Порушення у сфері ОСАЦВ – як протидіяти

Матулевич Володимир експерт журналу «Юридичний довідник керівника»

Крім звернення до Банку України існують альтернативні варіанти впливу на страхову компанію. По-перше, потерпілий може звернутися до суду. Відповідно до п. 1 ст. 11 ЦК України саме суд захищає порушені цивільні права. По-друге, страхувальник може подати скаргу до української спілки автостраховиків (РСА). Він проведе перевірку діяльності страхової організації та вживе щодо неї заходи. Втім, звернення до цього органу, на наш погляд, навряд чи дасть результат. Пояснюється це просто: РСА має захищати інтереси страховиків, а не автовласників.

Порушення № 1. Страхова компанія відмовляє у укладанні договору ОСАЦВ

Якщо ж подібна відмова все-таки була, то автовласник може звернутися до суду з вимогою про примус укласти такий договір (п. 4 ст. 445 ЦК РФ). У такому разі договір вважатиметься укладеним на умовах, зазначених у рішенні суду.

Крім того, за відмову від укладання договору Банк України може притягнути посадових осіб страхової компанії до адміністративної відповідальності (ст. 23.74 КоАП РФ). Штраф це порушення становить 50 000 крб. (Ст. 15.34.1 КоАП РФ). Про нього є сенс нагадати тій особі, яка відмовляється укласти договір.

Факт порушення можна підтвердити також показаннями свідків. Головне, щоб із них слідував однозначний висновок про факт порушення.

Ще один варіант дій – направити заяву (оферту) про укладання договору страхування поштою з повідомленням про вручення. Це дозволить довести факт отримання заяви страховою компанією.

Порушення №2. Страхова компанія нав'язує додаткові послуги

УОстаннім часом у багатьох регіонах автовласники зіштовхнулися із ситуацією, коли без укладання договору добровільного страхування (наприклад, життя чи квартири) купити поліс ОСАЦВ стало неможливо. У зв'язку з цим Банк України нагадав, що за подібні дії посадових осіб страхової компанії чекає штраф у 50 000 руб. (Ст. 15.34.1 КоАП РФ). А страхова компанія може бути оштрафована на 30000-40000 руб. порушення умов ліцензії (год. 3 ст. 14.1 КоАП РФ).

Порушення № 3. Пункт врегулювання збитків розташований у віддаленому місці

Деякі страхові компанії створюють для автолюбителів всілякі труднощі в отриманні виплат з ОСАЦВ. У такий спосіб вони прагнуть мінімізувати страхові виплати. Розрахунок простий: далеко не кожен автомобіліст долатиме всі бюрократичні перепони, а просто махне рукою на відносно невелику страхову виплату.

Однією з таких «маленьких хитрощів» і є віддаленість пункту врегулювання збитків. Адже не всі готові їхати, скажімо, до іншого регіону для того, щоб отримати виплату за пару подряпин на бампері.

Знаючи про подібні хитрощі, Банк України нагадує, що страхові компанії повинні мати в кожному суб'єкті України як мінімум одного представника, який розглядає вимоги про страхові виплати (пряме відшкодування збитків), а також здійснює ці виплати (ст. 21 Закону № 40-ФЗ) . А ось вимог щодо конкретного місця розташування такого представника та кількості його підрозділів на території суб'єкта України законодавство не містить.

Виходить, що страхової компанії достатньо мати хоча б один пункт врегулювання збитків на території суб'єкта РФ, нехай навіть у найвіддаленішому населеному пункті.

Порядок дій.Якщо ввідповідному суб'єкту України немає жодного пункту врегулювання збитків, то автовласник може подати скаргу до Банку України.

Порушення №4. Страхова компанія занижує розмір страхової виплати

Для з'ясування обставин заподіяння шкоди та визначення розміру страхової виплати потерпілий зобов'язаний подати пошкоджений транспортний засіб або його залишки для огляду та (або) незалежної технічної експертизи (п. 11 ст. 12 Закону № 40-ФЗ). При цьому експертизу для страхових компаній проводять зазвичай близькі до неї люди. В результаті розмір збитків найчастіше занижується.

Порядок действий.Відразу скажемо, що скаржитися на заниження розміру страхової виплати до Банку України безглуздо. Справа в тому, що він не може зобов'язати страхову компанію виплатити відшкодування. Перевірка висновків експертів також не входить до його компетенції. Виходить, що Банк України не має можливості зробити висновок про пропорційність страхової виплати.

Претензія до страхової компанії у зв'язку з недостатністю страхового відшкодування

Порушення №5. Страхова компанія затягує з розглядом заяви

Закон № 40-ФЗ відводить на розгляд заяви потерпілого про страхову виплату (пряме відшкодування збитків) 20 календарних днів (за винятком свят). Після цього страхова компанія зобов'язана виконати одну з трьох дій (п. 21 ст. 12 Закону № 40-ФЗ):

здійснити страхову виплату;
видати направлення на ремонт (із зазначенням терміну ремонту);
направити мотивовану відмову у страховій виплаті.

За прострочення спрямування відмови у страховій виплаті передбачено окрему санкцію – 0,05% за кожен день прострочення від граничної страхової суми за видом заподіяногошкоди.

Граничні страхові суми встановлені у ст. 7 Закону №40-ФЗ. Вони становлять:

500 000 руб. – у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю кожного потерпілого;
400 000 руб. – у частині відшкодування шкоди, заподіяної майну кожного потерпілого.

Порядок действий.Якщо страхова компанія не виплатила відшкодування (не видала направлення на ремонт) у встановлений термін і при цьому не направила мотивовану відмову, слід направити скаргу до Банку України. У ній необхідно зазначити допущені порушення.

На підставі скарги Банк України вживає відповідних заходів (аж до відкликання ліцензії у страхової компанії).

Порушення №6. Страхова компанія вимагає додаткові документи

Нерідко страхові компанії вимагають від потерпілого подати документи, які не передбачені жодним нормативним правовим актом. У зв'язку з цим необхідно заздалегідь ознайомитись із переліком паперів, які потрібні для отримання страхового відшкодування.

засвідчена копія документа, що засвідчує особу потерпілого;
банківські реквізити потерпілого (якщо виплата проводитиметься у безготівковому порядку);
довідка про ДТП (якщо аварію оформляли працівники поліції);
повідомлення про ДТП (якщо аварію оформляли самі автомобілісти);
копії протоколу про адміністративне правопорушення, ухвали у справі про адміністративне правопорушення або ухвалу про відмову в порушенні справи (якщо аварію оформляли співробітники поліції та складання таких документів передбачено законодавством).

Крім того, залежно від виду заподіяної шкоди, потерпілий подає документи, передбачені пунктами 4.1, 4.2, 4.4–4.7 та (або) 4.13 Правил.

Наприклад, при пред'явленні вимоги про відшкодування додаткових витрат, спричинених пошкодженням здоров'я, а також витрат на лікування та придбання ліків, потерпілий подає (п. 4.6 Правил):

витяг з історії хвороби (її видає медична організація);
документи, що підтверджують оплату послуг медичної організації;
документи, що підтверджують оплату ліків.

Про недостатність документів страхова компанія зобов'язана повідомити потерпілого (п. 1 ст. 12 Закону № 40-ФЗ):

у день звернення із заявою про страхову виплату або про пряме відшкодування збитків (при особистому обігу потерпілого);
протягом трьох робочих днів з дня надходження заяви та документів поштою.

І в тому і в іншому випадку страховик повинен перерахувати документи, що бракують або неправильно оформлені.

Заява разом із пакетом документів подається до страхової компанії винуватця ДТП (за винятком випадків прямого відшкодування збитків).

На підставі одержаної скарги Банк Укаїни вживе до страховика відповідних заходів.