Що таке мікрострахування
Мікрострахування розпочалося як вид благодійності наприкінці минулого сторіччя, коли Всесвітня організація праці почала експериментувати з дешевими страховими полісами. В даний час у світовій практиці мікрострахування розглядається як одна з багатьох фінансових послуг, які допомагають населенню управляти своїми ризиками.
Мікрострахування – це страховий захист населення від певних ризиків в обмін на регулярні виплати (страхові премії), пропорційні ймовірності та вартості ризиків. Мікрострахування має відповідати основним потребам населення при захисті його від ризиків (залежно від ринку страхування витрат, пов'язаних із захворюванням, страхування автомобіля чи життя). Воно має бути зрозумілим та доступним.
З якими ризиками має справу мікрострахування? Насамперед це смерть, хвороба чи травма, втрата власності (наприклад, крадіжка, пожежа) та стихійні лиха (наприклад, землетрус, посуха). У міру можливості наше населення уникає таких ризиків або намагається зменшити їх, причому часто нефінансовими методами. Дотримання гігієни, наприклад, є нефінансовим способом зниження ризику інфекційних хвороб, особливо у дітей. Ще один подібний механізм – це використання сімейних зв'язків для фінансування підприємницької діяльності. Проте необхідність зниження ризиків нефінансовими методами часто веде до ухвалення консервативних рішень, особливо у питаннях бізнесу. Крім того, при цьому зазвичай не надається адекватний захист від високо витратних та непередбачених ризиків, таких, наприклад, як тяжка та тривала хвороба годувальника у сім'ї.
Як правило, більшість населення бореться з цими ризиками самотужки, і лише невелика частина укладає договір страхування від такихризиків. Найбільш близьким менталітету нашого народу є страхування життя позичальника (яке погашає залишок заборгованості у разі смерті позичальника), але більшість подібних страхових продуктів, які пропонуються на вітчизняному ринку, іноді виглядають як призначені швидше для захисту кредитної організації, а не клієнта. Це призводить до того, що в екстрених ситуаціях населення, ігноруючи страхові механізми захисту, звертається до лихварів, мікрофінансових організацій чи банків або використовує всі свої заощадження.
У чому складні проблеми при страхуванні населення? Існуючим схемам мікро страхування, які надають складніші послуги, ніж страхування життя позичальника, важко досягти самоокупності. Мікрострахування вимагає складних спеціалізованих актуарних розрахунків для визначення грошового еквівалента майбутніх ризиків. Актуарний аналіз у мікрострахування ускладнюється нестійкістю вимоги та нестачею вихідних даних. Також слід зазначити утрудненість використання перестрахування під час проведення мікрострахових операцій. Слід зазначити, що значної частини населення не розуміє страхування і навіть має упередження щодо нього. Багато хто скептично ставиться до необхідного гн сплати страхових премій за можливі страхові виплати в майбутньому, її страховий випадок може і не відбутися. Роз'яснення користі страхування забирає багато часу та коштів. Крім того, формулювання страхових договорів часто надто складне для населення.
Необхідність докладного пояснення сутності мікрострахування споживачам ставить ефективність залучення клієнтів у залежність від професійних консультантів. А через те, що в Узбекистані мікрострахування практично не розвинене, не отримав свого розвиткута інститут консультантів та мікро страхування.
Вже на початку цього століття закордонні страхові компанії почали розуміти, що мікрострахування може приносити зиск та бути ефективним інструментом. За оцінками фахівців, близько 150 мільйонів людей застраховано зараз за програмою мікрострахування у всьому світі.
Для ефективного розвитку мікрострахування в нашій країні необхідна агентська мережа; що викликає довіру у населення і доставляє страховий продукт до дверей клієнта. Крім того, ця мережа повинна забезпечити прийом регулярних страхових премій і виплату страхових відшкодувань.
Страховики повинні провести ретельно продуману та добре підготовлену компанію з роз'яснення населенню переваг мікро страхування та страхування загалом. При впровадженні мікрострахування вітчизняним страховикам необхідно вивчити потреби потенційних клієнтів та весь спектр наявних фінансових послуг з управління ризиками до прийняття рішення щодо того, який страховий продукт просуватиме на страховий ринок республіки. Попит на послуги мікрострахування повинен виходити від клієнтів, а не нав'язуватись ним.
Миралі МІРСАДИКІВ, фінансовий аналітик