Банківські кредити – лише з дозволу чоловіка
Депутати пропонують перетворити всіх сімейних українців на співпозичальників
Ринок кредитування в Україні, можливо, буде взято під жорсткий подружній контроль – до Держдуми внесено законопроект, який пропонує заборонити брати гроші у борг без дозволу чоловіка. Таким чином, позичальнику, якщо вона людина сімейна, доведеться надавати до банку письмову згоду своєї другої половини. Цей механізм вже працює в іпотеці, і ось тепер, вважають на Охотному ряду, досвід необхідно поширити на інші види кредитування. Депутати виходять із того, що всі борги погашаються із сімейного бюджету, отже рішення, як і відповідальність, має бути солідарним. Банки з таким підходом не згодні, вбачаючи в цьому замах на фінансову свободу українців.
Із законодавчою ініціативою заборонити українцям брати кредити без відома своїх другої половини виступив депутат Олег Міхєєв. На його думку, за низької фінансової грамотності населення та рідкісного застосування шлюбного договору подібний крок є виправданим. Це єдиний спосіб захистити сім'ї від негараздів, пов'язаних із розділом кредитних зобов'язань. Погашення позик здійснюється за рахунок коштів сім'ї, незалежно від того, на кого з подружжя оформлений кредит. «Борги подружжя таким чином діляться навпіл, але споживчий кредит можна взяти без згоди чоловіка чи дружини, і це неправильно. Класична ситуація: чоловік бере кредит на велику покупку, наприклад, автомобіль, при цьому не повідомляючи дружину про це, а у разі аварії виявляється, що розплачуватися доведеться всій родині загалом. І така ситуація є нонсенсом», – цитує Інтерфакс Міхєєва.
На його думку, пролом у сімейному бюджеті можуть пробити навітьневеликі кредити "на поточні потреби", які можна тримати в таємниці від чоловіка чи дружини. Але це доти, доки у двері не зателефонують колектори. Як приклад Міхєєв нагадав про випадок у Кемеровській області – у 2011 році чоловік без відома дружини кілька разів брав у банку автокредит та розбивав машини. Доведений до відчаю чоловік наклав на себе руки, а його вдова, що залишилася з чотирма дітьми, досі розплачується за рахунками.
«Необхідно визначити особливий порядок відповідальності за кредитними зобов'язаннями. Я вважаю, що у зв'язку з низькою фінансовою грамотністю населення України доречним буде введення в законодавство норми, відповідно до якої для отримання кредиту в будь-якому випадку потрібна письмова згода іншого чоловіка. Якщо подружжя разом обговорюватиме кредит, перш ніж зайняти гроші в банку, то це дозволить оздоровити, суттєво оздоровити фінансову атмосферу», – упевнений Міхєєв. Він вважає, що ухвалення закону дозволить запобігти кризі неплатежів, що нависла над Україною. Ситуація складається тривожна: за даними Центробанку, на початок поточного року 4 млн українців не можуть розплачуватися за кредитами. У цьому прострочена заборгованість становить 440 млрд крб., а середній обсяг боргу – 300 тис. крб.
Законопроект Міхєєва встановлює вимогу про отримання письмової згоди чоловіка при угодах позики, кредитування та поруки у сумі понад 30 тис. крб. «Цей розмір видається обґрунтованим, враховуючи розмір середньої заробітної плати за Укаїною, який станом на 2013 рік склав 27 тис. руб.», – зазначається в записці пояснення до проекту.
Доцент кафедри економічної соціології ВШЕ Ольга Кузіна поділяє на сполох депутата. Вона провела дослідження динаміки користування громадянами України банківськимикредитами у 2009–2013 роках, що буде представлено цього тижня у Москві. Висновок – за рівнем охоплення населення кредитами та відносними розмірами кредитів Україна начебто має одні з найнижчих у світі показників. Однак у структурі виданих кредитів переважають споживчі позики, що характеризуються високими ставками та короткими термінами. У результаті частка позичальників із високим навантаженням обслуговування даних кредитів у порівнянні з іншими країнами значно вища. Зокрема, у 2013 році частка тих, хто протягом останніх 12 місяців виявлявся не в змозі внести черговий платіж за кредитом, склала 16%, що в 1,8 разу нижче за показник кризового 2009 року, зростання частки тих, чиє навантаження з обслуговування кредиту надмірно висока, може призвести до збільшення відсотка проблемних позичальників. Кузіна також нагадує, що у дослідженнях, проведених у 2008–2010 роках на замовлення Європейської комісії, було вирішено виділити об'єктом вимірювання закредитованості саме домогосподарство, а не індивіда, «оскільки доходи та витрати індивідів, які живуть в одному домогосподарстві, об'єднані».
Поправки до законодавства, що вимагають обов'язкової згоди чоловіка чи дружини на отримання кредиту, за словами партнера юридичної фірми Vegas Lex Ігоря Чумаченка, «зрозумілі з погляду логіки». Якщо не тільки все майно, нажите в шлюбі, а й борги вважаються загальними, то подружжя за них несе солідарну відповідальність. Юрист вважає, що цей захід дозволить знизити ризики непогашення кредитів. Однак він не відкидає і негативних наслідків. Наприклад, фіктивних розлучень. І повернути кредити, формально взяті поза шлюбом, буде так само проблематично.
«Зараз необхідно отримувати згоду одного з подружжя лише за іпотечними кредитами, тобто за великими позиками. Це виправдано,оскільки великі позики суттєво впливають на сукупний розмір боргів та майна під час наслідування. Закон не поширюється на автокредити, на споживчі кредити та картки, тобто дрібні «особисті» позики. Ми не бачимо необхідності законодавчо закріплювати право заборони отримання кредиту одним із подружжя – у певному сенсі це обмежує фінансову свободу», – каже директор департаменту роздрібного бізнесу Локо-Банку Ірина Григор'єва.