Персональне фінансове планування чому воно життєво важливе
Статті на тему
Текст Матвій Малий, AVC Advisory
Безперсонального фінансового планування плоди сьогоднішнього успіху через деякий час можуть обернутися повним пшиком. Час — гроші, і час летить надто швидко, щоб не замислитись про свої гроші тут і зараз.
В Україні вже важко здивувати когось екзотикою – що на відпочинку, що на роботі. Якщо хтось і не їздив у верхів'я Амазонки, то, швидше за все, чув, як колега заряджався там у зимові канікули енергією для бізнесу, можливо, не менш екзотичного: з виробництва біопалива чи розробки квантових комп'ютерів. Однак персональне фінансове планування, як і раніше, залишається чистою екзотикою, якимись верхівками Амазонки, абсолютно для нас недоступними. Лише зараз ця фінансова послуга починає широко пропонуватися, але поки що мало кому зрозуміло, для чого вона потрібна.
Що це таке – персональне фінансове планування?
Все дуже просто: людина (або сім'я) формулює для себе довгострокові фінансові цілі, а потім керує власними грошима так, щоб ці цілі повністю досягнули. На жаль, якщо середньостатистичному українському керівнику поставити запитання: «Чи ви думали про своє індивідуальне фінансове планування?». - Напевно настане затримка і піде некомфортне мовчання. Середньостатистичний український керівник готовий розповісти про свою компанію та її продукцію, у фарбах розповісти про свою останню рибалку, але до того, щоб сформулювати персональні фінансові цілі, справа ще не дійшла. То заради чого він котрий рік так надривається на роботі?
Фінансова безпека сім'ї такої людини не забезпечена. Дружина, швидше за все,абсолютно не в курсі справ чоловіка. Вона в очі не бачила установчого договору на фірму, не чула про банківські рахунки чоловіка, і навіть пароль його комп'ютера їй невідомий. Така дружина ризикує за одну мить із принцеси перетворитися на Попелюшку.
p align="justify"> Персональне фінансове планування - це комплекс довгострокових заходів, спрямованих на те, щоб забезпечити фінансову стабільність і досягнення основних цілей як сім'ї в цілому, так і кожного її члена окремо. Це означає, що сім'я має якісне житло, чоловік і дружина володіють окремими банківськими вкладами, які забезпечать кожному з них звичний та комфортний рівень життя після виходу на пенсію, а у дітей – власні банківські вклади, доступні їм після досягнення повноліття та достатні для оплати. доброї освіти в наперед наміченому навчальному закладі (у тому числі, можливо, закордонному). В ідеалі після народження дитини треба відразу починати відкладати на школу, потім на університет і на квартиру (щоправда, мало хто так робить).
Дуже часто на питання про персональне фінансове планування відповідають, що це не важливо або що вже все зроблено. Наприклад, CEO великого холдингу каже: "У мене будинок в Іспанії на березі моря і дві дачі в Підмосков'ї - ось моя пенсія". Успішний бізнес дає багато переваг, але гарантій не дає ніяких. Фірма не призначена для того, щоб одного прекрасного дня почати платити пенсію, що пішла від справ CEO, його дружині, оплачувати освіту їхніх дітей.
Особисті фінанси слід структурувати. Грошей має бути небагато чи мало, а стільки, щоб вистачило на комфортну пенсію, покращення житлових умов – і далі за списком фінансових цілей, які кожен визначає для себе сам. Фінансовий план – це розклад, що має чудову властивість: чітко інаочно показувати, на якому етапі щодо досягнення поставленої мети ви знаходитесь.
Будемо оптимістами: цілі сформульовані і є засоби для їх досягнення. На цьому етапі нерідко кажуть, що вкладають усі свої гроші у розширення бізнесу чи нерухомість. Для фінансового планування це невідповідні інструменти. У вкладень у фірму чи будиночок біля моря не той рівень передбачуваності. Треба вибирати такі фінансові інструменти та таку фінансову організацію, які б забезпечували стабільність вкладу протягом десятиліть, причому стабільність має поєднуватися з досить високою прибутковістю.
Очевидно, що подібний портфель інвестицій вимагає найвищого рівня диверсифікації: країнами, валютами, сегментами ринку. Цей портфель не може бути суто українським: український ринок не такий стабільний і широкий. А ось відповідні міжнародні організації та інструменти є. Крім того, на користь міжнародних інвестицій є два вагомі аргументи: оподаткування та захищеність вкладу.
Щоб результат інвестування був надійний і передбачуваний, не слід забувати про борги як фактор ризику. Зростання боргу і зростаючих інвестицій – поєднання, м'яко кажучи, некомфортне. У сучасній Україні спокуса наробити боргів велика: розвивається іпотечний бізнес, спрощуються процедури отримання споживчих кредитів. Необхідно ретельно розрахувати, скільки доведеться платити за користування споживчим чи іпотечним кредитом. Іноді відсотки надто високі, щоб займатися інвестуванням до їхньої виплати.
Вимога передбачуваності не означає, звичайно, те, що не можна інвестувати в якийсь новий бізнес, віддачу якого поки що оцінити важко. Скажімо, у фірму друга, французьке вино чи нанотехнології. Це все цікаво, підвищує рівеньадреналіну і може принести добрі гроші. Але не варто забувати про те, що першочерговим завданням є забезпечення фінансової безпеки сім'ї, створення пенсійних накопичень, накопичень на освіту дітей, вирішення питання з житлом. Якщо необхідні заходи щодо забезпечення цього вжито, а вільні кошти ще залишаються, то із забезпеченим тилом можна рушити куди завгодно.
Для інвестора головне – визначитися з терміном інвестицій та з тим ризиком (оборотною стороною прибутковості), до якого інвестор готовий. Підбір портфеля інвестицій, заснованого на цих параметрах, - завдання фінансового консультанта, і завдання нескладне, оскільки на ринку є інструменти всіх типів. Найважливіше для інвестора – пам'ятати два найголовніші правила, від яких залежить успіх.
Перше правило – це диверсифікація активів. Звичайно, якщо пощастило розкопати золоту жилу, треба її активно розробляти. Але в інших випадках портфель повинен містити активи, що розрізняються по країнах, секторах ринку, валютах, а часто і на кшталт використовуваних цінних паперів. Це дозволяє нівелювати волатильність кожного окремо взятого активу і дозволяє очікувати, що портфель інвестицій показуватиме досить стабільне «середньозважене» зростання.
Друге правило: в інвестиціях не такий важливий момент, коли зроблена покупка, як час, на який вона зроблена. Якщо тримати актив день – ймовірності втрат значні, якщо рік – втрати можливі, а якщо десять років – малоймовірні. На ринку сходяться люди з різними інвестиційними стилями, і тимчасове падіння ринку, катастрофічне чи високоприбуткове для трейдера з короткостроковими фінансовими інструментами, не турбує довгострокового інвестора. Інвестиційний портфель нагадує табуретку: чим ще база, чим менше у нього «ніжок»,тим не менш стабільним він є. Вкладати треба не тільки в Україну, не тільки в нерухомість, і не тільки в нерухомість, що зростає в ціні в даний момент. А от якщо 20% власності людини (плюс робота, кар'єрне зростання, плани) знаходиться в Україні, а решта 80% розподілено між акціями Індії, Китаю, природними ресурсами, закордонною нерухомістю та хеджевими фондами, то її добробут у безпеці, що б не трапилося. на окремо взятому ринку чи окремо взятій країні.
Подібна структура інвестицій прибирає найнеприємніше – невпевненість у завтрашньому дні, дозволяючи професіоналові сконцентруватися на своїй основній професії без страху, що він щось упускає. Інвестувати потрібно, але так, щоб не розкривати щодня з трепетом фінансові сторінки газет, позбавляючись сну від пророцтв про крах ринку.
Звісно, кожен інвестиційний портфель визначається особистих розмовах; він має бути строго індивідуального крою, з урахуванням переваг, віку та ситуації в особистому житті. Для цього існують персональні фінансові консультанти.
Така ж обачність потрібна при інвестуванні в український ринок цінних паперів: необхідно пам'ятати, що цей ринок не такий вже й великий і недостатньо прозорий, а самі компанії поки що погано захищені законом. Портфель, який складається з будь-якої комбінації українських активів, не можна вважати досить диверсифікованим.
Українець, який їздить у дорогій машині, керує успішною фірмою, має нерухомість, досі разюче відрізняється від європейця чи американця з порівнянним рівнем доходу: особисті фінанси українця зазвичай не організовані та не структуровані. Але персональне фінансове планування увійде в наше життя так само стрімко та неминуче, як увійшли до неї, скажімо,іпотека та IPO.
Підготовлено редакцією сайту за матеріалами журналу CEO
Копіювання матеріалу без узгодження допустиме за наявності dofollow-посилання на цю сторінку