§ 3. Страхування військовослужбовців172
Обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців є однією із форм обов'язкового страхування. Страховий інтерес страхувальника проявляється у страхуванні одного з об'єктів конкретного виду страхування.
Обов'язкове державне страхування життя та здоров'я в ієрархічній системі страхування можна подати у такому вигляді:
- Галузь - особисте страхування;
- Підгалузь - страхування життя та здоров'я;
- вид страхування - обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців.
Обов'язковим є страхування, яке здійснюється з закону. Види, умови та порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами.
Більшість договорів страхування полягає з урахуванням вільного волевиявлення сторін: страхувальник ні укладати договір страхування, як і, як страховик вправі відмовитися від прийняття він ризиків страхувальника. Однак у випадках, коли компенсація збитків та участь у цьому страховій організації становлять суспільний інтерес, ступінь свободи сторін договору страхування суттєво обмежується. При цьому замість права на укладення договору у страхувальника виникає обов'язок його укласти. Поява такого роду обов'язки можливе лише у випадках, передбачених спеціальними федеральними законами, що встановлюють порядок та умови проведення обов'язкового страхування.
2. Обов'язкове державне страхування військовослужбовців. Виконання обов'язків військової служби пов'язане з необхідністю беззаперечного виконання військовослужбовцями завдань у будь-яких умовах, у тому числі з підвищеним ризиком для їхнього життя та здоров'я. Публічний характер обов'язків, покладених на військовослужбовців, і навіть необхідністьдотримання такого конституційного принципу, як забезпечення балансу приватних та публічних інтересів, вимагають того, щоб складовою правового статусу військовослужбовців стало право на гарантоване отримання пільг та компенсацій.
Аналіз законодавчих норм, регулюючих обов'язкове державне страхування військовослужбовців, дозволяє виділити такі принципи цього виду страхування173:
а) особливе джерело фінансування. Обов'язкове державне страхування військовослужбовців здійснюється за рахунок коштів, виділених на ці цілі з федерального бюджету Міністерству оборони України (іншому федеральному органу виконавчої влади, в якому законом передбачено проходження військової служби), яке виступає у ролі страхувальника;
в) конкретне коло страхування. Ними можуть бути лише життя, здоров'я військовослужбовців;
г) безперервність страхування. Страховик несе відповідальність за обов'язкове державне страхування життя та здоров'я військовослужбовців за сплачений страховим внеском період страхування постійно;
і) страховиком виступає страхова організація, обрана внаслідок проведення конкурсу;
ж) розмір страхової премії, що виплачується страховику, визначається самому федеральному законі;
з) для обов'язкового державного страхування життя та здоров'я військовослужбовців правила гол. 48 ЦК України застосовуються субсидіарно, тобто тільки тоді, коли інше не передбачено законами, іншими правовими актами або не випливає із суті відповідних відносин.
Поняття обов'язкового державного страхування життя і здоров'я військовослужбовців можна розглядати у вузькому, страховому та широкому, конституційно-правовому, сенсі.
У вузькому, страховому, сенсі - це здійснене в силузакону та на підставі укладеного договору страхувальника (Міністерства оборони України) зі страховиком (страхова компанія) страхування життя та здоров'я військовослужбовців Збройних Сил України при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошового фонду, який формується страховиком із страхових внесків, що сплачуються страхувальником (страхових премій) , що виділяються страхувальнику з федерального бюджету
3. Суб'єкти страхових відносин. Основними суб'єктами страхових правовідносин є страховик та страхувальник. Страховик зобов'язується здійснити страхову виплату особі, зазначеній страхувальником, у разі настання подій, визначених договором страхування.
Відповідно до п. 1 ст. 6 Закону України «Про організацію страхової справи в Україні» страховиками визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством України, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та товариства взаємного страхування) та які отримали в установленому законом порядку ліцензію на провадження страхової діяльності на території України. Головною умовою проведення страховиком обов'язкового державного страхування біля Укаїни є отримання спеціальної державної ліцензії на право проведення цього виду страхування (п. 2 ст. 3 Федерального закону № 52-ФЗ).
Страховик, який займається обов'язковим державним страхуванням життя та здоров'я військовослужбовців, повинен мати показники фінансової надійності, встановлені федеральним органом з нагляду за страховою діяльністю, що гарантують фінансову забезпеченість взятих на відповідальність страхових зобов'язань. Відповідно до п. 1 ст. 2 Федерального закону № 52-ФЗ страховики щодо обов'язкового державного страхуванняжиття та здоров'я військовослужбовців обираються на конкурсній основі. Умови конкурсу визначає страхувальник, закладаючи в них параметри, пов'язані з фінансовою надійністю, платоспроможністю та досвідом роботи страховика, що дозволяє забезпечити вибір найбільш надійного та сумлінного страховика та, зрештою, найбільші гарантії страхового захисту військовослужбовців Збройних Сил України.
Страхувальниками згідно зі ст. 5 Закону України «Про організацію страхової справи в Україні» визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, які уклали зі страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону. Страхувальники мають право укладати із страховиками договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб).
Застрахована особа — це особа, у житті якої має відбутися страховий випадок, безпосередньо пов'язаний з особистістю чи обставинами її життя (особисте страхування).
Вигодонабувач - це фізична особа, призначена для отримання страхової суми, якщо станеться страховий випадок.
У страхуванні часто використовується конструкція договору на користь третьої особи, в якій самостійне право вимоги до страховика про виплату страхової суми виникає не у сторони договору — страхувальника, а у третьої особи — вигодонабувача. Наявність саме такого договору передбачено п. 1 ст. 6 Федерального закону № 52-ФЗ.
У п. 4 ст. 2 Федерального закону № 52-ФЗ наведено перелік вигодонабувачів з обов'язкового державного страхування та визначено умови, за яких вони такими стають і набувають права на отримання відповідної страхової суми: чоловік (дружина), що складається (що складається) на день загибелі (смерті) застрахованої особи зареєстрований шлюб з ним,батьки (усиновлювачі) застрахованої особи, дідусь та бабуся застрахованої особи — за умови відсутності у неї батьків, якщо вони виховували або утримували її не менше трьох років, вітчим і мачуха застрахованої особи — за умови, якщо вони виховували або утримували її не менше п'яти років , діти, які не досягли 18 років або старші за цей вік, якщо вони стали інвалідами до досягнення 18 років, а також які навчаються в освітніх установах незалежно від їх організаційно-правових форм та форм власності, до закінчення навчання або до досягнення ними 23 років, підопічні застрахованого особи.
Страхові випадки щодо обов'язкового державного страхування життя та здоров'я військовослужбовців визначено ст. 4 Федерального закону № 52-ФЗ:
- загибель (смерть) застрахованої особи в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби, служби, військових зборів;
— встановлення застрахованій особі інвалідності в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби служби, служби, військових зборів;
— одержання застрахованою особою у період проходження військової служби, служби, військових зборів тяжкого або легкого каліцтва (поранення, травми, контузії);
— дострокове звільнення військовослужбовця, який проходить військову службу на заклик, громадянина, покликаного на військові збори на військову посаду, для якої штатом військової частинипередбачено військове звання до старшини (головного корабельного старшини) включно, з військової служби, визнаних військово-лікарською комісією, обмежено придатними до військової служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби.
Розмір страхової суми є одним із суттєвих умов договору страхування та визначається на основі згоди сторін договору страхування: страхувальника та страховика.
Страхова сума - грошова оцінка максимального розміру зобов'язання страховика щодо страхової виплати страхувальнику або третій особі, яка має право на її отримання. При цьому страхова сума в договорі страхування може бути встановлена окремо за кожним ризиком, прийнятим на страхування, або за кожним страховим випадком для визначення максимальних зобов'язань страховика.
При обов'язковому страхуванні розмір страхової суми встановлюється федеральним законом.
Відповідно до абз. 1 п. 1 ст. 5 Федерального закону 52-ФЗ до розрахунку страхової суми застосовується оклад місячного грошового змісту застрахованого. Тут же дається поняття місячного грошового змісту - це місячний оклад за посадою і оклад з військового (спеціального) звання.
Страхові суми виплачуються при настанні страхових випадків у таких розмірах:
— у разі загибелі (смерті) застрахованої особи в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби, служби, військових зборів - 25 окладів кожному вигодонабувачу;
— у разі встановлення застрахованогоособі інвалідності в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби після закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, отриманих у період проходження військової служби, служби , військових зборів:
інваліду І групи - 75 окладів;
інваліду II групи – 50 окладів;
інваліду III групи – 25 окладів.
- у разі отримання застрахованою особою в період проходження військової служби, служби, військових зборів тяжкого каліцтва (поранення, травми, контузії) – 10 окладів, легкого каліцтва (поранення, травми, контузії) – 5 окладів;
— у разі дострокового звільнення з військової служби військовослужбовця, який проходить військову службу за призовом, громадянина, призваного на військові збори на військову посаду, для якої штатом військової частини передбачено військове звання до старшини (головного корабельного старшини) включно, визнаних військово-лікарською комісією до військової служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження військової служби, - 5 окладів.