КРЕДИТНА борг по спадку
Досить часто на практиці доводиться стикатися з ситуацією, коли люди, бажаючи почати спадщину, спантеличуються долею банківського кредиту, оформленого померлим родичем — спадкодавцем. Чи переходить цей кредит у спадок? Якщо покійний «потрапив» у заборгованість і йому нараховані пені та штрафи, чи зобов'язаний їх гасити спадкоємець? Чи можна уникнути успадкування зобов'язань за кредитом, і якщо так, то як?
Відповіді на ці питання викладені у цій статті.
Спадщина — це не лише майно померлого, а й його борги, якщо вони є на момент смерті. Відповідно до ст. 1110 ЦК Україна успадкування є перехід майна померлого до інших осіб у незмінному вигляді як єдиного цілого і в той самий момент.
Втім, спадкоємцями не стають автоматично. Статтею 1152 ЦК України закріплено, що для набуття спадщини потрібне його прийняття спадкоємцем. Спадщина може бути прийнята протягом шести місяців від дня відкриття (ст. 1154 ЦК України). Відповідно до ст. 1153 ЦК України для прийняття спадщини спадкоємець подає нотаріусу заяву про прийняття спадщини. За законом спадкоємець вважається таким, що прийняв спадщину, якщо він вчинив дії, що свідчать про фактичне прийняття спадщини. До таких ЦК Україна відносить вступ у володіння або в управління спадковим майном, оплату за свій рахунок боргів спадкодавця та ін. РФ).
Стаття 1175 ЦК України регламентує питання відповідальності спадкоємців щодо боргів спадкодавця. У ній зазначено, що спадкоємці, котрі прийняли спадщину, відповідають за боргами спадкодавця солідарно. Що цезначить? Що стосується солідарної відповідальності кредитор вправі вимагати виконання як від усіх боржників разом, і від будь-якого окремо, як повністю, і у частині боргу (ст. 323 ДК РФ).
Зверніть увагу на важливий момент. У цій статті ЦК України описано межі відповідальності спадкоємців: кожен з них відповідає за боргами спадкодавця в межах вартості спадкового майна, що перейшло до нього. Потенційний спадкоємець завжди має вибір. Він може уникнути потреби погашати чужі борги. Для цього йому слід заявити відмову від спадщини. З огляду на ст. 1157 ЦК України спадкоємець має право відмовитися від спадщини на користь інших осіб (ст. 1158) або без вказівки осіб, на користь яких він відмовляється від спадкового майна. Відмова оформляється протягом терміну, встановленого прийняття спадщини (п. 2 ст. 1157 ДК РФ). Відмова від спадщини не може бути згодом змінено або взято назад (п. 3 ст. 1157 ЦК України). Відмовлятися доведеться від усієї спадщини: п. 3 ст. 1158 ЦК України не допускає відмову від частини спадщини, яка належить спадкоємцю. Таким чином, він не може відмовитися від небажаної частини спадщини, наприклад, лише від боргів.
Коли кредитор може пред'явити спадкоємцю вимогу погашення заборгованості? По-перше, кредитори спадкодавця вправі пред'явити свої вимоги лише до спадкоємців, що прийняли спадщину. По-друге, ці вимоги заявляються у межах термінів позовної давності, визначених відповідних вимог (п. 3 ст. 1175 ДК РФ). Загальний термін позовної давності становить три роки (ст. 196 ЦК України). До прийняття спадщини вимоги кредиторів можуть бути пред'явлені до виконавця заповіту або до спадкового майна. У разі суд призупиняє розгляд справи доприйняття спадщини спадкоємцями або переходу виморочного майна у порядку спадкування до України.
Іншим, щонайменше важливим питанням є обов'язок спадкоємців оплачувати як суму основного боргу, а й відсотки користування кредитом і неустойки, нараховані після відкриття спадщини. Порядок пред'явлення вимог кредиторами досі не врегульований, у зв'язку з чим на практиці часто виникають питання щодо правомірності пред'явлення до спадкоємців вимог щодо сплати відсотків за користування кредитом та неустойки, нарахованих після відкриття спадщини. Багато хто вважає, що у разі смерті позичальника банк перестає нараховувати відсотки за користування кредитом, передбачені кредитним договором. Тим часом ця думка є помилковою і спростовується судовою практикою.
Інший підхід застосовується під час вирішення питання обов'язки спадкоємців сплачувати неустойку за прострочення виконання зобов'язань за кредитним договором. У статті 330 ЦК України під неустойкою (штрафом, пені) розуміється визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредитору у разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема під час прострочення виконання. Як правило, угода про неустойку міститься в кожному кредитному договорі, що укладається банком. Банки часто дотримуються думки, що обов'язок спадкоємця щодо виконання кредитного зобов'язання настає з отримання свідоцтва про право на спадщину і, отже, при прострочення сплати неустойка підлягає нарахуванню саме з цього моменту.
Проте суди це питання вирішують інакше. Так, ФАС ВПО, розглядаючи касаційну скаргу на рішення суду про стягнення зі спадкоємців заборгованості, зазначив, що за ст. 1162 ЦК України офіційним документом,що підтверджує спадкові права особи на майно померлого громадянина, є свідоцтво про право на спадщину. Юридичний зміст цього документа визначається його правопідтверджуючим характером без правотворчого значення. З цього випливає, що зобов'язання спадкодавця стають належать спадкоємцям не через свідоцтво про право спадкування, а за допомогою спадкового правонаступництва (справа N А43-32585/2004-4-994). У зв'язку з тим, що сплата неустойки за прострочення виконання — зобов'язання спадкоємців та ст. 1175 ЦК Україна надає кредиторам право на поводження з претензією до спадкоємців з моменту відкриття спадщини, можна зробити висновок, що банк має право вимагати від спадкоємців виконання зобов'язань щодо виплати чергового внеску за кредитом, нарахованих відсотків, а у разі невиконання цих зобов'язань — сплати неустойки в порядку та розміри, встановлені кредитним договором з моменту відкриття спадщини.
З усього викладеного можна дійти такого висновку. Приймаючи спадщину, людина бере на себе зобов'язання щодо погашення боргу померлого. У цьому погашення може бути здійснено лише межах наследуемого майна. Кредитор (колекторське агентство) вправі вимагати погашення боргу лише межах позовної давності. Спадкоємець може добровільно сплатити існуючу заборгованість до набуття спадщини або після — на вимогу кредитора.
Якщо він оплачував свої зобов'язання в повному обсязі і в строк, то борг у цьому випадку перейде до законних одержувачів спадщини, а можливість звернення до поручителів дуже мала.