МІЙ БАНК
МІЙ БАНК - БАНКРОТ! ЩО ЧЕКАЄ позичальника
Найпоширеніші помилки позичальників.
Останнім часом серед вітчизняних банків почастішали випадки банкрутства. У зв'язку з цим багатьох позичальників і боржників почало хвилювати питання — а що буде з їхніми кредитами та кредитною заборгованістю, якщо банк збанкрутує?
Розберемо ситуацію покроково.
ЯК БАНК САНОВИТЬСЯ БАНКРОТОМ
Якщо санація не дала позитивного результату, то Національним банком України призначається тимчасовий адміністратор із виведення банку з кризового стану (ще від кількох місяців до року). І лише якщо зазначені заходи не допомогли – розпочинається процедура банкрутства, призначається ліквідатор.
Найважливіший юридичний момент тут, що стосується боржників — весь цей час (поки триває санація, спроби вивести з кризи, процедура самого банкрутства), всі зазначені в кредитному договорі умови діють і поводитися треба так, ніби з банком нічого не відбувалося.
Тобто, потрібно виплачувати і відсотки, і тіло кредиту. Якщо цього не робити – боржника чекають штрафи та пеня.
ЩО ВІДБУВАЄТЬСЯ ПІСЛЯ БАНКРОТСТВА
Після того, як банк оголошений банкрутом, він не може проводити жодних банківських операцій і, по суті, єдиним його капіталом стають видані раніше кредити. Тому ліквідатори дуже зацікавлені в тому, щоб отримати від боржників виплати і використовуватимуть для цього будь-які законні способи, аж до звернення до суду.
КРЕДИТ – ЦЕ АКТИВ БАНКУ І ТОМУ ЙОГО МОЖНА ПРОДАТИ
До набувача кредитного портфеля банку переходять усі права та обов'язки кредитора, у тому числі і право вимагати повного погашення кредиту, сплати пені та штрафів, які були нарахованіпозичальнику. При цьому відповідно до ст. 516 Цивільного кодексу України, право вимоги повернення кредиту може бути продано без згоди позичальника – його достатньо повідомити про зміну кредитора.
ЧОГО ЧЕКАТИ БОРЖНИКУ ПІСЛЯ ПРОДАЖУ ЙОГО ДОВГУ
В результаті продажу кредиту або поступки новим кредитором боржника може стати інший банк, або колекторське агентство. І тут є два варіанти розвитку подій:
Якщо йдеться про новий банк – боржник продовжить виплачувати борг уже йому, але за старими умовами (які укладали ще зі старим банком, саме на цих умовах борг і передали «новому господареві»). Якщо йдеться про колекторське агентство – боржник повинен виплачувати лише суму боргу, яка була на момент передачі колекторам боргу від банку (про відсотки та штрафи тут не йдеться). Слід зазначити, зазвичай кредитний портфель банку продають з дисконтом від 30% до 80% від його розміру. Тому, за умови правильного підходу до переговорів з новим кредитором, позичальник може сміливо розраховувати на «банківську амністію» у вигляді списання штрафів та пені, або отримання суттєвого дисконту за умови швидкого повернення кредиту.
Кредит може бути реструктуризований, його відсоткову ставку може бути зменшено. Кредитору вигідно проводити переговори із позичальником, тим більше, що арифметика дозволяє торгуватися.
Добровільне погашення кредиту зменшить час повернення вкладених коштів, заощадить сили нового кредитора і, що важливо – збереже кредитору клієнта.
ПЛЮСИ ВІД БАНКРОТСТВА
Єдиний позитивний момент для позичальників від банкрутства банку – згідно з українським законодавством після того, як рішення про ліквідацію ухвалено, тобто з того моменту, як стартувала процедура банкрутства – не нараховуються штрафнісанкції за невчасну сплату боргу. Таким чином, із поверненням грошей можна не поспішати. Однак повертати все одно доведеться: і сам кредит, і відсотки за ним (як правило, нараховуються вони за ставками, зазначеними у договорі).
ГРА В ЛОТЕРЕЮ
Теоретично єдиний шанс не виплачувати кредит – якщо під час процедури банкрутства (коли вся документація банку передається ліквідатору) документи, що підтверджують боргові зобов'язання, якимось чином загубляться. Однак на практиці такі випадки вкрай рідкісні (все одно, що виграти у лотерею). Скоріше банк постарається «втратити» власні боргові розписки.
Так, ще один варіант, якщо сам банк або його кредитний портфель не будуть куплені ніким. У такому разі кредит позичальника можуть зарахувати до безнадійної заборгованості та списати.
Але це можливо лише після завершення процедури ліквідації (близько 3 років), тобто після всіх можливих способів стягнути борг через суд і виконавчу службу. Тому, з урахуванням імовірнісного характеру, даний варіант розвитку подій також відноситься до варіанта гри в лотерею.
Отже, у сухому залишку: банкрутство банку не знімає із позичальника кредиторських зобов'язань.
ВИБИРАТИ ВАМ
Вирішуватись на цю гру чи ні, кожен вирішує сам, проте не варто забувати про те, що за період невиплати кредиту нараховуються штрафні санкції, які збільшують суму боргу, а стягнення у разі судового рішення на користь банку чи нового кредитора може бути звернене на будь-яке ліквідне майно позичальника.
Не чекайте чиєїсь милості, нових законів чи манни небесної. Беріть особисту відповідальність за свою долю, простягніть руку професіоналам, які проведуть Вас до поставленої мети майбутнього без боргів.