Що таке маржа кредиту, Державна програма автокредитування
Ні для кого не секрет, що банки не видають кредити своїм клієнтам за собівартістю. Банки збільшують відсоткову ставку певну кількість відсотків залежно від рівня ризику. Цю різницю між вартістю товару, згідно з договором кредитування та величиною позики на придбання товару, називають маржею кредиту. Серед усіх кредитних продуктів найвища кредитна маржа в картковому кредитуванні, трохи менша у POS-кредитуванні (так звані магазинні кредити), ще менша у споживчому кредитуванні (кредити видані готівкою).
Маржа кредиту – що це?
Найнижча маржа кредиту в іпотечному кредитуванні та автокредитуванні. Згідно з існуючим фінансовим законом, високий ризик, пов'язаний з наданням позики, має відповідати і висока прибутковість операції (премія за ризик) і навпаки. Тому кредити, що видаються під ліквідну заставу (іпотека, автокредит) менш ризиковані і приносять банку менший прибуток, ніж споживче кредитування чи карткові кредити. Найбільша величина кредитної маржі – у картковому кредитуванні, оскільки є найбільш ризикованим; Практично кошти надаються в позику під обороти позичальника за рахунком без будь-якого забезпечення.
Розмір маржі в такому кредитуванні може перевищувати 10%. Приблизно така ж маржа кредиту закладається банками у вартість кредиту під час оформлення споживчих кредитів. Це з тим що, позики надаються без застави, отже, є найбільш ризикованими банку. Сьогодні у багатьох банків, які активно займаються наданням карткових та споживчих кредитів, лише втрати досягають 15-20%, тому в кредитну маржу закладаються ризики.
Останнім часом банкитрохи зменшили кількість позик, що видаються готівкою, зменшили маржу, відповідно знизили ставки. Натомість передбачувані позичальники отримали вимоги щодо додаткового забезпечення повернення кредиту: страхування життя, надання поруки однієї чи двох осіб, обов'язкове працевлаштування. І перше, і друге зменшує банківські ризики, отже, маржу та ставки. Тепер безумовними лідерами з дорожнечі є карткові кредити.
Що ж до іпотечних кредитів, то маржа з них становить одиниці відсотків річних, оскільки є менш ризикованими, ризик майже дорівнює нулю. В автокредитуванні ризик знижується завдяки заставі. В автокредитуванні та іпотеці найнижчий рівень процентних ставок: в автокредитуванні близько 13%, в іпотечному кредитуванні – 14%, у споживчому –21-25%. Варто зазначити, що не весь прибуток іде до кишені банкірів. Не слід плутати маржу та дохід, який отримує банк від надання кредиту, тому що через великі ризики та втрати дохід може бути маленьким, а маржа висока.
У маржу включено як дохід, а й витрати, втрати, обов'язкове резервування і вартість пасивів. У різних видах кредитування використовуються різні джерела пасивів, що мають різні рівні ризику, тому рівень доходів приблизно однаковий навіть за різних ставок.