Порядок погашення заборгованості за кредитною карткою
За буквою закону
Основний документ, що регулює взаємодію між банком та клієнтом, - Цивільний кодекс РФ. Порядку погашення заборгованості присвячено ст. 319 гол. 22. З неї випливає, що якщо внесена сума не може повністю покрити зобов'язання (наприклад, мінімальний платіж), вона розподіляється таким чином:
Таким чином, якщо у складі платежу відсутні комісії, значить, спочатку сплачуються відсотки, а сума, що вже залишилася, покриває основний борг. Іншими словами, ті кошти, які клієнт, власне, витратив у магазині, зараховуються в останню чергу. Тому немає особливого сенсу вносити незначні суми, не здатні покрити мінімальний платіж з усіма відсотками та іншими нарахуваннями з боку банку, т.к. борг може зменшитися. Краще підкопити та заплатити у повному обсязі хоча б дозволений мінімум.
Важливий момент: за наявності простроченої заборгованості спочатку гроші розподіляються на всі пені та штрафи, нараховані як осудний захід, потім на погашення прострочених відсотків, далі – на прострочений основний борг. І лише потім – на нараховані поточні відсотки та поточний основний борг.
Більш детальна інформація про схему взаємодії клієнта та банку, а також положення кредитного договору представлена в гол. 42 ЦК України.
Особливі випадки списання коштів
У деяких випадках кредитні організації можуть піти на поступки та списувати заборгованість у дещо іншому порядку. Це може статися за умови:
- настання надзвичайної ситуації (природні та техногенні катаклізми);
- визнання боржника банкрутом;
- відсутності зацікавленості банку конкретному клієнті.
Якщо на рахунку кредитної картки в момент списання боргу були відсутні кошти в необхідному обсязі, а сам клієнт у цей час перебував у зоні лиха і зможе це підтвердити, то, швидше за все, банк застосує спеціальну процедуру погашення заборгованості. На цей випадок у договорі є особливий пункт, присвячений взаємодії під час надзвичайних ситуацій.
Списання коштів у разі визнання власника кредитки боржника банкрутом, якщо той не в змозі виплатити всю суму, також відбувається за іншою схемою, яка затверджується судом чи додатковою угодою до кредитного договору (наприклад, у разі реструктуризації боргу).
Третій випадок зустрічається найрідше, але він також має місце. Наприклад, на підставі кредитної історії банк може в односторонньому порядку переглянути відсотки та/або комісії, санкції. А оскільки сума платежу вже складатиметься з інших складових, то і схема розподілу коштів виявиться іншою.
Таким чином, якщо ваш випадок не має особливого характеру, то кошти, повернені на кредитку, будуть списуватись у такій послідовності: пені/штрафи/комісії, потім відсотки та, нарешті, основна частина боргу. Тому вносити гроші більшими сумами набагато вигідніше, ніж дрібними.
P.S. Для розрахунку виплати за кредитом можна скористатися кредитним калькулятором.
Коментарі користувачів:
У мене кредитка з2011 року. На даний момент у мене збіглося скорочення на роботі та онкозахворювання. Прострочених платежів та боргів за кредитною карткою на даний момент немає. Але й платити з наступного місяця мені теж нема чим. Я живу одна, і додаткової фінансової допомоги не маю. І що мені робити?
Ірина, у цій ситуації Вам необхідно звернутися до відділення банку та оформити заяву на реструктуризацію Вашої кредитної заборгованості. При цьому потрібно буде надати документи, що підтверджують зміну Вашого фінансового стану. У Вашому випадку це може бути копія трудової книжки з позначкою про звільнення, довідка з лікарні про виявлене захворювання тощо.
Дякую Вам за відповідь. Це точно стосується кредитної картки, а чи не споживчого кредиту?
Ірина, такі заяви можуть бути оформлені за будь-яким видом кредитної заборгованості. Зверніть увагу, що вони розглядаються в індивідуальному порядку і, якщо рішення за Вашою заявою буде прийнято негативне, то Ви можете спробувати звернутися до суду. Докладніше: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php
Вітаю. У мене була кредитна картка. Я її давно заблокувала, і ось вирішила погасити всю заборгованість та закрити рахунок. Приїхала до банку, написала заяву, мені зробили перерахунок, і я внесла всю суму, вказану банком. Через 5 днів після внесення банк списав із мого рахунку якісь відсотки. Скажіть, будь ласка, як таке може бути взагалі? Адже в банку мені казали, що більше жодних списань не буде, тому що. сума заборгованості дорівнює 0.
Вітаю! Моя кредитка порожня вже 2 роки, спочатку я платив відсотки, потім забив. Банк не дзвонить. В особистому кабінеті борг висить. Як краще зробити, прийти до банку з повинною чи чекати, доки спишуть? Дякую!
Микола, звичайно, краще завжди розбиратися в усіх питаннях самостійно, щоб потім для Вас якісь обставини не стали неприємною несподіванкою. У цій ситуації, швидше за все, Ваша справа вже передана до суду і знаходиться на розгляді і в якийсь момент часу на всі Ваші рахунки та карти буде накладено арешт і здійснено списання наявних коштів для погашення простроченої заборгованості.
Вітаю! Чому погашення заборгованості за кредитною карткою Ощадбанку, навіть коли я гроші не її перекладаю у своєму особистому кабінеті в режимі онлайн зі своєю дебетовою карткою, відбувається не відразу, а протягом одного робочого дня? Тим часом, якщо я перекладаю в режимі онлайн гроші з дебетової на дебетову карту, вони надходять миттєво! І що означає для онлайн системи, яка працює цілодобово, поняття робочого дня! Чи немає у таких правилах, встановлених банком, обмеження прав споживача, які ускладнюють йому своєчасне погашення заборгованості?
Євгеній, порядок погашення заборгованості за кредитною карткою Ощадбанку трохи відрізняється від звичайного зарахування коштів на дебетові картки. Так, наприклад, для обліку кредитної заборгованості паралельно з картковим рахунком відкриваються також позичкові внутрішньобанківські рахунки, на які надалі проводиться погашення технічно. Таким чином, навіть якщо кошти на картковому рахунку кредитної картки і позначаться в реальному часі, тобто в онлайн-режимі, але фактичне погашення кредитної заборгованості в такі терміни зробити неможливо, для цього необхідна внутрішньобанківська обробка даних операцій, відображення їх за щоденним балансом Банку та інші технічні тонкощі, які не обов'язково знати звичайному клієнту. Вам необхідно лише робити оплату в такітерміни, що дозволять Вам своєчасно погашати заборгованість. При цьому будь-який кредитний договір містить відповідний пункт, а закон про захист прав споживачів не визначає терміни зарахування коштів у рахунок погашення заборгованості. Докладніше: http://credit-card.ru/articles/using-cards/pogashenie-zadolzhnosti.php
Добридень! Підкажіть будь ласка, є кредитна картка з лімітом 700тр. За 8 років користування карткою погашення 4600тр, з них основний борг 3400т.р. Прострочення за цим кредитом були кілька разів (від 3 до 5ти). Сума максимального прострочення 42тр понад 50 днів. Щодо нарахування відсотків питань немає.
Нінель, при внесенні на кредитну картку коштів у рахунок погашення наявної заборгованості, сума, яка йде на оплату основного боргу, стає знову доступною для подальшого використання, і саме в цьому обсязі відновлюється кредитний ліміт за Вашою карткою.
У Вашому випадку, не зовсім зрозуміло, як може бути переплачений основний борг, якщо з 700 000 рублів Ви всього внесли на карту 460 000 рублів, причому, наскільки я розумію, у цю суму включені і відсотки за користування позиковими коштами.
Вітаю! хочу поцікавитися, моя подруга має кредитну картку, її ліміт 14 тисяч рублів. загальна заборгованість у ньому 3 600 рублів. питання в тому, що вона не може розплачуватися десь цією карткою, чому?
Здрастуйте! У мене по кредитній картці ощадбанку є прострочена заборгованість, один місяць. Дзвонили з банку, я пообіцяла протягом трьох днів заплатити і за прострочений місяць і за поточний.рублів, рахунок кредитної картки. Власне питання: З мене тепер будуть списувати всі надходження в рахунок кредитної картки, і навіть якщо я заплачу прострочений борг і поточний?