Ситуація із позичальниками досить стабільна», Новини партнерів на РБК
— Згідно зі статистикою Центробанку, цього року падає обсяг кредитування корпоративного сектору. З чим, на вашу думку, це пов'язано?
— Я не згоден із такими оцінками. 2016 року було деяке несуттєве зниження, буквально на кілька відсотків. Але в сегменті великих банків немає. Понад те, помітна тенденція до обережного зваженого зростання, зокрема обсягів фінансування.
- І це незважаючи на стагнацію в економіці?
— Потрібно розуміти, що обсяги кредитування у нормальній ситуації, тобто за відсутності якихось бульбашок, роздутого ринку, адекватно відображають обсяг та динаміку розвитку економіки. Якщо в нас економіка не зростає, потреба у додаткових ресурсах також економічно не обґрунтована. Не може зростати кредитний портфель банків, якщо немає кінцевого попиту на кредит, який залежить від зростання оборотного капіталу або інвестиційного попиту. Я часто буває на різних конференціях, де обговорюються джерела фінансування, інвестицій. Так, цих джерел справді недостатньо. Але й якісних інвестиційних проектів також небагато.
— А що це означає для банку? Це перегляд портфеля убікбільш надійних кредитів?
— Ні, ситуація із позичальниками на сьогоднішній день є досить стабільною. Головне – визначеність. Навіть на низькому рівні попиту або за відсутності зростання стабільна, прогнозована ситуація дає можливість оцінювати ризики клієнтів та нормально працювати. Наразі це чітко видно — на відміну від минулого року, коли ми не розуміли, де дно кризи та які ще будуть негативні тенденції. Тепер ми ясно бачимо: навіть у галузях, які загалом не дуже добре почуваються, є дуже перспективні компанії зстійкими зростанням та фінансовим станом. І ми буквально днями на кредитному комітеті схвалили кілька лімітів новим клієнтам на чималі суми, йдеться про мільярди рублів. І це відбувається постійно.
- Чи є конкуренція між банками за якісних позичальників?
— Так, і дуже важлива. Ті позики, які я згадав, хотіли видати ще кілька великих банків і нам довелося витримати серйозну конкуренцію. Але це нормально – за якісного клієнта треба боротися.
— Наскільки серйозний нині рівень конкуренції?
— Хороший клієнт сьогодні розпещений, він має пропозиції від багатьох банків. І ми справді шукаємо цих добрих клієнтів, пропонуємо їм якісь особливі умови.
- І це незважаючи на стагнацію кредитування в цілому?
— Бізнес має розвиватися у будь-якому разі. Це бігова доріжка – якщо ти зупиняєшся, то відкочуєшся назад, бо твої конкуренти все одно рухаються вперед. Саме тому ми ніколи не зупиняємось, постійно шукаємо шляхи розвитку.
- Ви згадали фактор конкуренції. Але ми маємо 70–80% економіки — це держкомпанії. Як це відбивається на вашій конкуренції з держбанками, які мають до того ж дешевші ресурси?
— Держбанки сьогодні, очевидно, мають природні привілеї, зокрема законодавчі — з точки зору розміщення ресурсів, обслуговування обслуговування рахунків держкомпаній, участі в держпрограмах. Це факт і, безперечно, це їм дає певні переваги. Тим не менш, ми абсолютно конкурентні з ними. У приватних банків є переваги. У нас менш бюрократизована структура управління, більш зрозуміла для клієнтів, більш клієнтоорієнтований підхід. Ми готові запропонувати клієнтам більш персоніфіковані продукти тасервіс, підлаштовані під завдання конкретної компанії. За рахунок цього ми виграємо. Мова, звісно, не про регуляторні речі, — Центробанк однаково стежить за всіма. Але в плані сервісу, індивідуального підходу приватні банки часто гнучкіші,
- А де основна конкуренція - відсоткові ставки, розрахункове обслуговування, швидкість реагування на запити клієнта?
— Важливими є комплексні умови обслуговування. Хорошому клієнту сьогодні потрібно запропонувати комплексний сервіс, продукт "під ключ", включаючи сучасні системи банківського обслуговування. Зараз така ситуація, що клієнт не переплачуватиме. Але він ухвалить рішення щось змінити, якщо за інших рівних умов ще й отримає якісь преференції. Ми маємо можливість запропонувати конкурентні умови з будь-якими банками, у тому числі і за процентними ставками за депозитами.
— Ви сказали про преференції. Що під цим мається на увазі?
— Це не якісь особливі умови — швидше саме ринкові конкурентні переваги, особливості роботи банку. Наприклад, ми, якщо потрібно, можемо зробити клієнту паспорт валютної угоди протягом одного робочого дня. Це непросто, сегмент дуже зарегульований, не всі банки на таке готові. Але у нас цей сервіс є. Або ще приклад — для зручності наших клієнтів ми запровадили продовжений операційний день, максимальний серед усіх банків. Кожен клієнт у сегментах середнього та великого бізнесу має персонального менеджера. І якщо фінансовий директор чи керівник підприємства розуміє, що не встигає провести платежі, під'їхати до офісу банку, а питання термінове, то він дзвонить своєму менеджеру і каже, що має таку необхідність. Далі це не його проблема — його платіж буде здійснено вже після того, як офіційний операційний день закінчився. В багатьохбанки, особливо великі, це неможливо.
— Як позначилася на взаєминах банків із клієнтами економічна криза?
— Будь-яка криза може бути на благо, якщо вона правильно сприйнята. Остання криза, я вважаю, багатьма була правильно оцінена, вона багато в чому дисциплінувала економічних суб'єктів, змусила змінюватися на краще. І для тих, хто вижив та зберіг свої позиції у бізнесі, це позитив. Компанії стали значно обережніше ставитися до ризиків, до оцінювання своїх інвестицій, до якихось рішень, стали працювати над ефективністю, стали економити витрати. За часів, які називають опасистими, над цією ефективністю працювати нецікаво, а це означає, що конкурентоспроможність знижується. І як тільки ціни та попит падають, виявляється, що компанії неконкурентні. А конкурентоспроможність має бути і на внутрішньому ринку, і на зовнішньому. А поки що компанії цим не займаються, і капіталів немає.
Та сама історія з банками — вони зараз набагато більш слушно підходять до питань кредитування. Тому що раніше всі теж хотіли екстенсивно розвиватися, заробляти, були плани від акціонерів, зростання кредитних портфелів, прибутковості… І багато в чому часто заплющували очі на ризики, нарощували портфелі, надавали все більш і більше пільгових умов, навіть на шкоду собі. Початковий внесок з іпотеки до нуля доходив, якщо не до мінусу, і так далі. А за це завжди доводиться розплачуватись, бо економіка циклічна, кризи все одно трапляються. Криза всі ці рішення перетворює на збитки. Нині підхід більш виважений. Ми конкуруємо, але ніхто, заплющивши очі, не кидається в ризикові операції.
— Ви зараз описали зміни у підходах самих компаній, зміни підходів банків. А що у взаєминах «банк - клієнт»?
- Так, тут тежє зміни. В останні роки безперервно посилюються вимоги Центрального банку та підходи до регулювання. І наші клієнти стали набагато більше знати про вимоги ЦП, обмеження, які він накладає. Вони почали розумітися на нюансах, вони разом з нами шукають шляхи вирішення поточних завдань — з урахуванням регуляторних вимог. Плюс враховують інші вимоги ЦБ, що не належать до банківського регулювання, — з випуску цінних паперів, страхування, пенсійних накопичень.
Загальна тенденція взаємин клієнта з банком сьогодні така. Я, розуміючи, що у клієнта немає наддоходів, немає великих прибутків, не намагаюся заробити на клієнті за будь-яку ціну і отримати за його рахунок наддохід. Зараз головна ідея нашого бізнесу, яку ми впроваджуємо, — ми маємо заробляти більше, бо клієнти на банківське обслуговування витрачатимуть лише менше. Це складний процес. Ми працюємо над тим, щоб знизити витрати клієнтів на банк. Завдання — дати їм більш технологічний продукт, який коштуватиме їм дешевше. Це взаємовигідно: для банку менше ризиків, для клієнта більше продуктів за менші гроші.
— А присвоєння рейтингу АКРА якось позначається на фінансових операціях банку?
- Абсолютно ні. У нас є рейтинги, що діють, від міжнародних агентств, на набагато вищому рівні. Тому ми маємо доступ до всіх необхідних джерел фінансування. У нас відкриті ліміти з міжнародних операцій, міжбанківські ліміти з банками з усіх ключових країн, включаючи американські та, що рідкість для українського ринку, китайські. У нас відкриті ліміти всіх експортних кредитних агентств, постачання обладнання за контрактами на строки до десяти років. Не скажу, звісно, необхідність повернути депозити держкомпаній нас порадувала. Але жодної трагедії миу цьому теж не бачимо — нормативів ЦП наш банк дотримується з великим запасом. Крім того, депозити держкомпаній є досить специфічним пасивом, ми спочатку враховували ризики їх відкликання.