Агрегація рахунків аргументи «за» та «проти», Банківська практика за кордоном
Фінансисти аналізують перспективи впровадження нової технології у повсякденний бізнес
Теоретично агрегація рахунків – це інструмент, що практично ідеально підходить для фінансових інститутів. Агрегація, загалом, є процес зведення воєдино картини всіх фінансових операцій клієнта та подальшого централізованого управління отриманої під час цього процесу інформацією. Застосування цієї технології дає можливість надати користувачам послуг банків та фінансових компаній повну картину всіх їх активів на єдиному електронному сайті – без необхідності використання численних паролів та ідентифікаційних кодів. Агрегація рахунків дозволяє зробити фінансову інформацію не тільки легкодоступною, але й надзвичайно точною та оперативною. Таким чином, перспективи нової технології є. Однак поки в агрегації рахунків є один, але дуже суттєвий недолік: більшість клієнтів фінансових інститутів просто не підозрюють про існування такого інструменту.
Що ж уявляє
собою агрегація рахунків?
Згідно зі статистичними даними, навіть серед клієнтів, які мають доступ до Інтернету, лише чверть мають уявлення про те, що таке агрегація рахунків. "Багато людей просто не чули про таку технологію, а якщо й обізнані, то далеко не завжди розуміють, у чому саме процес полягає", - так охарактеризував нинішню ситуацію Дуг Андерсен, старший аналітик американської компанії TowerGroup.
Однією з причин такого стану справ є те, що сама технологія агрегації рахунків з'явилася на ринковій арені зовсім недавно. Більшість компаній, що розвивають зараз цей інструмент, приступили до операцій у цій сфері лише 1999 рокуроку.
Типовий приклад подібної компанії – американська uMonitor Inc. Вона була створена два роки тому з метою підвищення ефективності використання Інтернету у фінансових операціях. Одним із способів вирішення цього завдання і стало створення платформи агрегаційних технологій, призначених для збирання та накопичення різних видів фінансової інформації.
Щоправда, процес агрегації має певні обмеження. Тому деякі користувачі будуть розчаровані, виявивши, що агрегаційна платформа не містить усієї інформації, що є на індивідуальному сайті. Таким чином, за словами одного експерта, очікування клієнтів та реальні можливості технології агрегації можуть дещо розходитися, що також вплине на швидкість розповсюдження нового інструменту.
Але незважаючи на цю сумну обставину, агрегаційні технології стають все більш популярними на ринку. Так, в даний час в США операції з агрегаційними інструментами ведуть вже близько 60 компаній, причому багато хто з них почав цей бізнес менше півроку тому. Число американських користувачів послуг агрегації становить близько 2 млн., а, якщо врахувати, що послугами електронної оплати рахунків, що з'явилися понад 10 років тому, в даний час користуються лише близько 5 млн. американців, то стає очевидним, наскільки масштабний прогрес, досягнутий агрегаційними технологіями.
Зростання популярності нових послуг поставило банки перед складною проблемою: з одного боку, вони не можуть не зважати на зростаюче число користувачів послуг агрегації, але, з іншого, їм не варто забувати і про витрати, пов'язані з впровадженням інших електронних технологій, що не окупилися. Втім, багато банків та фінансових компаній, як і раніше, воліють діяти, виходячи з принципу, що "якщо ця послуга є у нашихконкурентів, вона має бути і в нас", не проводячи серйозного аналізу перспектив нових технологій.
На сьогоднішній день найбільш реальна можливість для фінансових інститутів отримати прибуток від застосування агрегаційних інструментів полягає у фокусуванні цих послуг на багатих клієнтах, причому бажано належать до молодого покоління. При цьому банки зможуть пропонувати їм не лише самі агрегаційні інструменти, а й водночас послуги з управління активами, фінансові консультації тощо. Крім того, використання більш об'єктивної та оперативної інформації, що отримується за допомогою агрегаційних інструментів, дозволить фінансовим інститутам підвищити якість послуг, що надаються своїм клієнтам.
Як зазначають експерти, застосування агрегаційних технологій у банківському бізнесі має бути зосереджено насамперед в інвестиційному секторі. Справа в тому, що більшість клієнтів не тримають на своїх депозитних та розрахункових рахунках великих сум, використовуючи для дій із серйозними фінансовими активами інвестиційні операції. Тому, якщо банк зможе отримати у своє розпорядження операційну платформу, що дозволяє оперативно збирати інформацію про активи клієнтів, оцінювати їх та надавати оптимальні рекомендації, він отримає суттєву перевагу перед конкурентами. Саме таку можливість надають агрегаційні інструменти.
Платформи агрегації дозволяють фінансовим консультантам встановити набагато тісніший, ніж раніше, контакт із клієнтами. Дані, що накопичуються цими платформами, можуть успішно поєднуватися з різними аналітичними продуктами. Крім того, використовуючи агрегаційні інструменти, фінансові консультанти зможуть отримати повну картину всіх активів своїх клієнтів, що полегшить їх роботу.
Але незважаючи навсі переваги агрегації банкіри не поспішають вкладати кошти у її впровадження та розвиток. Пов'язано це насамперед із переглядом фінансовими інститутами своєї інвестиційної політики в галузі інформаційних технологій. З початком економічного спаду асигнування на розвиток цього напряму різко скоротилися, і першою "жертвою" цього процесу виявилися периферійні інструменти, які не приносять негайного прибутку, зокрема, агрегації.
На думку багатьох фахівців, точно підрахувати віддачу інвестицій в агрегаційні технології практично неможливо. Це, насамперед, характером функціонування даних інструментів. Адже визначити, наприклад, конкретну фінансову вигоду від встановлення тіснішого контакту з клієнтами просто неможливо.
Як зазначають аналітики, агрегаційні продукти поки що беруть, швидше, кількістю, ніж високою якістю. Багато компаній, що надають нові технології банкам, як і раніше, не можуть запропонувати ефективних методів фільтрації фінансової інформації. Тому, хоча фінансисти врешті-решт і отримують деякі необхідні їм відомості, обсяг даних, що надаються їм, часто виявляється надмірним.
Ряд експертів ставлять під сумнів реальний рівень користування агрегаційними інструментами. Фахівці зазначають, що незважаючи на високу кількість клієнтів, які підписалися на нові послуги, далеко не всі їх регулярно і активно ними користуються.
На сьогодні більшість великих і середніх американських фінансових інститутів пропонують своїм клієнтам агрегаційні продукти. Однак, як зазначають аналітики, багатьом банкам бракує чіткого уявлення про те, яку саме вигоду вони хочуть отримати, запроваджуючи нові технології. Як було зазначено, деякі фінансові інститутивклали кошти в агрегацію виключно з "оборонних" міркувань, боячись залишитися позаду конкурентів, які активно впроваджують цю інновацію.
І все ж, за оцінками фахівців, зараз агрегаційні технології вже пройшли першу фазу становлення – завоювання популярності та визнання у досить широкого кола клієнтів. За оцінками TowerGroup, до 2003 року вже 73% усіх американських фінансових інститутів пропонуватимуть своїм клієнтам послуги агрегації рахунків.
Наступною фазою у впровадженні нових послуг має стати вироблення чіткої стратегії їх використання у діяльності банків та фінансових компаній. На думку експертів, ця послуга буде потрібна, в першу чергу, тим клієнтам, які вкладають кошти через кілька фондів, а також проводять фінансові операції за посередництвом кількох фінансових інститутів.
Істотно полегшить використання інструментів агрегації та ухвалення фінансовим сектором єдиного стандарту обміну інформацією. На думку аналітиків TowerGroup, якщо фінансові інститути погодяться видавати всі свої дані в одному форматі (Open Financial Exchange або Interactive Financial Exchange), це значно спростить процес створення агрегаційних платформ.
Аналітики вважають, що підхід до впровадження послуг агрегації багато в чому залежатиме від конкретної політики фінансових інституцій. Однак незалежно від обраної стратегії дедалі більше банків управлятимуть своїми активами за допомогою агрегаційних інструментів. При цьому вже найближчим часом на перший план вийдуть проблеми підвищення рівня обізнаності клієнтів про новий вид послуг.
Якщо ж фінансовим інститутам вдасться успішно вирішити це завдання, фахівці пророкують агрегаційним технологіям непогане майбутнє. Деякі аналітики порівнюють ситуацію,що склалася зараз у цій галузі, з використанням кредитних карток за допомогою Інтернету. Справді, якщо ще 1998 року подібна перспектива переважній більшості клієнтів здавалася абсолютно нереальною, то нині з електронними кредитними картками щороку проводяться мільярди операцій. Подібний сценарій експерти прогнозують і для ринку агрегаційних інструментів. "Через два роки послуги агрегації будуть зустрічатися буквально всюди", - передбачає Дінеш Шет, засновник компанії uMonitor.
Олексій Вересюк, за матеріалами Bank Technology News