11 Визначення кредитоспроможності клієнта – фізичної особи
Всі методики оцінки кредитоспроможності можна об'єднати у 2 групи:
методики, що ґрунтуються на експертних оцінках, що передбачають індивідуальний підхід до кожного потенційного позичальника та облік необмеженої кількості факторів кредитоспроможності;
скоринг-моделі – вони використовуються із застосуванням математико-статистичних моделей для бальної оцінки клієнта в залежності від його характеристик та факторів ризику.
Експертні методики оцінки кредитоспроможності позичальника фізичної особи використовуються при наданні великих сум кредиту та на відносно тривалі терміни.
Андеррайтинг– оцінка ризиків потенційного позичальника та присвоєння йому кредитного рейтингу, який визначається ймовірністю неповернення кредиту або недобросовісним виконанням зобов'язань позичальника в рамках кредитного договору.Мета його- прийняття обґрунтованого рішення щодо доцільності надання кредиту потенційному позичальнику та оцінка ризику та визначення можливої суми кредиту. Процедура андеррайтингу - це ключовий етап кредитного процесу, що вкл. у собі аналіз кредитної заявки, оцінку кредитоспроможності, оцінку можливого заставного майна, порука, підготовка висновки про доцільність кредиту та розрахунок максимально можливої суми кредиту, яка може бути видана позичальнику. Аналіз кредитної заявки проводиться на підставі анкети позичальника або інших документів.
На заключній стадії аналізу кредитоспроможності необхідно визначити, наскільки можна довіряти даному клієнту, виходячи з суб'єктивних характеристик його особистості. За підсумками оцінки надається кредитний рейтинг. Розрахунок максимальної суми кредиту банки проводять за спеціальними методиками,заснованих на кредитоспроможності клієнтів. Розмір кредиту, який банк вважає за можливе надати позичальнику, залежить від ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе в даний час. При розрахунку ліміту враховується розмір доходу, наявність майна, стабільність доходу. джерела доходу, які враховуються банками під час розрахунків максимальної суми кредиту – це зарплатня за основним місцем роботи, доходи від підприємницької діяльності, пенсійна виплата, при розрахунку також враховуються витрати – прибутковий податок, виплати погашення вартості придбаних на виплат товарів, витрати на обслуговування майна , витрати страхування, витрати на обслуговування інших кредитів, витрати за порукою, аліменти. для оцінки кредитоспроможності поручителя вивчається його платоспроможність, а також наявність простроченої заборгованості при овердрафтному кредитуванні з використанням дебетового банку. пл. картки строком більше 30 днів. доходу.
Коефіцієнт кредитоспроможності, що визначає частку щомісячних платежів за кредитом та відсотки за користування кредитом, розраховується за сл. формулі:
П- платежі на погашення кредиту та погашення %- за користування кредитом, включаючи платежі за раніше отриманим кредитом
Д- середньомісячний дохід позичальника
Р- середньомісячні витрати
Коефіцієнт не повинен перевищувати 0,5%. Заявлена сума надається, якщо коефіцієнт не перевищує 0,5. При видачі кредиту на будівництво б не нижче 0,2 і не перевищувати 0,5. термін користування кредитом на будівництво встановлюється залежно від коефіцієнта кредитоспроможності та визначає частку щомісячних платежів закредиту та %-в за користування кредитом.
Також аналізується кредитоспроможність поручителів, у своїй розрахунок дозволяє розрахувати необхідну кількість поручителів. Якщо кількість поручителів більше 1, то розрахунок платоспроможності проводиться з вільного доходу поручителів, щоб коефіцієнт непрацездатності був трохи більше 0,5.