Зникаючий відсоток як банки хитрують зі ставками за депозитами
Часто клієнти не отримують очікуваного доходу через надто заплутані умови договору, розповідає керівник регіональної політики «Фінспоживспілки» Сергій Бірюков. "60% скарг, які надходять до "Фінспоживспілки" у зв'язку з діяльністю банків, засновані саме на тому, що банк замовчує деякі умови надання послуг", - говорить він.
РБК зібрав чотири найхитріші хитрощі банків і попросив юристів пояснити, у яких випадках можна розраховувати на отримання заявлених банком відсотків.
1. Зміна ставок в односторонньому порядку
Що насправді:
Що робити вкладнику:
після цього ФАС у Санкт-Петербурзі порушила проти банку справу про порушення антимонопольного законодавства. Наразі справу передано до центрального управління ФАС.
У травні 2015 року ФАС у Санкт-Петербурзі порушила дві схожі справи — стосовно банків «Гагаринський» та «Транспортний». «Гагаринський» в односторонньому порядку запровадив комісію у розмірі 5% за поповнення термінового банківського вкладу «Гагаринський Ювілейний», хоча на момент підписання договору послуга надавалася безкоштовно. Банк «Транспортний» обмежив суми максимальних щомісячних внесків за вкладами «Незнижуваний відсоток» та «Захист заощаджень». Наступного дня після порушення справи у банку відкликали ліцензію; У справі банку «Гагаринський» займається центральне управління ФАС, рішення щодо нього ще немає.
У цьому випадку вкладники мають шанс відновити початкові умови договору, вважає юрист загальноукраїнської громадської організації «Фінспоживспілка» Олексій Драч. Це порушує закон (ст. 452 ЦК України), оскільки зміна істотних умов договору має відбуватися в тій же формі, в якій було укладено сам договір, пояснює Драч. На думку главитовариства захисту прав споживачів «Громадський контроль» Михайла Аншакова, клієнти банку в подібній ситуації мають хороші перспективи відстояти своє право в суді: «Схожі прецеденти вже були, і виграно було майже 99% справ». Щоправда, за його словами, за останні роки клієнти подавали позови лише до регіональних банків.
2. Зниження ставки при поповненні вкладу
Що обіцяє банк: відсоткова ставка за вкладом «Поповнюй ОнЛ@йн» в Ощадбанку становить від 7,05% до 8,69% у рублях, є можливість поповнення. У спливаючому меню «Умови вкладу» на сайті банку вказано систему формування ставок (ставка зменшується вдвічі, коли перевищено максимальну суму (початковий внесок, помножений на десять)).
3. «Сходові» ставки
Що насправді: ставка змінюється зі зміною терміну дії вкладу. Максимальний термін вкладу – 380 днів. У call-центрі банку пояснюють, що цей термін ділиться на чотири періоди: від одного до 95 днів, від 96 до 190, від 191 до 285 та від 285 до 380. У кожному періоді встановлюється своя ставка: 7%, 8%, 11 % та 14% відповідно. Тобто, якщо ви відкрили вклад на 50 тис. руб., за перший період вам буде нараховано близько 900 руб., За другий - близько 1 тис. руб., За третій - трохи менше 1,50 тис. руб., А за четвертий - трохи менше 1,95 тис. руб. Таким чином, за рік на такому вкладенні можна заробити близько 5,35 тис. руб. Якби протягом усього терміну вкладу по ньому зберігалася заявлена ставка - 14%, дохідність становила б 7,5 тис. руб. Це одна з найпопулярніших банківських схем. Наприклад, аналогічно формується ставка за вкладом «Ощадний+» у МКБ та вкладу «Колекція класик» у Зв'язок-банку. В обох випадках періоди дії ставок наведені на сайтах.
4. Додаткові умовидля отримання заявленої ставки
Що насправді: в call-центрі банку повідомляють, що вказана на сайті ставка в 11% вже є підвищеною. На питання, навіщо в такому разі потрібен промо-код, співробітниця call-центру відповіла, що відкрити вклад «Комфортний онлайн» без пред'явлення промо-коду в банку просто не можна. У прес-службі банку РБК Quote заявили, що з юридичного погляду все прозоро.