Карта для аноніма
Якщо вірити прогнозам консультантів AT. Kearney, наступного року сектор prepaid cards (передоплачених карт) в Україні може зрости до $56 млрд, а до 2015 року обіг коштів на них може досягти $110 млрд. Результати дослідження «2012 Global Prepaid Sizing Study», проведеного на замовлення MasterCard, показують, що у 2017 році Україна може увійти до першої трійки європейських країн за оборотами за передплаченими картками. Втім, навіть зараз статистика вражає: за даними Банку України, за останні п'ять років кількість передплачених карток у нашій країні зросла майже в 30 разів — з 455 тис. до 13,6 млн штук. А за підсумками минулого року частка передплачених карток, що випускаються українськими банками, перевищила частку кредитного пластику та досягла 8,1%.
Останній бум на цьому ринку пов'язаний з прийняттям Банком України нових нормативних документів: наприкінці минулого року своєю вказівкою ЦП підвищив максимальний ліміт за передплаченими картками з 5 тис. руб. до 100 тис. руб. А банки отримали можливість випускати передплачені картки, які тепер можна поповнювати. І розповсюджувати їх банки тепер можуть через платіжні агенти, у тому числі через торгові мережі. «Нові інструкції ЦП вносять принципову зміну до законодавства: тепер передплачені картки можна поповнювати. У цьому загальна сума коштів, перелічуваних поповнення карти, має перевищувати 40 тис. крб. протягом календарного місяця у випадках, коли власник картки не ідентифікований та розрахунки здійснюються від імені емітента», — каже партнер консалтингової компанії A.T. Kearney у Москві Джон Вінклер.
Анонімність власника - це головний коник передплачених банківських карток. Ця їхня особливість випливає з того, що передплачена карта не вимагає відкриття рахунку. Отже, ці карти єзнеособленими, а купити їх можна за кілька хвилин. Стандартні банківські картки, які можна отримати практично відразу, також існують (наприклад, Visa Instant Issue), але вони вимагають відкриття рахунку. При цьому prepaid cards — це просто носії даних, які можуть обліковуватися як у грошових коштах, так і в бонусах, літрах, кількості поїздок або хвилин. А оскільки prepaid cards, що випускаються українськими банками, відносяться до міжнародних платіжних систем Visa та MasterCard, розплачуватися ними можна в будь-якій торговій точці світу. Щоправда, зняти готівку за такими картами, як правило, не можна.
Свого часу Собінбанк вже запускав до України проект prepaid cards для мандрівників — Visa TravelMoney. Але на українському ринку вони не прижилися: Українці, які з такою запопадливістю відстежують коливання курсів валют, приїжджали до аеропорту вже з валютною карткою, яку можна відкрити майже у кожному банку у доларах США чи євро. У той час як на Заході, за словами представників платіжної системи Visa, і зараз поширена практика, коли людина приїжджає з готівкою до аеропорту та на місці оформлює карту мандрівника на необхідну суму у потрібній валюті. Тож поки що передоплачені карти асоціюються у наших співгромадян скоріше з картами роздрібних мереж, такими як «Спортмайстер», «Світ», «Л'Етуаль» тощо.
Але в усьому іншому український ринок передплачених карток зараз розвивається відповідно до світових трендів. «У світі розвиваються в основному три напрями передоплачених продуктів: подарункові картки (gift), віртуальні передоплачені картки та картки миттєвої видачі (як правило, передплачені картки, що поповнюються). Україна тут не є винятком: ми бачимо проекти з випуску передплачених карток усіх зазначених видів. В теперішню митьнайбільший інтерес викликають карти миттєвої видачі, що випускаються спільно з торгово-сервісними підприємствами (кобрендові карти)», — каже експерт із передплачених карток українського представництва MasterCard Михайло Федосєєв.
До віртуальних передплачених карток (наприклад, MasterCard Virtual та Visa Virtual), які активно використовуються в секторі електронної комерції, Україна не давно вже звикли. Минулого року ФОМ (фонд «Громадська думка») навів результати опитування, згідно з яким кількість українців, які регулярно купують в інтернет-магазинах, перевищила 7 млн осіб. Понад 13 млн осіб, згідно з дослідженням ФОМ, так чи інакше залучені до сектору електронної комерції (наприклад, вибирають у мережі товари, але не роблять покупки). "Віртуальні карти банки випускають у рамках системи пакету послуг банк-клієнт", - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу СДМ-банку Денис Давидов.
Оцінити обсяг витрат, здійснених українцями в інтернеті за допомогою саме передплачених карток, банкіри не беруться. Але є загальні оцінки Росстату за обсягом витрат українців у сегменті on-line: 2% від загальних доходів у 2011 році. А згідно з результатами дослідження Сітібанку, із $40 млрд, витрачених нашими співвітчизниками минулого року за кордоном (зокрема за допомогою кредитних карток), суттєва частка витрат була пов'язана із покупками в інтернеті. Так, лише в американських онлайн-магазинах українці витратили торік $4 млрд.
Щодо карт миттєвої видачі, то поки найяскравішим прикладом на банківському ринку є карта «Кукурудза». Вона поширюється в «Євросеті», відноситься до міжнародної платіжної системи MasterCard і включає низку сервісів, починаючи з оплати послуг у торгових мережах та інтернеті, відправки грошових переказів тазакінчуючи можливістю купувати нецільовий банківський кредит. «Кукурудзу» можна оформити за п'ять хвилин у всіх салонах «Євросети». Тому і статистика рітейлера по карті «Кукурудза» така: всього за півтора роки видано 4 млн. карток, обсяг нецільових кредитів ХКФ-банку, виданих власникам таких карток, - 2,5 млрд. руб.
А ось подарункові передоплачені картки (gift cards) випускають в Україні поки що небагато — Альфа-Банк, банк «український стандарт», ФПБ-банк та банк «Союз». Якщо максимальний номінал за карткою останнього банку обмежений 5 тис. руб., то карти Альфа-Банку, банку «український стандарт» та ФПБ-банку лімітовані сумою 15 тис. руб. (Номінал емітованих карт 3 тис., 5 тис., 10 тис. і 15 тис. руб.). Крім того, «український стандарт» має і картку номіналом 1 тис. руб.
За кількістю точок продажів gift-карт у Альфа-Банку та «українського стандарту» просто немає зараз конкурентів: їхні карти продаються не тільки в офісах банків, а й у великих торгових мережах. Наприклад, Альфа-Банк продає свої карти в мережі магазинів re:Store, а карти «українського стандарту» можна придбати у точках продажу кількох десятків його партнерів. Причому в українському стандарті карту можна купити навіть у банківському терміналі.
Сама схема дій покупця gift-картки дуже проста: оплачуєш номінал плюс комісію банку (50 руб. у банку «український стандарт», 100 руб. в Альфа-Банку). Разом із карткою отримуєш конверт із PIN-кодом та кодом безпеки CVC2, який потрібен для оплати послуг в інтернеті. І це все. Картою можна користуватись самому, а можна її подарувати. Важливо лише поставити підпис на обороті картки (це має зробити той, хто нею розплачуватиметься) і не втрачатиме її, бо гроші за передплаченими картками банки не повертають.
Дещо інша система отриманнякодів для активації та захисту у картки «Кукурудза» (максимальний ліміт 100 тис. руб.): Отримання PIN-коду для активації картки надходить у вигляді SMS на вказаний покупцем номер мобільного. Схожий принцип у разі купівлі подарункової картки банку «Союз». Причому тут, як і у разі оформлення «Кукурудзи», без паспорта не обійдешся. «Клієнту необхідно заповнити заяву на надання банківської подарункової картки. Хоча насправді особливістю продукту є відсутність договору банківського рахунку клієнта. При цьому для відображення операцій з використанням картки prepaid передбачено відкриття спеціального рахунку банку. Після передачі клієнтом картки потенційному власнику останньому необхідно звернутися до банку для її активації», — розповідає начальник управління платіжних коштів банку «Союз» Ольга Тишинова. За її словами, одержувач подарункової картки не може передати її іншим особам.
Заступник начальника управління карткових продуктів Промзв'язку банку Марія Точилова вважає поширення gift-карт у точках роздрібного продажу найефективнішим способом їхнього просування. «Єдиний варіант, за якого у банку виникає прибутковість у частині подарункових передоплачених карток, - це масовість», - погоджується віце-президент ФПБ-банку Дмитро Подільський. Є банки й інший фінансовий інтерес. "Залишки коштів по картці автоматично переходять банку після закінчення терміну дії передплачених карток", - пояснює Марія Точилова. Якщо вірити статистиці ритейлерів за монобрендовими картами, то в ряді випадків «згорілі» залишки за короткостроковими prepaid cards досягають 25% від загального номіналу поширених карток у мережі.
За словами Ольги Тишинової, банк "Союз" випускає подарункові передплачені картки досить давно, з 2006 року. А ось, наприклад, улідера ринку — Ощадбанку — таких карток немає. Як пояснюють банкіри, gift-cards - дорогий продукт з погляду його просування (потрібно ділитися доходом з торговими точками) і непередбачуваний з точки зору розвитку крос-продажів (покупець карти невідомий). І поки щодо передплачених карток діяли жорсткі законодавчі обмеження (неможливість поповнювати картку, невеликий ліміт), у сектор gift-cards просто ніхто не йшов.
Як вважає Марія Точилова, лібералізація законодавства може полегшити життя банкам, для яких у частині передплачених карток передбачено окрему нормативну базу. Справа за малим - домовитися з партнерами-рітейлерами, з якими банку необхідно ділитися або доходом від комісій, або відсотком із залишків коштів prepaid cards.