Сільський банкінгяк влаштовані кредитні кооперативи
Кредитні споживчі кооперативи (КПК) здаються прибульцями з минулого. «За радянських часів у кожній організації були каси взаємодопомоги — своєрідні спільні «скарбнички» Кожен учасник міг скористатися грошима з цієї каси, зайнявши велику покупку чи відпустку», — йдеться на сайті великого КПК «Довіра», який зараз активно працює в Обнінську.
Всі свої
Кооперативи існували і до ухвалення цього закону, починаючи з 1992 року. Але тоді їхня діяльність була зовсім непрозорою і не регулювалася взагалі ніким, розповідає фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. Нині ж за кооперативами, у яких понад 3 тис. членів, слідкує ЦП. Крім того, згідно із законом, всі кооперативи повинні бути членами саморегулівної організації (СРО).
Втім, найчастіше якийсь об'єднуючий початок таки є — переважно за географічним принципом. "Більшість КПК розташована в невеликих муніципальних утвореннях, звідки йдуть банки", - зазначає директор СРО "Кооперативні фінанси" Олександр Соломкін. «Наш кооператив організований за територіальною ознакою: до нього можуть вступити лише жителі Санкт-Петербурга та Ленінградської області», — підтверджує його слова спеціаліст зі зв'язків із громадськістю КПК «Каса взаємного кредиту» Олександра Мельниченка.
Усі пайовики кооперативу ЕКПА живуть лише в Ханти-Мансійську та шести прилеглих селах, підкреслює голова правління цього кооперативу Іван Кірносов. А ось у кооператив «Співдружність», який працює у Ленінградській та Архангельській областях, приймають усіх бажаючих, зазначає головний бухгалтер організації Михайло Пунагін.
В іншому всі кредитні кооперативи пред'являють до майбутнього учасника подібні вимоги: він має сплатити обов'язковий пайовий внесок (27найбільших КПК він варіюється від 50 до 1000 руб.). Володіння паєм дає право володіння частиною майна кооперативу. Крім того, треба сплатити і вступний внесок (як правило, він становить 100-500 руб.). Пакет документів для вступу мінімальний: потрібен лише паспорт, номер ІПН, а також заповнена анкета, пояснює Кірносов із КПК «ЕКПА».
Позика в добрі руки
Основна діяльність кооперативів схожа на банківську: вони видають позики своїм членам та примножують гроші своїх «ощадників» — то кредитні кооперативи називають вкладників, каже Мельниченко.
Учасники кооперативів звертають увагу на те, що КПК видають саме позики, а не кредити: кооператив — не кредитна організація, незважаючи на назву, вказує Пунагін із «Співдружності». І гроші він позичає на підставі закону «Про кредитну кооперацію», пояснює він. Через це суми позик у КПК обмежені: у законі про кредитну кооперацію (ст.6, п.3) йдеться, що з-за видачі позики майно кооперативу неспроможна подешевшати більш як 10%. У великих КПК вийти за це обмеження складно. Наприклад, власний капітал кооперативу ЕКПА, за даними на кінець 2015 року, становив майже 1,3 млрд руб.
Більшість КПК пропонують позики "до зарплати" або "до пенсії", сума яких рідко перевищує 50-100 тис. руб., А також забезпечені кредити - в тому числі і на покупку житла. Їх розмір обговорюються з кожним клієнтом окремо. При цьому людям «з вулиці» кооперативи гроші не позичають: членство в КПК із обов'язковим пайовим внеском — обов'язкова умова отримання позики.
Хоча гроші КПК позичають лише «своїм», ставки за такими позиками анітрохи не нижчі від банківських. За розрахунками РБК, у середньому вони становлять 30,7% річних за «кредитом» у 100 тис. руб. За словами гендиректора FrankResearch Group Юрія Грибанова, номінальні ставки за банківськими кредитами готівкою зараз у середньому становлять 22,2%. При цьому середня мінімальна ставка за ними – 19,3%, а максимальна – 27,5%. Тобто середня ставка за позиками в КПК вище за верхню межу середніх банківських ставок.
При цьому отримати позику в КПК нелегко: критерії відбору позичальників у кооперативів є жорсткими. «Якщо ми розуміємо, що кредитне навантаження буде непідйомним, тобто становитиме понад 30% доходів пайовика, ми відмовляємо його від ідеї отримання позики», — запевняє Мельниченко. Вона переконана, що кредитна політика у КПК набагато консервативніша, ніж у МФО та банків.
Пунагін із «Співдружності» каже, що перед видачею позики його кооператив дивиться на кредитну історію позичальника, оцінює його дохід, вік, а також зовнішній вигляд. «Якщо людина прийде у неадекватному стані, наприклад п'яною, ми навряд чи видамо їй позику», — розповідає він про особливості скорингу КПК. Пунагін додає, що "Співдружність" просить у своїх пайовиків дати рекомендацію потенційному позичальнику, а також запитує інформацію про нього в інших КПК.
Чому, незважаючи на високі ставки та необхідність членства, люди користуються кредитами КПК? "Це пов'язано з невисоким рівнем фінансової грамотності", - вважає заступник гендиректора "Інтерфакс ЦЕА" Олексій Буздалін. З тієї ж причини громадяни беруть кредити до МФО під грабіжницькі відсотки, додає він. Соломкін із СРО «Корпоративні фінанси» із цим не згоден. "Люди просто воліють працювати з тим, хто може піти на поступки, а не з бездушним банком", - вважає Соломкін. «Наприклад, кооперативи майже ніколи не працюють із колекторськими агентствами», — запевняє він. Мельниченко також запевняє, що цей кооператив ніколи не передає борги колекторам. З проблемними позичальникаминамагаються домовитись, а якщо не виходить, вирішують питання через суд, каже вона.
Помітна вигода
На відміну від ставок за позиками прибутковість за заощадженнями (аналог банківського вкладу) у КПК вища за ту, що пропонують банки. За підрахунками РБК, протягом року у сумі 100 тис. крб. у кооперативі можна заробити загалом 14% доходу. Прибутковість менша за 10% річних кредитні кооперативи не пропонують взагалі. При цьому середня ставка за вкладами у банках сьогодні 8,5%, середній мінімум – 7,7%, а максимум – 9,2%, повідомляє Грибанов із Frank Research Group. Згідно з інформацією сервісу «Сравни.ру», більше 11% річних зараз не дає взагалі жоден банк в Україні.
Крім того, майже всі найбільші КПК мають вигідні пропозиції для пенсіонерів. Їм обіцяють прибутковість на 1–2 п.п. вище за стандартну. Наприклад, іркутське «Міське ощадне відділення» пропонує пенсіонерам розмістити заощадження за ставкою 19% річних на півроку, тоді як для інших дохідність за тих самих умов становитиме лише 16% річних. У ханти-мансійському кооперативі ЕКПА ставка за вкладом на місяць для звичайних пайовиків дорівнює 7,2%, а для пенсіонерів — 11,8%.
Самі КПК вважають отримання високої прибутковості головною метою своєї роботи. «Наші «ощадники» не женуться за високими ставками. Вони залишають гроші у нас, навіть якщо прибутковість трохи падає, що неодноразово траплялося за 20 років існування нашого КПК», — зауважує Мельниченко. За її словами, кооперативу важлива лояльність пайовиків. А самих пайовиків приваблює те, що вони розуміють, як і де зберігаються їхні гроші. «Людям подобається, що їхні гроші працюють на їхній вулиці», — додає Соломкін.
Ризики
Раніше Українці постійно траплялися у пастку недобросовісних КПК, які насправді виявлялися фінансовими пірамідами,зауважує фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. За його словами, пік скарг із цієї проблеми припав на 2009 рік, коли закон про КПК лише вийшов.
В останні роки звернень помітно стало менше, зауважує він. Щоправда, сам Медведєв пояснює це відпливом клієнтів. Соломкін, у свою чергу, вважає, що недобросовісних КПК сьогодні на ринку майже немає. І уникнути каверзи, на його думку, можна, дотримуючись нехитрих правил.
Перша ознака того, що під маскою КПК ховається піраміда, — надмірно високі (у кілька разів вищі за середні) ставки за заощадженнями, зауважує Кірносов. "Якщо вам обіцяють 50-100% річних, це привід насторожитися", - згоден Пунагін. Ще один важливий критерій – термін життя КПК. Якщо компанія працює вже не один десяток років і пережила кризи 1998 та 2008 років, це явно говорить на її користь, додає він.
Також необхідно переконатися, що кооператив вступив до СРО та сплачував до її компенсаційного фонду регулярні внески. Ця вимога є обов'язковою для всіх кооперативів, нагадує прес-служба ЦБ. Наразі існує дев'ять таких СРО, всі вони формують компенсаційні фонди, зауважує Івашкіна. У разі банкрутства КПК або припинення його діяльності з якоїсь іншої причини паї та заощадження пайовиків буде відшкодовано саме з цього фонду, наголошує Соломкін. Це йдеться у ст.40 закону «Про кредитну кооперацію».
Тобто цей фонд працює за принципом Агентства зі страхування вкладів (АСВ), але назвати їх аналогами не можна, вважає Івашкіна. Справа в тому, що розмір мінімальних виплат кожна СРО визначає самостійно, а у АСВ він фіксований - 1400000 руб. Тому Івашкіна радить уточнити, яку виплату можна розраховувати в кооперативі, де ви хочете зберігати заощадження, і перевищувати суму компенсації.