Принципи та функції страхування, Страховий інтерес
Страхування як система економічних відносин ґрунтується на таких специфічних засадах: вільний вибір страхувальником страховика, а страховиком – виду страхування; страховий ризик; страховий інтерес; максимальна сумлінність; відшкодування в межах реально завданих збитків; франшиза; суброгація; контрибуція; співстрахування та перестрахування; диверсифікація.
Важливими є:
Страховий інтерес.
Пов'язаний із зацікавленістю юридичних та фізичних осіб у збереженні об'єктів, у які вкладені гроші, життя та здоров'я при настанні різних несприятливих подій та нещасних випадків. Страховий інтерес має:
- зазнавати фінансової оцінки;
- Виникати на законних підставах.
Вищий ступінь довіри сторін означає, що страхувальник повинен повідомити про будь-який значний факт, усі дані, які б дозволили зробити висновки про рівень ризику, інформацію про минулі збитки, наявність інших полісів тощо.
Виплата відшкодування у розмірі реальних збитків. Відшкодування, що виплачується, має повернути страхувальника, зазнав збитків, таким самим фінансове становище, в якому він перебував перед настанням страхової події.
Франшиза - це певна договором страхування частина збитків, що у разі страхового випадку підлягає відшкодуванню страховиком, а відшкодовується самим страхувальником.
Суброгація - це документ, за яким оформляється передача страхувальником страховику, який виплатив страхове відшкодування, прав на стягнення збитків із третіх (винних) осіб або інше розпорядження майном (його часткою) у межах виплаченої суми.
Контрибуція - це право страховика звернутися до інших страховиків, які за проданимиполісам несуть відповідальність перед тим самим конкретним страхувальником, з пропозицією розділити витрати на відшкодування збитків.
1) формування спеціалізованого страхового фонду коштів;
2) відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян;
3) попередження страхового випадку та мінімізації збитків.
- створення та використання страхових резервів;
- економія коштів чи накопичувальна;
- превентивна, або запобіжна;
Оскільки страхування відображає ідею застереження, захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб та безпеки, то, на нашу думку, воно виконує такі основні функції: ризикову; створення та використання страхових резервів (фондів); заощадження коштів; превентивну (попереджувальну) контрольну.
Ризикова функція полягає у передачі страховику за певну плату матеріальної відповідальності за наслідки ризику, зумовленого подіями, перелік яких передбачений чинним законодавством чи договором страхування. Завдяки цій функції реалізується об'єктивний характер економічної необхідності страхового захисту. Страхування, по суті, є своєрідним механізмом передачі ризику страхувальників до страховика за збитки, заподіяні їм внаслідок настання несприятливих подій (обставин).
Через таку функцію вирішуються важливі макроекономічні функції, пов'язані з тим, що:
1) страховики, акумулюючи розрізнені внески великої кількості страхувальників, перетворюють пасивні кошти окремих осіб на потоки активного капіталу, тобто вирішується проблема інвестицій у банківські та інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів тощо;
2) шляхом реалізації функції відшкодування збитків стабілізується економічна ситуація для кожного застрахованого зокрема та економіки загалом;
3) через ціноутворення на страхову послугу визначається рівень ризику у суспільному розвиткові.
Функція заощадження коштів полягає у накопиченні коштів страхувальника його внесками та, у разі відсутності страхових подій за час дії такого договору, поверненні заощаджуваних коштів страхувальнику (насамперед це стосується особистого страхування). За правильного розрахунку тарифів страхування, достатнього збору коштів страхових премій економляться значні кошти, що спрямовуються на інвестиційні програми. Населенню також вигідніше економити кошти таким чином у страховій системі, ніж у банках, адже у разі настання нещасного випадку страхувальник отримає грошову компенсацію, виходячи зі страхової суми (з одночасним збереженням накопиченої страхової суми до кінця договору страхування незалежно;): виплачених компенсацій зі страхових випадків ), тоді як у банку він отримає лише гроші за вкладом (з урахуванням відсотків). Накопичувальна функція страхування найбільш повно проявляється у страхуванні життя поліси якого виконують роль своєрідної ощадної книжки або ощадного сертифікату.
Превентивна функція полягає у фінансуванні заходів щодо запобігання страховій події або мінімізації збитків відповідно до умов договору страхування (наприклад, обладнання об'єктів страхування протипожежним обладнанням, придбання медикаментів, засоби захисту у разі ДТП тощо). Сюди належить і правова дія на страхувальника, закріплена в умовах договору страхування та орієнтованої на збереження застрахованого ним майна
Заходистраховика з попередження страхового випадку та мінімізації збитків звуться превенції. З цією метою страховик створює окремий фонд превентивних заходів. Витрати страховика на запобіжні заходи є доцільними, оскільки дозволяють страховику суттєво заощадити кошти на виплату страхового відшкодування.
Зазначені функції страхування є специфічними. Разом про те, страхування як складова фінансів виконує та інші функції, властиві фінансам загалом, саме - контрольну функцію.
Контрольна функція виражає якість страхування суто цільового використання коштів страхового фонду. Ця функція проявляється одночасно з попередніми у конкретних страхових відносинах. Відповідно до неї здійснюється фінансовий страховий контроль за правильним проведенням страхових операцій.
Інвестиційну функцію пов'язують із тим, що страхування забезпечує покращення стану грошового обігу, підвищення купівельної спроможності національної валюти, збільшення інвестиційних можливостей країни тощо.