ОСНОВНІ НАПРЯМКИ ВДОСКОНАЛЕННЯ РОБОТИ ВАТ - ВУЗ-БАНКУ - З КРЕДИТУВАННЯ ІНДИВІДУАЛЬНИХ
Виходячи з аналізу кредитного портфеля ВАТ "ВНЗ-Банк" та зазначених проблем, можна досить чітко виявити основні напрямки вдосконалення його діяльності:
Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику;
Збільшення обсягів кредитування.
3.1 Проведення заходів щодо зниження кредитного ризику
Основним у цьому напрямі є ретельний відбір потенційних кредитних клієнтів. Розглядаючи питання аналізу кредитоспроможності позичальника, не можна не сказати про закордонний досвід відбору клієнтів.
У практиці американських банків застосовується "правило п'яти сі", де критерії відбору клієнтів позначені словами, що починаються на букву "сі":
1. Характер позичальника (character), тобто. мається на увазі його репутація, ступінь відповідальності, готовність та бажання погашати борг. Банк прагне насамперед з'ясувати, як позичальник (фірма або приватна особа) ставиться до своїх зобов'язань, чи були у нього затримки у погашенні позик, яким є його статус у діловому світі. Банк прагне отримати психологічний портрет позичальника, використовуючи при цьому особисте інтерв'ю з ним, досьє з особистого архіву, консультації з іншими банками та фірмами та іншу доступну інформацію;
2. Фінансові повноваження (capacity), тобто. з'ясування платоспроможності позичальника останні кілька місяців чи років залежно від обсягу майбутньої кредитної угоди;
4. Забезпечення (collateral), тобто. його достатність, якість та ступінь реалізованості застави у разі непогашення позички. Забезпечення кредиту дає можливість подолати слабкість інших критеріїв оцінки кредитного ризику, однак у будь-якому випадку банкір завжди має пам'ятати одне правило:ніколи не надавати кредит на основі лише застави чи гарантії. (Докладно питання, пов'язані із заставою, будуть розглянуті нижче).
5. Загальні економічні умови (conditions), тобто. з'ясування поточного стану економіки відповідного регіону чи держави, і навіть неодмінно - економіки галузі, до якої належить позичальник.
У зв'язку з тим, що ризик кредитування індивідуальних позичальників дуже високий і в динаміці зростає, потрібно:
- активно використовувати інформацію про кредитну історію;
- Удосконалювати систему оцінки кредитоспроможності позичальника;
- Вдосконалювати роботу з проблемними кредитами.
Кредитна історія позичальника (поручителя) містить дані про своєчасність та повноту виконання ним інших боргових зобов'язань за чинними кредитними договорами. Для визначення ступеня ймовірності погашення кредиту потрібний детальніший аналіз кредитної історії.
Для поглибленого аналізу пропонується здійснювати збирання інформації по "проблемним" кредитам за минулі періоди. Це необхідно для виявлення кола осіб, які будь-коли злісно ухилялися від виконання своїх зобов'язань за кредитними договорами. За злісним неплатникам необхідно скласти "чорний список" та включити його до банку кредитних історій.
Цей захід дозволить банку відстежувати всю кредитну історію позичальника та поставити додаткові перепони на шляху недобросовісних клієнтів. Крім того, цей захід попередить збитки від видачі безнадійних кредитів. Визначено, що реалізація цього заходу дозволить скоротити величину прострочених та безнадійних позик принаймні на 10%.
При оцінці платоспроможності клієнта банк виходить з того, що клієнт після сплати чергового внеску повинен мати не менше 40% від величини йогочистий доход.
При цьому своєчасне непогашення кредиту пов'язане з такими причинами, як:
- затримки платежів через хворобу;
- нерівномірне надходження заробітної плати тощо.
Основною причиною є нерівномірність отримання прибутків клієнтом.
Виявлено, що у 30% випадків прострочення виникала по позичальникам які мають нерівномірно надходить вести і обсяг чистого доходу що залишився після сплати внеску за кредитом трохи більше 42%.
Пропонується зниження кредитного ризику збільшити обсяг чистого доходу залишається у розпорядженні клієнта до 50%. Це дозволить знизити величину прострочених та безнадійних позичок принаймні на 20%. Зменшення терміну щомісячного платежу можна досягти шляхом збільшення терміну кредитування.
З метою вдосконалення роботи із проблемними кредитами рекомендується:
Цей захід сприятиме скороченню обсягу простроченої заборгованості принаймні на 5%, у зв'язку з тим, що в ході проведеного дослідження позичальників, які допустили прострочення, виявлено, що 5% з них не внесли своєчасно платіж через забудькуватість і неуважність.
По-друге, ввести систему автодозвону для позичальників, які вперше допустили прострочення, термін якої не перевищує 5 днів. У роботі з такими позичальниками слід бути "обережними", щоб не відлякати "хороших" клієнтів, які випадково допустили прострочення. Дзвінки таким клієнтам здійснюються 1 раз на день у робочий час з 9.00 до 17.00 за умови, що клієнт взяв трубку та дослухав повідомлення автовідповідача про величину заборгованості та необхідність погасити прострочену заборгованість якнайшвидше, а також про попередження про можливу відповідальність позичальника. Якщо клієнт не відповідає, то система автодозвону здійснює повторніспроби кожні 2:00.
По-третє, проводити роботу з проблемними позичальниками, які не вперше допустили прострочення, або якщо термін прострочення більше 5 днів.
Проведення роботи із проблемними позичальниками дозволить знизити обсяг простроченої та безнадійної заборгованості принаймні на 20%.
Сукупний ефект від реалізації всіх заходів виявляється у скороченні обсягу простроченої та безнадійної заборгованості на 30% (таблиця 14).
Таблиця 14 Напрями вдосконалення споживчого кредитування у ВАТ "ВНЗ-Банк"