Що робити, якщо кредитне навантаження високе, Ваші фінанси
- Яке кредитне навантаження сильне
- Рефінансування кредиту
- Що робити, якщо кредитне навантаження високе
- Чи є вихід із боргової ями
Що робити, якщо кредитне навантаження високе
Якщо в якийсь момент у позичальника виникло відчуття, що кредитні платежі стали непосильними, найгірше, що можна зробити – це приховувати свої труднощі від банку, беручи в інших банках нові дрібні кредити, щоби розрахуватися з основним. Швидше за все, така тактика приведе вас до боргової ями.
Припустимо, у прикладі з автокредитом один із членів сім'ї (дружина) втратив роботу, і сукупний сімейний дохід скоротився з 60 000 до 40 000 рублів. Кредитний платіж у результаті зріс із 25% до 37,5% загальних доходів сім'ї. Або, що важливіше, з 68% до 750% (!!) чистих доходів сім'ї: тепер після вирахування обов'язкових платежів та витрат, за винятком виплати за кредитом, у неї на руках залишається лише 2 000 рублів. Виплачувати 15 000 рублів на місяць у такій ситуації неможливо.
Якщо до кінця кредитного договору залишається лише 2–3 місяці, то можна якось напружитися та погасити кредит навіть у такій ситуації: зайняти у рідних, товаришів по службі, підробити. Але якщо таке суттєве падіння доходів у сім'ї трапилося в момент, коли до закінчення виплати 3-річного кредиту залишається ще 2 роки, то такими заходами не обійтися.
Не треба приховувати своїх труднощів від банку – все одно рано чи пізно доведеться йому про них повідомити. І не варто доводити справу до прострочення платежу – кредитна історія буде зіпсована, та й жорстокі штрафи неминучі: банки заробляють і на «хороших» позичальниках, і на «поганих».
Рішення у ситуації доведеться шукати спільно з банком. Кращий варіант -домовитись про відстрочку платежу. У деяких кредитних договорах прописані умови, за яких позичальник може отримати відстрочку, або кредитні канікули. Після закінчення сума кредиту і щомісячний платіж, зрозуміло, зростуть. Для отримання розстрочки чи реструктуризацію кредиту потрібно написати банку заяву з проханням збільшити термін виплати кредиту, дати розстрочку та/або зменшити щомісячний платіж, супроводживши його документами, які обґрунтовують необхідність послаблень.
Не треба приховувати своїх труднощів від банку – все одно рано чи пізно доведеться йому про них повідомити
У нашому прикладі це документ, що підтверджує втрату роботи одним із членів сім'ї. Реструктуризація або відстрочка можливі також через медичні причини (хвороба одного з членів сім'ї) або через затримку зарплати. Якщо ви досі справно платили за кредитом, банк із високою ймовірністю задовольнить прохання.
Але бійтеся виконання своїх бажань – вірніше, ретельно розраховуйте наслідки їхнього виконання. Якщо в тому ж прикладі з автокредитом позичальник попросить про піврічні кредитні канікули, а фінансова ситуація сім'ї за цей час не покращиться (робота не буде знайдена), то до кінця канікул позичальник виявиться з кредитом, що виріс за час канікул, і колишньої неможливістю його виплачувати.
Якщо банк не погоджується на реструктуризацію кредиту та намагається стягнути з вас борг через суд, найкраще, що можна зробити – платити за боргом хоча б щось і регулярно писати банку листи з поясненням свого фінансового стану та проханнями пом'якшити умови кредиту. Це потрібно, щоб суд визнав у вас добропорядного позичальника, який погашає свій борг у міру можливостей і намагається знайти з банком компроміс.
Але врахуйте, що у 2016 році до законодавства внесено зміни.Тепер банки можуть звернутися до судових пристав і звернути стягнення на ваше майно і без судового рішення. Достатньо буде виконавчого напису нотаріуса на кредитному договорі.