Страхування життя - Студопедія
Тема 8. Особисте страхування
Страхування життя як вид страхування виник у Європі межі ХVII-ХVIII ст. як доповнення до морського страхування. Поряд зі страхуванням кораблів та вантажів почали укладати договори страхування життя капітанів кораблів. У XVII в. у Лондоні з'явився клуб на Флітстріт, який почав займатися цим видом страхування. У 1663 р. англійський підприємець Джеймс Додсон, якому відмовили бути прийнятим у цей клуб, вирішив організувати власне товариство зі страхування життя на науковій статистичній базі. Він зібрав усі дані щодо різних лондонських кладовищ, розрахував середній вік померлих та їх число за рік і застосував цю статистику для розрахунку страхових премій. В історії страхування вважається, що саме йому належить роль родоначальника у застосуванні наукового підходу до організації страхування життя. До 1740 відносять дату створення першої спеціалізованої страхової компанії зі страхування життя - "Товариства гідного життя".
Під страхуванням життя прийнято розуміти надання страховиком в обмін на сплату страхових премій гарантії виплатити певну суму грошей (страхову суму) страхувальнику або вказаним ним третім особам у разі смерті застрахованого або його доживання до певного терміну. Сучасна практика, природно, привносить певні зміни до механізму здійснення такої страхової гарантії, особливо в частині розвитку накопичувальних або інвестиційних форм страхування життя, проте не торкається загальних методологічних принципів.
Страхований ризикпри страхуванні життя - це тривалість людського життя. Ризиком є не сама смерть, а час її настання. Тому страхований ризик має три аспекти:
- ймовірність померти у молодому віці або раніше середньої тривалості життя;
- можливість померти або вижити протягом певного періоду часу;
- можливість жити на старості, маючи велику тривалість життя, що вимагає отримання регулярних доходів без продовження трудової діяльності.
Залежно від наявності різних критеріїв визначення позову виділяють різні види страхування життя.
Основні принципи страхування життя.Такими є:
1. Страховий інтересБудь-який договір страхування може бути укладений лише за наявності у страхувальника страхового інтересу в тому об'єкті, який він збирається застрахувати. Це повною мірою застосовується до страхування життя. Перше законодавче оформлення цей принцип отримав в Англії, де в 1774 р. був виданий "Акт про шахраїв", в якому вимагалося, щоб кожна людина, що укладає контракт страхування життя, мала страховий інтерес у житті, що страхується. Поява цього Акту було пов'язано, в першу чергу, з широким поширенням страхових парі на життя членів королівського прізвища, відомих злочинців тощо, що надавало страхуванню життя спекулятивний характер і не мало нічого спільного з прямими гарантійними функціями. В даний час встановлено достатність того, що страховий інтерес повинен мати місце лише на момент укладання страхового контракту.
Страховий інтерес мають:
- страхувальник у своєму житті,
- роботодавець у житті своїх працівників,
- Чоловік у житті іншого чоловіка,
- Батьки у житті дітей,
- партнери з бізнесу,
- Кредитори життя боржника.
2. Участь у прибутку страхової компанії.Страхові організації зі страхування життя, враховуючидовгостроковий характер цього виду страхування залучають страхувальників до участі в прибутку, який вони отримують. Щороку страхова компанія проводить оцінку своїх активів і пасивів, і частина одержуваного прибутку спрямовується на збільшення страхових сум за договорами страхування. Ця додаткова сума називається бонусом і підлягає виплаті лише після закінчення терміну дії договору або настання страхового випадку. Існують дві форми нарахування бонусів:
- щорічні бонуси, що нараховуються у вигляді оголошеного відсотка від страхової суми (можуть бути прості та складні з урахуванням реінвестування);
- остаточний бонус, що нараховується страховою компанією під час закінчення терміну договору або у разі претензії з метою підвищення зацікавленості клієнта у збереженні дії договору на весь термін чи заохочення за тривалий термін оплати премії при довічному страхуванні.
Страхові премії за договорами страхування за участю у прибутку вищі, ніж за договорами без участі у прибутку з аналогічною базовою страховою сумою. Існують системи, за яких нараховані бонуси використовуються для зменшення щорічних страхових премій.
Історично бонуси виникли як наслідок покращення показників тривалості життя населення.
3.Викуп страхового договора.Викупна сума - це грошова сума, яку страховик готовий виплатити страхувальнику, який побажав з якоїсь причини розірвати договір страхування життя. Вона є вартість накопиченого за договором довгострокового страхування життя резерву премій, що підлягає виплаті страхувальнику на день дострокового розірвання договору.
Існують ще й інші операції, які забезпечують право вимоги страхувальником суми математичного резерву, нарахованого за його страховимдоговору.
Цесія.Страхувальник може подарувати або продати власність договору іншій особі. У цьому випадку вартість накопиченого математичного резерву може перейти до іншого застрахованого – і страховий договір не припиняє своєї дії.
Аванс або позичка під страховий договір.Страхувальник може зайняти у страховика суму у розмірі до 90% вартості викупу, не припиняючи дії договору за умови продовження оплати премій.
Передача поліса під заставу.Страховий поліс може передаватися в заставу особі, яка дає позику застрахованій.
4."Прозорість" страхування життя. Принцип прозорості у страхуванні життя означає, що страхувальник при укладанні договору і під час його дії вправі вимагати від страхової компанії всю інформацію про її діяльність і про страхові операції, які вона проводить. За українським страховим законодавством, договір страхування життя є публічним договором.
Практика страхування життя показує неймовірну різноманітність укладених страховими організаціями договорів страхування. Ця страхова галузь швидко реагує на найменші зміни у функціонуванні фінансового ринку. Однак усі страхові контракти, що укладаються, мають певні типові характеристики, вироблені практикою за всю історію страхування життя. Основними критеріями, за якими розрізняють договори страхування життя, є:
- порядок сплати страхових премій,
- період дії страхового покриття;
- Форма страхового покриття,
- вид страхових виплат,
- Форма укладання договору.
За видомоб'єкта страхуванняжиття розрізняють:
- Договори щодо власного життя, коли застрахований і страхувальник - одна особа;
- Договори щодо життя іншої особи, коли застрахований і страхувальник - різні особи;
- Договори спільного страхування життя на основі принципу першої або другої смерті.
Щодо договорів страхування життя, коли застрахований та страхувальник - різні особи, страхувальнику необхідно мати страховий інтерес у житті застрахованого на час укладання контракту, про що згадувалося вище.
Залежно від предмета страхування життя виділяють:
- Страхування на випадок смерті;
- Страхування на дожити;
Щодо порядку сплати страхових премій виділяють страхові договори:
- з одноразовою (одноразовою) премією;
- з періодичними преміями:
- що сплачуються протягом терміну договору;
- що сплачуються протягом обмеженого періоду часу, меншого, ніж термін договору;
- сплачуються протягом усього життя.
Одноразова премія передбачає оплату страхового поліса повністю один раз під час підписання договору. Періодичні премії сплачуються щорічно, щокварталу чи щомісяця. Поперіоду діїстрахового покриття розрізняють:
-довічне страхування (на все життя);
- Страхування життя на певний період часу.
Критерій визначення періоду дії страхового покриття відбиває як тимчасової чинник, а й специфіку ризику, що бере він страховик. У першому випадку ймовірність настання страхової події дорівнює одиниці і ризик для страховика полягає в тому, коли відбудеться страховий випадок і скільки премій він встигне акумулювати математичний резерв за цим договором. У другому випадку ймовірність страхової події залежить від того, яким буде предмет страхування - дожити, смерть або й те й інше.разом. При цьому надання страхової гарантії страховиком буде коштувати тим дорожче, чим вища ця ймовірність і чим коротший термін дії страхового договору. Природно, що премії зі змішаного страхування будуть найвищими, а премії із термінового страхування на випадок смерті - найнижчими за однакової страхової суми, що виплачується страховиком при настанні страхового випадку, та віці застрахованого. Премії із довічного страхування займають проміжне значення.
За формою страхового покриття можна виділити:
- Страхування на твердо встановлену страхову суму;
- Страхування з спадною страховою сумою;
- Страхування зі зростаючою страховою сумою;
- збільшення страхової суми відповідно до зростання індексу роздрібних цін;
- збільшення страхової суми за рахунок участі у прибутку страховика;
- Збільшення страхової суми за рахунок прямого інвестування страхових премій у спеціалізовані інвестиційні фонди.
За видом страхових виплат розрізняють:
- Страхування життя з одноразовою виплатою страхової суми;
- Страхування життя з виплатою ренти (ануїтету);
- Страхування життя з виплатою пенсії.
За способом укладаннядоговори страхування життя ділять на:
У практиці страхування життя прийнято виділяти три базові типи полісів, що мають суттєві відмінності за сукупністю вищенаведених критеріїв:
1) терміновестрахування життя- страхування життя у разі смерті певний термін. В обмін на сплату страхових премій страховик зобов'язується виплатити зазначену у договорі страхову суму у разі смерті застрахованого протягом строку дії договору;
2)довічне страхування життя-страхування у разі смерті протягом усього життя застрахованого. В обмін на сплату страхових премій страховик зобов'язується виплатити страхову суму у разі смерті застрахованого, коли б вона не сталася;
3)змішане страхування життя- страхування і у разі смерті, і дожити протягом певного періоду часу. Страховик зобов'язується виплатити страхову суму як у разі смерті застрахованого, якщо вона настає до закінчення терміну дії договору, так і після закінчення строку дії договору, якщо застрахований залишається живим.
В окремі групи виділяють також договори, похідні від базових типів та покривають специфічні ризики:
- Договори пенсійного страхування;
- ануїтети, або рентне страхування життя.
Ануїтетявляє собою страховий договір, за яким виплачується річна рента протягом будь-якого періоду життя застрахованого в обмін на сплату одноразової премії при підписанні договору. Насправді річна рента може виплачуватись і щокварталу, і щомісяця, але у сумі дорівнює нарахованої протягом року. Найчастіше для оплати одноразової премії використовуються страхові суми, накопичені за змішаним страхуванням життя або страхування на дожити. Іноді дозволяється оплачувати покупку ануїтету на виплат.
Найчастіше ануїтети купують при виході на пенсію або для оплати освіти дітей (на користь третьої особи).
Чи не знайшли те, що шукали? Скористайтеся пошуком:
Вимкніть adBlock! і оновіть сторінку (F5)дуже потрібно