оцінка, після проведення якої експерт робить звіт, він необхідний банку при розрахунку максимальної суми позики. Тут теж не варто поспішати, деякі банки приймають звіт про оцінну вартість об'єкта нерухомості лише від акредитованих оцінювачів, це питання варто уточнити безпосередньо у банку.

Зверніть увагу, що оцінка нерухомості – це платна послуга, що її оплачує позичальник. Вартість у різних оцінювачів може значно відрізнятися, в середньому від 3 до 15 тисяч рублів по Україні та до 25 тисяч у столиці.

Вимоги до позичальника

Це питання індивідуальне, тому що в кожному банку свої умови та вимоги до позичальника. Але при оформленні будь-якого кредиту від позичальника потрібна наявність паспорта та громадянство РФ. Вік від 21 до 65 років, або більше, залежно від кредитно-фінансової організації.

УУ деяких банках можна оформити споживчий кредит під заставу нерухомості без довідки про доходи. Але на таких умовах, як правило, сума позики не перевищуватиме 50–60% вартості об'єкта, якщо вам потрібна сума до 80% — то кредитор напевно вимагатиме довідку про заробітну плату. Крім того, якщо офіційного заробітку недостатньо для оплати щомісячних платежів, ви можете залучити співпозичальників, дохід яких враховуватиметься.

Усі банки перевіряють кредитну історію клієнта, відповідно, вона має бути бездоганною. Другий важливий фактор – відсутність високого кредитного навантаження, тобто якщо у вас є великі кредити, можливо, банк відмовить у видачі нового. Навіть незважаючи на те, що кредит забезпечений заставою нерухомості, кредитору важливо переконається в платоспроможності та відповідальності позичальника.

Страхування

Перед тим, як отримати кредит під заставу нерухомості, варто задуматися про страхування. Зазвичай банки вимагають від клієнта страхування життя та здоров'я позичальника, а також заставного майна. Це, звичайно, тягне за собою додаткові витрати для позичальника, страховка помітно збільшує підсумкову вартість кредиту. Якщо від страхування життя та здоров'я позичальник може відмовитись, що, у свою чергу, знижує шанси на видачу позики, страхування майна – є обов'язковою умовою.

Зверніть увагу, згідно із законом кредитор не має права зобов'язати позичальника страхувати життя та здоров'я, це добровільний вид страховки.

А осьбез страхування застави банк кредит не дасть, тому що кредитору потрібна гарантія збереження майна. Купити страховий поліс ви можете у будь-якій спеціалізованій компанії. Але не варто поспішати, всі банки мають список акредитованих компаній, тому поліс стороннього страховика може бути не прийнятий.

Термін оформлення страховки на заставне майно дорівнює терміну кредитування. Якщо ви раніше виплатите борг за кредитом, то можете повернути частину сплаченої страхової премії, яка повертається позичальнику, якщо ця умова передбачена договором страхування. До речі,сума покриття шкоди при настанні страхового випадку повинна бути не меншою за номінальну вартість об'єкта.

Список банків

В Україні безліч банків, які дають кредити під заставу нерухомості, тому провести огляд пропозицій досить важко. Розглянемо, які банки дають кредит під заставу нерухомості, точніше, перелік найпопулярніших варіантів.

Банк пропонує кредитний продукт "Кредит під заставу наявного житла". Тут як заставу може виступати наявне житлове приміщення, а ррозмір позики всього 50%, але не менше 600000 рублів від його оцінної вартості. Ставка від 14,6% на рік, вона діє за умови оформлення двох видів страхування, максимальний термін до 2 років. Кредит нецільовий, тобто споживчий.

Тут від позичальника буде потрібно довідка про доходи, якщо ви не отримуєте заробітну плату на картку банку та копію трудової книжки. Особисті документи та документи на заставу слід принести у відділення банку, і заповнити там анкету, після ухвалення рішення, це протягом 4-5 робочих днів, банк дасть відповідь.

Ощадбанк України

Тут банк надає кредит під заставу нерухомого майна, причому не лише квартири чи будинки, а й гаража, дачі, земельної ділянки.Сума кредиту залежить від вартості об'єкта, але не більше 60% від його номінальної вартості. Ставка за кредитом не менше 14% і підвищується при відмові позичальника від страхування життя та здоров'я. Термін кредитування до 20 років.

Тут від клієнта потрібно повний пакет документів,у тому числі довідка про заробітну плату та копія трудової книжки. На заставне майно також потрібний повний пакет документів. Подати заявку ви можете на сайті банку або у будь-якому відділенні до вас. Відповідь ви отримаєте через 2-8 робочих днів.

У цьому банку можна взяти споживчий нецільовий кредит під заставу ліквідного нерухомого майна, крім кімнат чи часток. Сума кредиту залежить немає вартості об'єкта, як від платоспроможності клієнта. Від позичальника буде потрібна довідка про заробітну плату або інший документ, що підтверджує дохід.

Ставка за кредитом від 20% на рік, максимальний термін 5 років. Мінімальна сума позики від 10 000 рублів. До речі, у цьому банку ви можете оформити кредит як у вітчизняній, так і в іноземній валюті, ставка за доларовою позикою від 18%.

Радкомбанк

У цьому банку отримати споживчий кредит під заставу нерухомості у сумі від 300 до 3000 тисяч рублів.Ставка від 18,9%, незалежно від фінансового захисту (страхування життя та здоров'я позичальника). Терміни кредитування від 5 до 10 років. Від клієнта буде потрібно довідка про заробітну плату і поруку за рішенням банку.

Мікропозики

На жаль, не всім вдається у банку взяти кредит під заставу нерухомості. Причиною відмови, як правило, є зіпсована кредитна історія, неможливість підтвердити свій офіційний дохід та багато іншого. До того ж, збирання документів та очікування можуть затягтися на тривалий час. Альтернативний варіант - позики під заставу нерухомості. Їх пропонують мікрофінансові організації чи приватні інвестори.

Це не найкращий вихід зі становища, особливо якщо ви вирішили звернутися до допомоги мікрофінансових організацій, тому що відсоток тут непомірно великий, а термін кредитування маленький. Наприклад,відсоткова ставка приблизно дорівнює 3-5% на місяць (від одного мільйона рублів - 30000-50000 рублів, тільки відсотки). При цьому термін кредитування всього від одного до 3 років, максимум до 5 років.

Зверніть увагу, що менше вимог у кредитора до позичальника, то вища відсоткова ставка і більше ризик.

Наслідки несплати кредиту чи позики

Якщо ви зважилися взяти кредит під заставу нерухомості, варто завжди пам'ятати про наслідки у разі несплати боргу. Насамперед розрахуйте свої матеріальні можливості, і попросіть співробітника кредитного відділу роздрукувати графік платежів.

Якщо настане момент і кредит платити буде нічим, не варто ховатися від працівників служби безпеки банків. Навпаки, підготуйте документи, вони мають підтвердити погіршення матеріального становища і з'явитесь до банку особисто. Ви можете написати заяву на розстрочку або відстрочку платежу, а також на збільшення терміну кредитування, щоб знизити розмір щомісячного платежу.

У разі простроченої заборгованості, якщо банку не вдалося вирішити питання з боржником мирно, кредитор звертається з позовом до суду.За рішенням суду заставне майно буде звернено до стягнення службою судових приставів. Говорячи простими словами, суд у будь-якому випадку прийме сторону кредитору, і заставне майно буде продано на аукціоні, виручені кошти будуть спрямовані на погашення заборгованості перед банком.

Навіть на етапі судового розгляду ви можете укласти із кредитором мирний договір та уникнути реалізації застави: головне — не ухилятися від співробітників банку.

Отже, кредит під заставу наявної нерухомості – величезний ризик для позичальника. Навіть у критичному матеріальному становищі не варто ризикувати дорогим майном, цей ризик може бутиневиправданий. До речі, отримати велику суму в борг у банку навіть із заставою нерухомості практично нереально, тільки в МФО, що вкрай невигідно.