Наздоженуть і ще дадуть чому не працює рефінансування кредитів
Україна відчуває все більші труднощі з рефінансуванням кредитів. Незважаючи на постійні заяви банків про наявність усіляких програм, насправді рефінансування практично не працює, вважають експерти. Банки.ру розбирався, що відбувається з перекредитуванням приватних позичальників і який вихід є у клієнтів з «підвищеним» кредитним навантаженням.
«Це страшна проблема»
Банки активно пропонують позичальникам рефінансувати свої кредити. Але позичальники, як і раніше, не можуть скористатися програмами рефінансування, заявив фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. «Останнім часом дуже важко було рефінансування. Банки часто не можуть видавати під високий відсоток кредити ненадійним позичальникам, а позичальники, які хочуть рефінансувати, очевидно вважаються ненадійними. Відсотки за кредитами обмежені, як відомо, законом», - зазначає Медведєв. За його словами, позичальники в такій ситуації змушені звертатися до мікрофінансових організацій, де «шалені відсотки», і виникає «петля на шиї».
Статистика за зверненнями від банківських клієнтів фінансового омбудсмена не має. «Але останніми місяцями ми не встигаємо розрізати конверти (звернення від позичальників. — Прим. ред.). Те, що встигаємо розрізати, я уважно читаю», — каже омбудсмен. — Дедалі більше з'являється заяв громадян щодо прохань про реструктуризацію та рефінансування. Тепер про реструктуризацію просять люди, які мають «на хвості» навіть не банки, а мікрофінансові організації. Це нездорове становище».
Прострочений товар
В Об'єднаному кредитному бюро вказують, що початок року традиційно відрізняється високими темпами зростання частки простроченихкредитів у зв'язку із сезонним фактором. «Проте цього року ми бачили, що темпи зростання були помірнішими, ніж у 2015 році. Це пов'язано з кредитними стратегіями банків, які минулого року серйозно обмежили кредитування, посиливши вимоги до позичальників. Завдяки цьому протягом третього-четвертого кварталів минулого року ми спостерігали досить стабільну ситуацію з кількістю прострочених кредитів», - пояснює директор з розвитку продуктів ОКБ Олександр Ахломов.
У І кварталі спостерігалося зростання частки прострочених кредитів. За даними ОКБ, з початку року цей показник зріс на 1 процентний пункт і сягнув 17,82%. Для порівняння: за І квартал 2015 року показник частки прострочених кредитів зріс на 2 п. п. Частка кредитів із простроченням платежу понад 90 днів з початку року зросла на 85 базисних пунктів та становила 13,35%. У І кварталі 2015 року її зростання становило 98 б. п.
Найшвидше зростала частка прострочених кредитів у сегменті кредитів готівкою - з початку року на 1 п. п., до 21,95%. Частка кредитів із простроченням платежу 90+ - на 65 б. п. до 16,49%. Активне зростання спостерігалося у сегменті автокредитів, де частка прострочених кредитів зросла на 0,8 п. п. і становила 13,9% від загальної кількості активних кредитів готівкою. Частка прострочених кредитних карток зросла за I квартал на 0,48 п. п. і становила 14,58% від загальної кількості активних кредитних карток. Для порівняння: у I кварталі 2015 року зростання прострочення автокредитів становило 1,1 п. п., а за кредитними картками — 1,64 п. п.
Найбільш помірне зростання традиційно показало сегмент іпотечного кредитування. Частка прострочених кредитів за квартал зросла на 0,28 п. п. та становила 3,73% від загальної кількості активних кредитів. Рік тому її зростання склало 0,63 п. п. за квартал.
«Ми спостерігаємо зростаючий попитна «розумні» кредити»
Ситуація з рефінансуванням споживчих кредитів у банках відрізняється. В одних кредитних організаціях передбачено реструктуризацію позики для своїх клієнтів. За інших пропонують рефінансувати кредити, видані іншими банками.
У Банку Москви діє така програма. Як пояснює віце-президент, директор департаменту роздрібних продуктів, електронного бізнесу та CRM Банку Москви Іван П'ятков, якщо клієнт має заборгованість в іншому банку, а кредит був отриманий більше шести місяців тому і обслуговувався без прострочень, Банк Москви зможе видати новий кредит. Частина цього кредиту безготівковим шляхом буде відправлено до іншого банку, іншу частину може бути використана клієнтом на власні потреби. «Ми спостерігаємо стійкий і попит, що росте, на «розумні» кредитні продукти, що дозволяють управляти власною заборгованістю адекватно поточній ситуації. Обсяг продажів цього продукту зріс у відповідних періодах у десятки разів. За перший квартал кількість клієнтів, які скористалися програмою, становила понад 2,5 тисячі людей», — каже П'ятков.
У Бінбанку можна рефінансувати будь-які види споживчих кредитів, крім кредитних карток і овердрафтів. Кількість кредитів, що одночасно рефінансуються, — не більше п'яти, термін фактичної дії кредиту — не менше трьох повних місяців, мінімальна сума кожного кредиту, що рефінансується, — 30 тис. рублів, повідомляє начальник управління розвитку кредитних продуктів групи Бінбанку В'ячеслав Шаламов.
В Альфа-Банку програма рефінансування діє лише для клієнтів, які взяли кредит у самому банку. Щоб банк перекредитував вас, потрібно бути готовим довести причини виникнення необхідності рефінансування. Наприклад, серед основних причин можуть бутивтрата роботи та різке зниження доходу. "Ми не спостерігаємо різкого зростання звернень за даним продуктом", - зазначає начальник управління з розвитку кредитів готівкою Альфа-Банку Микола Волосевич, додаючи, що банк суттєво розширив торік критерії надання продукту. Тому, на його думку, порівнювати кількість угод із минулим роком не можна.
«Не мотати нерви людям»
Експерти вважають, що складнощі з рефінансуванням виникають із кількох причин. По-перше, банки неохоче рефінансують борги. По-друге, самі клієнти теж без особливого ентузіазму йдуть на такий варіант.
На думку Олександра Ахломова з ОКБ, загалом банки мають труднощі з пошуком клієнтів, які хотіли б зробити рефінансування своїх кредитів, оскільки позичальники далеко не завжди готові на таку процедуру. "Наскільки нам відомо, програми рефінансування є не масовими, а скоріше поодинокими випадками, коли позичальники з власної ініціативи звертаються до кредитної організації з проханням рефінансувати їхній борг в іншому банку", - розмірковує він.
Керівник проекту ОНФ «За права позичальників», депутат Держдуми України Віктор Климов, у свою чергу, вказує, що у банків погіршуються показники та реструктуризація кредитів для них не завжди вигідна: «Кредитори поводяться не зовсім коректно, і в більшості випадків запропоновані ними програми реструктуризації відверто невигідні позичальнику».
Генеральний директор «Мані Фанні» Олександр Шустов зазначає, що клієнти не завжди мають інформацію і погано розуміються на тонкощах кредитних продуктів. Тобто, якщо клієнт банку взяв позику імпульсивно, ймовірність того, що він вникатиме в принципи механізму рефінансування боргу, що досить утворився, досить низька. «До того ж єнастороженість громадян щодо отримання нових позик за умови наявності вагомого боргового тягаря. Особливо якщо йдеться про заставне кредитування, іпотеку чи автокредити. Страх втрати майна внаслідок переходу прав від одного банку до іншого нерідко виступає головним обмеженням при розгляді можливості рефінансувати кредит», — пояснює Шустов.
Чіткої відповіді, як вирішити проблему із простроченою заборгованістю, судячи зі слів експертів, на сьогоднішній день немає. «З цим потрібно справлятися: або банкрутувати у прямому розумінні цього слова, не мотати нерви людям, які не можуть розплатитися, або робити реструктуризацію позики», — вважає фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. За його словами, закон про банкрутство фізосіб теоретично налаштований на реструктуризацію, але тільки на сьогоднішній день він не працює і вимагає, як мінімум, додаткових регулятивних заходів.
«Єдиної умови немає. Це компроміс та баланс. Найчастіше отримують реструктуризацію ті, хто розуміє потребу цього компромісу», — переконаний Віктор Климов.
У Хоум Кредит Банку вважають, що багато людей хочуть зберегти чисту кредитну історію. Просто вони не завжди знають, що банки пропонують для цього різні інструменти. «І тут хотілося б вкотре нагадати позичальникам: якщо ви потрапили у складну фінансову ситуацію, вам насамперед варто звернутися до банку», — радить Ірен Шкаровська, додаючи, що обидві сторони у цій ситуації зацікавлені знайти взаємоприйнятне рішення.