Записки банківського ризиковика
У зв'язку з наявністю інтересу з боку читачів відкрию невеликий цикл оповідань про процеси, пов'язані з прийняттям рішення щодо кредитних продуктів у банках. Ці процеси звуться - " процес аналізу ризиків " чи " процес передкредитної обробки " . Але давайте я вас поки не вантажитиму теорією, якщо стане цікаво - розповім про теоретичне підґрунтя, де цьому вчать, що потрібно знати і як знайти роботу в цій сфері і чи варто взагалі займатися цим.
Ще, як передмову, відразу висловлюся на тему моїх думок про етичність кредитування в цілому: моя думка полягає в тому, що для грамотної людини можливість отримати потрібну суму коштів, нехай і під позичковий відсоток - підмога у добрій справі. На жаль, ситуації бувають такі, що гроші потрібні великі (знайомі родичі не допоможуть) і зараз. І тут на допомогу приходить можливість взяти кредит (наприклад, іпотеку на житло для сім'ї або кредит на розвиток бізнесу або гроші на лікування). Звичайно брати позику "на айфон" (умовно - дорогий товар преміум класу, що не є предметом гострої необхідності) - тупа дурощі, але якщо є попит, чому б не дати пропозицію під нього? До того ж, деякі пропозиції щодо кредитування та розстрочення дозволяють купити товар дешевше (за рахунок знижки від рітейлера при покупці в кредит та швидкому достроковому погашенні кредиту).
Почну цикл постів з інформації про Бюро Кредитних Історій (БКІ) та їх відносини з кредитними організаціями та позичальниками.
Отже, на території України наразі діє 27 кредитних бюро. Вказівкою ЦБ кожна кредитна організація зобов'язана щоперіодично (щомісячно) відвантажувати відомості про нові видані кредити, про закриття чинних та про платіжну.дисципліни в рамках чинних кредитних договорів хоч в одне бюро. Таким чином у бюро накопичується та формується т.зв. "кредитна історія" у розрізі клієнтів банку.
Незважаючи на те, що банк повинен відвантажувати дані тільки в одне бюро, банк ЗВИЧАЙНО відвантажує дані у всі бюро з якими він взаємодіє. А це загалом 4-5 штук. Ось найбільші і найчастіше використовувані бюро:
ТОВ «Еквіфакс Кредит Сервісіз» http://www.equifax.ru/
Тепер ми підійшли до одного з міфів:
"У банку можу навмисно зіпсувати кредитну історію!"
Відразу скажу - зробити це можна, але дуже проблематично. Як ви розумієте, статуси договорів змінюються у банку щодня (беруться нові кредити, погашаються старі, хтось платить у строк, хтось не платить і виходить прострочення), відповідно, банк щодня вивантажує інформацію в БКІ. І в нормальному банку, який входить хоча б у топ-50 до України – це тисячі нових записів. Звичайно, така процедура не виконуватиметься вручну. Зазвичай це автоматичний процес, що збирає дані з облікової системи банку, перетворює дані в потрібний формат і відправляє їх після шифрування та застосування ЕЦП. Так що, як ви розумієте, влізти руками в цей процес вкрай важко і тим більше якомусь сторонньому співробітнику. Змінити відомості в обліковій системі банку - взагалі підсудна справа і тим більше туди хренте хто не влізе.
Загалом не переживайте, вам можуть зіпсувати кредитну історію, але зроблено це буде внаслідок рукожості розробників у банку, а не з чийоїсь злої волі ;)
Далі: коли клієнт приходить до банку, банк опитує кілька кредитних бюро і з отриманих даних формує розуміння навантаженості клієнта кредитами (оцінюється сумарний щомісячний платіж) та його платіжну дисципліну(Оцінюється кількість прострочок платежів за останні рік-три, максимальні тривалості прострочень та їх суми). Ці відомості безпосередньо впливають на можливість прийняття банком позитивного рішення за заявкою клієнта.
Розглянемо ще одне часто задаване питання:
"Як дізнатися про свою кредитну історію?"
Найперший спосіб - це зайти на сайт бюро (одного із зазначених трьох як найбільших) і подивитися, де можна отримати виписку з кредитної історії. За законом БКІ повинні щорічно на запит клієнта надавати йому виписку. Але бюро цього не люблять, так що ви легко можете вирушити за випискою до Усть-Поджопинська, в офіс, який працює вівторок та четвер з 11:00 до 12:00 з обідом з 11:15 до 11:45. А чому? А тому, що бюро продають цю інформацію банкам, а ті своєю чергою перепродують її клієнтам.
Таким чином, ви можете отримати свою кредитну історію в одному з банків-партнерів.
Наприклад у "Великому Зеленому Банку" ви можете за гроші отримати кредитну історію з ОКБ, а в "Жовто-синьому Банку З Назвою Як Система Грошових Переказів" - можете купити виписку по своїй КІ з бюро НБКІ.
Який вибрати варіант – вирішувати вам, орієнтуючись на ваш час та бажання платити за послугу.
Зверніть увагу: способи отримання інформації про свою кредитну історію крім як з бюро або від банку-партнера бюро - НЕЗАКОННІ і можуть містити недостовірні відомості!
. так, щось виходить величезне оповідання, розіб'ю його на кілька частин. Далі розповім:
- Чим кред історія, яку можете побачити ви відрізняється від тієї, яку бачать банки
- Як зіпсувати свою кредитну історію
- Як відновити та покращити свою кредитну історію
- Як виправити помилку у своїй кредитній історії
- Які є способи обману громадян з боку будь-яких негідників, пов'язаних із кредитною історією.
Дякую за увагу! Be smart!
Знайдено можливі дублікати
Дозвольте не погодитись з тим, що банк не може зіпсувати кредитну історію.
З власного досвіду: моє підприємство кілька років поспіль кредитувалося у великому Зеленому банку. І ось, при черговому продовженні кредитної лінії, вранці керуючий відділенням мені каже: "Все ок, кредитний комітет схвалив продовження, можеш працювати". І я надсилаю постачальникам кошти, які трималися на рахунку на випадок закриття кредитної лінії. А по обіді до мене в офіс приїхав начальник СБ цього банку і з порога заявив: "У вас все погано, я "гальмував" кредитну лінію. У вас є доба на повернення грошей банку." Мабуть, сука чекав до обіду, щоб гроші з рахунку пішли постачальникам. А сума була пристойна, близько $75-80 тис. На моє запитання, що сталося за півдня, що моє підприємство на 4-й рік кредитування раптом стало ненадійним, була дана проста відповідь: "Ми не зобов'язані повідомляти вам чому ми так вирішили". Потім його помічник відкликав у бік мого заступника та сказав "по секрету", що всі проблеми можна вирішити за 2% від суми кредиту. Я трохи окуїв від такої пропозиції і пішов до управителя і виклав усе як є. Управитель пообіцяв розібратися, але одразу сказав, що безпека порядна людина і дарма я так на нього намовляю. Друзі допомогли грошима та кредит закрив без прострочок. Управитель через тиждень передзвонив і сказав, що факт здирництва 2% не підтверджується і я даремно образив СБшника. Після такого повороту я закрив рахунок у цьому банку, закрив усі особисті картки цього банку і зарплатний проект по співробітникам теж перевів до іншого банку. З того часу минуло вже 8 років, але я додосі в НС у тому банку, хоча як фіз. особа, я там жодного разу не кредитувався. Після цих подій два-три роки мені взагалі жоден банк не давав кредити. Точно не пам'ятаю, або в БКІ або в якійсь іншій мені так і сказали - Великий Зелений банк наставив вам "чорних" міток.
Резюме: банк може зіпсувати кредитну історію навіть на рівному місці.