13. Правова природа договору страхування
Страхові відносини спочатку будувалися як реальні, тобто страховик ніс зобов'язання лише за умови, що клієнт сплатив премію.
З одного боку, договір страхування перестав бути реальним, оскільки він вважається укладеним із сплати першого внеску.
З іншого боку, договір страхування є консенсуальним. Відповідно до ст. 432 ЦК України будь-який цивільно-правовий договір вважається укладеним, якщо між сторонами у потрібній формі досягнуто згоди за всіма істотними умовами договору. У свою чергу, момент укладання договору визначається за правилами ст. 433 ЦК України. ДК Україна певним чином презюмує консенсуальність договору. Реальним же договір вважається лише тоді, коли його укладання необхідна також передача відповідного майна.
З його укладення договір набирає чинності і стає обов'язковим для сторін, т. е. договір як юридичний факт породжує цивільно-правове зобов'язання. Сказане означає, що договір (як угода та юридичний факт) передує зобов'язанню, причому тимчасовий розрив між їх виникненням може бути значним.
У той же час законодавець допускає можливість перетворення за згодою сторін договору страхування з реального в консенсуальний, коли він набирає чинності незалежно від оплати страхувальником ціни послуг. Але це, по-перше, виняток із загального правила, а по-друге, що важливо, такий виняток можуть зробити лише самі учасники страхових правовідносин свідомо і лише добровільно.
14. Умови та порядок укладання договору страхування
Форма договору страхування згідно зі ст. 940 ЦК Україна може бути лише письмовою. Виняток становлять договори обов'язкового державногострахування, де письмова форма не є обов'язковою. Документарне оформлення договору страхування може бути різним: договір, підписаний двома сторонами, або страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція), тобто документ, підписаний страховиком та страхувальником та оформлений на основі письмової чи усної заяви страхувальника. Відповідно до ст. 930 ЦК України можливе оформлення страхових полісів на пред'явника.
Публічний характер договору особистого страхування визначено ст. 927 ЦК України. Це означає, що страховик, який має ліцензію на якийсь із видів особистого страхування, зобов'язаний укладати цей договір з будь-ким, хто до нього звернеться, «за наявності можливості» (ст. 426 ЦК).
Умови договору страхування становлять сукупність його пунктів, які виражають волю сторін. У науці умови договору прийнято поділяти на суттєві, обов'язкові та індивідуальні.
Стаття 942 ЦК України встановлює чотири істотні умови договору страхування, три з яких загальні для майнового та особистого страхування:
– характер страхового випадку;
- Термін дії договору страхування; майно чи майновий інтерес, що страхується, для особистого страхування – застрахована особа.
Обов'язкові умови договору наказуються сторонам законодавством для узгодження. У договорах страхування це реквізити сторін, умови оплати, термін початку страхового захисту тощо.
На відміну від обов'язкових індивідуальні умови вносяться до договору за бажанням сторін. Законодавством дозволено встановлювати в договорі за взаємною угодою будь-які умови, що не суперечать закону, що сприяє максимальному обліку побажань сторін.
Порядок укладання договору страхування регулюється у гол. 48 ЦК України. Укладення договорупередує угода сторін, яка досягається шляхом переговорів. Підставою для їх початку є усна або письмова заява страхувальника.
У результаті переговорів, попередніх укладення договору, страхова компанія має ознайомити страхувальника з умовами страхування. Страхувальник, своєю чергою, зобов'язаний надати страховику всю інформацію, необхідну оцінки ризику.
Важлива складова частина договору – власне волевиявлення страхувальника щодо укладення договору. Це волевиявлення виражається текстом заяви чи самого договору та підписом страхувальника.