Розрахунок вартості полісу ДМС – як порахувати вартість добровільного медичного страхування

Багато хто вважає поліс дорогим задоволенням і утримуються від покупки полісу. Чому вигідно купувати поліс ДМС, а не розраховувати на ЗМС.

Тішить тенденція підвищення турботи про власне здоров'я, багато хто купує поліси ДМС, так як у разі звернення до лікарів, застрахована людина отримує комплексну, своєчасну турботу, Проте все ще багато хто вважає поліс дорогим задоволенням і утримується від покупки поліса. Кредити.ру пропонують для тих, хто все ще обережний, розкрити основні складові вартості поліса і на що можна розраховувати в рамках страхової суми. Чому вигідно купувати поліс ДМС, а не розраховувати на ЗМС.

Що дає поліс ДМС

У ряді статей вже були описані переваги полісу ДМС, але ми зупинимося на найбільш значних: Поліс ДМС це впевненість у завтрашньому дні, це гарантія, що при зростанні платних медичних послуг протягом дії вашого полісу, за укладеним договором ДМС ви отримаєте всі послуги в повному обсязі обсяг без доплат. Ви гарантовано отримуєте медичний захист на вибраний тип медичних послуг у межах страхової суми, яка більш ніж у 100 разів перевищує вартість полісу. Якщо поліс вам обійдеться протягом року в 30 000 рублів, то ви зможете отримати медичні послуги на суму понад 700 000 рублів. Так як за полісом ви будете забезпечені всіма медичними послугами, передбаченими страховим полісом, в повному обсязі починаючи з діагностування захворювання і закінчуючи лікуванням.

Медичні послуги з полісу ви отримуватимете в найкращих медзакладах, оскільки страхові товариства піклуються про свій імідж і не ризикують.віддавати своїх клієнтів у неперевірені клініки. Якість та кількість медичних послуг їх своєчасне виконання та необхідність контролюється страховим товариством. Організацією медичної допомоги тепер займається страхова компанія, ви і ваші близькі будете позбавлені багатьох труднощів у вирішенні тих чи інших питань, пов'язаних із медичним обслуговуванням. Усі питання, пов'язані з отриманням послуг, ви можете обговорювати зі своїм особистим страховим менеджером та особистим лікарем-куратором.

Як розраховується вартість полісу

Страховий поліс це перш за все товар і він має вартість, і ця вартість має свою розрахункову формулу. Ну, може трохи складніше через свою специфіку.

Як ми вже зазначали раніше, вартість поліса ДМС залежить від: Вибраної програми страхування Віку, статі, здоров'я. наявності шкідливих звичок Рівень та престижність медустанов запропонованих у страховому полісі Строк страхового поліса Надійності страхової компанії Рідкісна страхова компанія візьметься страхувати осіб віком від 70 років. Майбутньому клієнту пропонують заповнити так звану декларацію здоров'я, де вказано всі пункти, що впливають на вартість страхового поліса. За результатами аналізу анкети "декларації здоров'я" кожній відповіді присвоюється коефіцієнт і залежно від вашого стану здоров'я застосовують спеціальні коефіцієнти, що підвищують, від 1,1 до 3. Так поліс ДМС для осіб із середнім здоров'ям від 18 до 50 років підвищує коефіцієнт зазвичай становить 1,2 . Для осіб старшого віку коефіцієнт, що підвищує, на поліс з набором аналогічних послуг буде від 2 до 3.

Формула розрахунку страхових послуг

Ціна страхової послуги виражена в сукупності страхових тарифних ставок, в яких відображено страхові ризики, витрати страховика, грошовий вираззобов'язань за укладеним договором страхування. Тарифна брутто ставка або страховий тариф – це ставка для розрахунку страхової премії та страхової суми. Тарифна нетто ставка - це ставка визначальна сума покриття за страховими збитками Основна частина тарифної ставки – нетто-ставка, яка безпосередньо виражає ціну страхового ризику, забезпечує покриття збитків.

Розрахунок страхової премії здійснюють наступним чином:

Тб*Тн/F = страхова премія деТб -с - тарифна брутто-ставка;Тн -с - тарифна нетто-ставка;f - частка навантаження у брутто-ставці. Наприклад, якщо страховий тариф визначено в 2% при страховій сумі в 300 000 рублів, то страхова премія (базова вартість страхового поліса) буде 6000 рублів

Як визначити тарифну нетто ставку

Розрахунок нетто ставки проводять за методикою визначення ризикової надбавки та ймовірності настання страхового випадку.Тн = Т + Т р, деТо - основна частина нетто ставкиТр - ризикова надбавкаТо = Sv * Q, деQ коефіцієнт ймовірності настання страхового випадкуSv - середнє страхове відшкодування На практиці для визначення ймовірності настання страхового випадку для полісів ДМС рекомендовано використовувати коефіцієнт 0,3. Розрахунок ризикової надбавки визначають за кожним ризиком окремо і зазвичай він залежить від тривалості договору, якої вікової групі належить клієнт тощо. У деяких випадках розрахунок ризикової надбавки визначається експертно у % від основної ставки. Крім підвищуючих коефіцієнтів страхові компанії, часто пропонують знижки від 5% до 15% і вище, наприклад, при оформленні більше однієї страховки.

Як вибрати страхову компанію з ДМС

Страхову компанію слід підбиратипочинаючи з вибору клініки. Вибравши клініку, слід уточнити в ній, з якими страховими компаніями вона працює. Це особливо важливо, коли ви збираєтеся купувати спеціальний ДМС поліс, наприклад у зв'язку з вагітністю та пологами. Уточнити рейтинг, платоспроможність та фінансову стійкість страхової компанії – ви можете це зробити використовуючи інтернет – є спеціалізовані рейтинги – подивіться у яких видах страхування ця компанія займає пріоритетні позиції. Чим більше видів страхування компанії знаходиться в портфелі компанії, чим різноманітніше запропоновані послуги, значить більш збалансована і тим стійкіша ця компанія буде на ринку.

На що звернути увагу під час підписання договору

Ми неодноразово радили, що будь-який договір та договір на надання страхових послуг у тому числі потрібно уважно прочитати і якщо вам не зрозумілі деякі пункти договору своєчасно поставити запитання страховому агенту.

На що особливо слід звернути увагу:

Обмеження за кількістю – кількість послуг, візитів додому персоналу, курсів терапії та масажу та інших процедур, проведення аналізів. викликів швидкої, дзвінків на день лікаря і т.д. Яка існує доплата за додаткову кількість, якщо вам мало стандартно запропонованих.
Обмеження за часом - дія поліса, час надання послуг спеціалістом у день, місяць та ін.
Винятки - уважно і ще раз дуже уважно прочитайте список послуг, що не входять до ДМС (те на що ви не можете розраховувати). Уточніть чи можете ви розширити страхову програму і як це можна зробити і в які терміни і скільки потрібно буде доплатити.
Забезпечення -чи входить у страховий поліс забезпечення ліками та необхідними матеріалами для лікування, в якому обсязі, чи є можливість розширити дію поліса в якому обсязі та як це зробити. Які клініки будуть вам доступні, чи зручно для вас вони розташовані - розгляньте всі можливі випадки, особливо є купується поліс на дитину або людині у віці. Чи є можливість доплати за обстеження вдома. Можливо ваш роботодавець також зацікавлений у покупці полісів ДМС для співробітників, у цьому випадку вартість поліса стане набагато дешевшою.