Типові проблеми КАСКО - Офіційний сайт КЗПА
Страхова сума.
По КАСКО страхова сума визначається за згодою сторін договору страхування, але при цьому не повинна перевищувати страхової вартості майна. Якщо майно застраховано не так на повну вартість (часткове страхування), то отримати зі страхової компанії його ринкову (дійсну) вартість не вийде. Необхідно уважно підходити до визначення страхової суми, у разі конструктивної загибелі ТЗ, сума, визначена в договорі, це максимум, що можна отримати зі страхової компанії.
Страхова сума має перевищувати дійсну (ринкову) вартість застрахованого майна.
За полісом КАСКО може бути встановлена франшиза. Франшиза – положення договору страхування, що унеможливлюють виплату страхового відшкодування, якщо розмір збитків, що виникли внаслідок настання страхового випадку, не перевищує або меншого від визначеного договором страхування розміру збитків.
Вигодонабувач.
За договором КАСКО може бути передбачена виплата на користь вигодонабувача не власника майна, а, наприклад, банку, в якому взято кредит. У такому разі вигодонабувач вирішуватиме, кому підуть гроші на ремонт машини. Може вийти так, що банк захоче забрати гроші собі і ви залишитеся з розбитою машиною, без грошей на ремонт, а відсотки за кредитом доведеться платити однаково.
Страхувальник має право замінити вигодонабувача, названого у договорі страхування, іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Якщо хочете замінити вигодонабувача банк на себе, для цього достатньо написати заяву до страхової компанії у вільній формі, тоді всі виплати за страховими випадками, що настали після подання такої заяви, будуть на вашу користь.
Терміни звернення за страховою виплатою.
Цивільним кодексом передбачено обов'язок страхувальника (вигодонабувача) повідомити страховика про настання страхового випадку у порядку та строки, які встановлені договором або правилами страхування.
Слід мати на увазі, що на страхувальника покладається обов'язок лише за повідомленням про настання страхового випадку у певний спосіб та у визначені терміни. Обов'язок за поданням одночасно з цим повідомленням усіх необхідних документів на страхувальника (вигодонабувача) законом не покладається. Звернутися за отриманням страхового відшкодування можна в межах дворічного строку позовної давності.
Страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний своєчасно повідомити страховика про настання страхового випадку. Невиконання цього обов'язку саме собою ще не є безумовною підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування.
Статтею 961 ЦК України передбачено обов'язок страховика та вигодонабувача повідомити страхову компанію про настання страхового випадку у порядку та строки, встановлені договором.
Слід мати на увазі, що в даному випадку закон говорить не просто про повідомлення страховика, а про невиконання обов'язку з повідомлення, що включає в себе, зокрема, повідомлення певним способом і в певні терміни. Страхувальник чи вигодонабувач мають можливість оскаржити відмову страховика, пред'явивши докази того, що страховик вчасно дізнався про настання страхового випадку, або те, що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування (пункт 2 статті 961 ЦК України).
Прострочення оплати страхового поліса.
При сплаті страхових внесків на виплатумова договору добровільного страхування майна про його припинення у зв'язку з простроченням сплати чергового внеску не звільняє страховика від обов'язків виконання договору страхування, якщо страховий випадок стався до дати внесення чергового внеску, сплата якого прострочена.
У разі, якщо страховик не скористався правом на розірвання договору добровільного страхування майна у зв'язку з несплатою чергового страхового внеску, він не може відмовити у виплаті страхового відшкодування, однак має право зарахувати суму простроченого страхового внеску при визначенні розміру страхового відшкодування, що підлягає виплаті, за договором страхування майна.
Страхова компанія має заплатити.
-Здійснення дорожньо-транспортної пригоди внаслідок керування транспортним засобом у стані сп'яніння (відмова пройти медичний огляд) є підставою для звільнення страховика від виконання своїх зобов'язань щодо виплати страхового відшкодування за ризиком «збитки від ДТП».
- Непредставлення страхувальником паспорта транспортного засобу, або свідоцтва про його реєстрацію, або комплекту(ів) ключів, талона техогляду не звільняє страховика від виплати страхового відшкодування за викрадення (розкрадання) автомашини.
При цьому суди виходять із того, що залишення в транспортному засобі реєстраційних документів на нього не можна розцінювати як намір страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи у разі настання страхового випадку.
- Відмова органів дізнання та попереднього слідства у порушенні кримінальної справи за фактом заподіяння шкоди (наприклад, у зв'язку з тим, що розмір шкоди є незначним, оскільки майно застраховано, або у зв'язку з висновком про відсутність складу злочину удіях невстановлених осіб, які завдали пошкодження застрахованому майну) або призупинено провадження у кримінальній справі не є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування.
- Не є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування якщо страховий випадок настав при керуванні МС особою, не допущеною до керування автомобілем (не вписаною в поліс КАСКО водієм). Страховики повинні здійснювати виплату за ризиком «Збитки» незалежно від того, чи знаходилося за кермом вписана в страховий поліс особа чи ні.
Оскільки така підстава для звільнення від виплати страхового відшкодування, як відсутність у страховому полісі вказівки на особу, допущену до керування автомобілем, яка керувала ним у момент дорожньо-транспортної пригоди, ні нормами ЦК України, ні іншим законом не передбачено включення цієї умови до договору страхування суперечить нормам ЦК України, у зв'язку з чим враховуватися не повинно
- У разі, якщо страховик не скористався правом на розірвання договору добровільного страхування майна у зв'язку з несплатою чергового страхового внеску, він не може відмовити у виплаті страхового відшкодування, однак має право зарахувати суму простроченого страхового внеску при визначенні розміру страхового відшкодування, що підлягає виплаті, за договором страхування майна .
Повна конструктивна загибель.
Що стосується повної загибелі майна, тобто. при повному його знищенні або такому пошкодженні, коли воно не підлягає відновленню, страхувальнику виплачується страхове відшкодування у розмірі повної страхової суми. Амортизаційне зношування при повній загибелі майна не застосовується.
При повній загибелі застрахованого майна страхувальник має право відмовитися від такого майна (абандон). Згодистраховика за абандона не потрібно. Відмова страхувальника (вигодонабувача) від прав на застраховане майно за його повної загибелі носить імперативний характер і є одностороннім правочином.
Штраф, моральна шкода, неустойка і т.д.
- Якщо суд задовольнив вимоги страхувальника (вигодонабувача) у зв'язку з порушенням його прав, то суд стягує зі страховика на користь страхувальника (вигодонабувача) штраф у розмірі п'ятдесят відсотків суми, присудженої судом на користь споживача.
- При ухваленні рішення суд визначає розмір грошової компенсації моральної шкоди. Моральна шкода стягується зі страхової компанії.
- Якщо при оформленні поліса агент страхової компанії, який діє від імені страховика, перевищив свої повноваження, не здав гроші за поліс до страхової компанії, не повідомив страхову компанію про укладений договір тощо. - це не є підставою для звільнення страховика від виплати страхового відшкодування, якщо цей договір раніше у судовому порядку не був визнаний недійсним.