Врятувати внесок, що робити «неврахованим» вкладникам
Масове відкликання ліцензій у банків виявило понад 9 тис. осіб, яким довелося свої вклади повертати через суд. Невраховані вкладники стали жертвами недобросовісної роботи кредитних організацій. Експерти зазначають, що ризик стати сьогодні ошуканим вкладником невеликий, проте довіряючи кошти банку, пильність втрачати не варто.
Несумлінних гравців на ринку практично немає
Як заявили в Агентстві зі страхування вкладів (АСВ), організація іноді стикається зі злочинними діями працівників банку, «спрямованими на розкрадання грошових коштів, розміщених вкладниками, з використанням так званої подвійної бухгалтерії, коли в офіційному бухобліку не відображається інформація про відкриті рахунки ( вкладах) громадян».
Учасники ринку зазначають, що в поточній ситуації — це правильне рішення, яке спрямоване насамперед на збереження довіри до банківської системи.
За даними АСВ, прийом коштів вкладників без відображення зобов'язань перед ними в бухгалтерському обліку було зафіксовано в «Міко-банку», «Кросінвестбанку», «Стелла-Банку», «Мострансбанку». На сьогоднішній день у позасудовому порядку до реєстрів страхових виплат включено вимоги понад 9 тис. вкладників.
Як публічно зазначив Михайло Сухов, заступник голови Банку України, проблема неврахованих вкладників не має масового характеру. За його словами, за останні три роки було виявлено 11 випадків подібних шахрайських операцій, тоді як відкликано 240 банківських ліцензій. Половина коштів посідає одне із банків.
Сьогодні, запевняють експерти, ризик стати неврахованим вкладником у громадян невеликий.
Надія Біла, керівник напряму депозитів управління роздрібних продуктів «Локо-Банку», зазначає: «Требарозуміти, що „невраховані вкладники“ — грубе порушення правил оформлення вкладів з боку банку. Оцінити їхню кількість складно, але ймовірність, що зараз на ринку є хоч скільки-небудь значна кількість банків, готових піти на такі порушення, — невелика. Зараз на ринку практично немає несумлінних гравців».
Посилення вимог до кредитних організацій з боку регулятора, нещадний відгук ліцензій у банків змушують кредитні організації, які бажають залишитися на ринку, вести свою діяльність максимально прозоро. Проте застереження банкірів зі словами «майже» та «практично» змушують триматися насторожі.
Проблема рівня ЦП
Учасники ринку зазначають, що невраховані вкладники є проблемою, яку має вирішувати Центробанк. Регулятору необхідно створити такі умови у роботі кредитних організацій, щоб виявити подібні грубі порушення можна було у процесі планових перевірок, а чи не після відкликання ліцензії.
Як зазначає Михайло Ширшов, голова департаменту юридичних осіб Національного споживчого товариства, вкладники не мають доступу до внутрішньої інформації кредитної установи і, як наслідок, не можуть знати, що вони не враховані. Вкладник має на руках договір депозиту та прибуткові ордери. Саме тому, упевнений Михайло Ширшов, ця проблема є проблемою ЦБ як регулятора та організації, яка здійснює контроль за діяльністю комерційних банків.
«При тій жорсткій системі звітності банків перед ЦП, яка існує на сьогоднішній день, виявлення цієї проблеми не повинно складати труднощів. Виплати вкладникам у позасудовому порядку — це визнання ЦП власних помилок та їх виправлення, що, чесно кажучи, вже тішить».
Аналогічної думки дотримується і МаркГойхман, аналітик ГК «TeleTrade»: «За звичайних перевірок ЦП це виявити складно. І можна зробити лише у випадках відкликання ліцензій, коли формуються переліки кредиторів».
«І все ж таки, — нарікає Олексій Тетюшин, — незважаючи на розроблену методику, ЦБ не завжди вдається виявляти подібні махінації і часто проблема виявляється постфактум, після вилучення ліцензій у подібних банків та звернень з боку ошуканих вкладників».
Відкрити внесок законно
Уникнути долі «неврахованих вкладників» нескладно. Достатньо дотримуватись рекомендацій експертів.
1. В АСВ рекомендують при виборі банку, насамперед, вивчити інформацію про кредитну організацію на її сайті, на сайті Банку України та спеціалізованих банківських порталах: «При цьому, в першу чергу, необхідно звернути увагу на рейтинги банку, дотримання ним обов'язкових нормативів, подивитися, хто є власником банку, як вони змінювалися останнім часом, наскільки ця інформація відкрита, чи є свіжа негативна інформація щодо банку. Крім того, можна ознайомитися з відгуками та думками клієнтів банку – зараз це все доступно в Інтернеті».
2. Відкриваючи внесок, важливо дбати про надійне зберігання коштів, ане ганятися за високим відсотком. Сьогодні, коли Центробанк суворо стежить за рівнем ставки, варто уникати банків, які пропонують відсоток за вкладами вище за ринок. «Чим вище запропоновані відсотки за вкладом, тим ризикованішу кредитну політику банк проводить, щоб ці відсотки виплатити, — попереджають в АСВ. — Як орієнтир можна використовувати середні максимальні ставки топ-10 українських банків за депозитами фізичних осіб, які регулярно публікуються Банком України».
«Важливо пам'ятати, — рекомендують в АСВ, — що держава гарантує поверненнядепозитів фізосіб та індивідуальних підприємців у розмірі до 1,4 млн руб., що зберігаються саме в українських банках, але не в мікрофінансових чи інших організаціях».
3. Також при відкритті та обслуговуванні депозиту необхідно обов'язково вимагати у банку договір банківського вкладу (рахунки), прибутково-касові ордери, виписки по рахунку, а також зберігати оригінали даних документів протягом усього терміну дії вкладу.
«Як правило, клієнт отримує типовий договір про відкриття вкладу, в якому стоять підпис та друк, а також документ, що підтверджує внесення на депозит коштів готівковим чи безготівковим способом, – розповідає Олексій Тетюшин. — Якщо схема непрозора, то не всі документи можуть бути надані клієнту, або в них може бути відсутній друк чи підпис, також можливо, що клієнту можуть запропонувати якийсь нетиповий спосіб поповнення депозитного рахунку».
4. Якщо внесок вже відкритий, його «5» також можна перевірити , зазначають експерти. Вкладнику необхідно підключити мобільний банк та регулярно перевіряти наявність свого депозиту. Не рідше одного разу на три місяці необхідно брати виписку з рахунку. Це потрібно мати письмові докази реального обсягу вкладу.
«Більш радикальним вирішенням проблеми стало б запровадження Центробанком єдиного реєстру вкладів громадян, — упевнений Марк Гойхман.