Роль особистого страхування в організації соціального захисту
Соціальний ризик є визнана суспільством передбачувана ймовірна подія в житті людини, настання якої призводить до втрати її здатності до праці (постійно або тимчасово) або обмеження попиту на працю і, відповідно, повної або часткової втрати заробітку або доходу, що є джерелом засобів для існування [5] , с. 43].
У всіх розвинених країнах одним з найбільш доступних та ефективних методів управління ризиками визнається страхування, у тому числі особисте страхування, здатне стимулювати зростання заощаджень населення, відшкодувати втрати у доходах у зв'язку зі втратою здоров'я або смертю члена сім'ї, організувати надання медичної допомоги у разі захворювання.
Світова практика виробила трирівневу модель захисту життя та здоров'я населення:
- Страхування за рахунок коштів роботодавців;
- Індивідуальне страхування за рахунок власних фондів.
Класифікація особистого страхування
В економічній літературі питання сутності особистого страхування, критеріальних ознак класифікації особистого страхування існують різні погляду.
Теорія та практика страхової справи, перебуваючи у безперервному розвитку та взаємодії, дозволила дослідникам виробити безліч визначень особистого страхування. Так Ш.А. Агєєв вважає, що "особисте страхування є механізмом захисту від ризиків, пов'язаних з суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що вимагають значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутніми" [1, с. 89]. Результат дослідження В.В. Шахова у пошуку визначення відрізняється лаконічністю, повнотою ознак, властивих даної галузі страхування, і має такий вигляд:"Особисте страхування - сукупність перерозподільних відносин між учасниками, за рахунок грошових внесків яких формується страховий фонд, призначений для надання необхідної матеріальної допомоги громадянам при настанні несприятливих подій, пов'язаних із їх життям, здоров'ям, працездатністю, а також для накопичення коштів з метою забезпечення необхідного рівня добробуту" [4, с. 112].
- обов'язкове медичне страхування;
- Добровільне медичне страхування;
- обов'язкове страхування військовослужбовців, співробітників правоохоронних органів та прокуратури;
- страхування від нещасних випадків та хвороб;
В економічній літературі під час обговорення стану національної системи страхування, зокрема особистого страхування, серед багатьох інших виділяють питання, безпосередньо пов'язані з самим населенням та його ставленням до особистого страхування. Практично завжди як основна причина нерозвиненості цієї галузі страхування називають низький рівень платоспроможності населення. Є й інші проблеми, які потребують вирішення:
- недовіра до страхових компаній;
- недостатня страхова культура населення, у тому числі недорозуміння ролі та місця страхування, відсутність та/або нестача інформації;
- Нерозвиненість інфраструктури страхового ринку.
Цілком очевидно, що в умовах ринкової економіки, що неминуче підвищує попит на страхові послуги з боку населення, дуже важливим є процес соціалізації особистого страхування та його подальший розвиток. Для цього слід вирішити низку завдань, безпосередньо пов'язаних із професійними учасниками страхового ринку:
- розробити та активно впроваджувати у практику страхування страхові продукти, у максимальнійступеня, що відповідають інтересам населення;
- проводити політику максимальної інформаційної відкритості, що природно веде до підвищення довіри з боку населення до страховиків;
- розробити заходи щодо розвитку інституту страхових брокерів та агентів;
- проводити політику роз'яснення гідності та доцільності особистого страхування загалом та окремих його видів.
1. Агєєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід. М.: "Експертне бюро", 1998. С. 89.
3. Сілласте Г. Соціологія страхування // Страхове ревю. 2002. N 8.
4. Шахов В.В. Введення у страхування: Навчальний посібник. М.: "Фінанси та статистика", 1999. С. 112.
5. Якушен Л.П. Соціальний захист: Навчальний посібник. М: Державна академія управління ім. З. Орджонікідзе, 1998. З. 43.