Час, коли клієнти бігали за банками, минуло» ~ Континент Сибір Online
АКТУАЛЬНА ТЕМА — БАНКИ
 |
Про особливості банківської системи Красноярського краю та перспективи її розвитку розповідає виконувач обов'язків голови Східно-Сибірського банку Ощадбанку Україна В'ЯЧЕСЛАВ ШАБАЙКІН.
— В'ячеславе Володимировичу, які, на вашу думку, основні особливості розвитку банківської системи Красноярського краю?
— Основні відмінності пов'язані із структурою підприємств, що знаходяться на території краю. Не секрет, що багато з них експортно орієнтовані та працюють у сировинних галузях. Це і «Норільський нікель», і підприємства групи «український алюміній», і підприємства, які займаються розвідкою нафти та газу на півночі, тощо. До того ж, у наш регіон постійно приходять великі компанії з серйозними інвестиційними проектами, які також надають суттєве вплив як у економіку, і на банківську систему краю.
— Чи спостерігаєте ви посилення конкурентної боротьби серед кредитних організацій регіону?
— Боротьба за ринок іде справді дуже серйозна. Багато банків усвідомлюють, що на ринку залишиться тільки той, хто надасть клієнтам максимально широкий спектр послуг за мінімально короткий час. Вже мало просто видати кредит — треба зробити це швидко та грамотно. Клієнту потрібно надавати консалтингові послуги: допомагати у складанні інвестиційного проекту, бізнес-плану, оцінці політичних та економічних ризиків, а також ризиків з боку потенційних конкурентів, які можуть прийти на ринок з інших регіонів, коригувати суму кредиту та мінімізувати виплати за відсотками. Це перш за все вигідно для самого банку, тому що більш ретельне опрацювання проектів знижуєризики неповернення кредитів.
— У Красноярському краї кількість філій утричі перевищує кількість місцевих банків. Як це відбивається на роботі банківської системи? Як вибудовуються взаємини філій та самостійних банків?
— У нашому регіоні справді дуже багато філій федеральних банків, але й регіональні банки відкривають свої філії у Москві. Це один із основних принципів економіки: капітал тече туди, де це вигідно. Якщо сьогодні в інших регіонах створені умови, не зовсім зручні для розміщення активів банку, то капітал туди не піде. У Красноярському краї все з точністю навпаки. Капітали та інвестиції до нас йдуть. Якщо зважити на те, що жоден банк не прийде на порожнє місце (він хоче отримати якийсь сегмент ринку), то ця тенденція — найкраще свідчення того, що економіка та банківський ринок краю розвиваються.
Взаємини вибудовуються на нормальній конкурентній основі. Безумовно, дрібному банку складніше боротися за ринок, бо за нормативами, встановленими Центральним банком України, і через невелику величину своїх активів він не може видати «довгий» кредит і в тій сумі, яка потрібна великому клієнту. Але, як на мене, це нормально. Якщо банкіри чесно та коректно виконуватимуть свої функції, то, незважаючи на жорстку конкуренцію, у всіх кредитних організацій буде своя ніша.
 |
— Які ваші прогнози злиття та поглинання, а також подальшого переділу ринку між філією та самостійними банками?
— Злиття капіталу та укрупнення банків — це нормальний процес. Найчастіше універсальні регіональні банки самі зацікавлені у тому, щоб стати філією федерального банку, оскільки це відкриває дуже широкі можливості.Наприклад, нові ліміти на конкретного позичальника. Ті банки, які працюють на одного-трьох клієнтів, навпаки, зацікавлені у певній самостійності.
Щодо прогнозів на поглинання, то я думаю, що на сьогоднішній день банківська система краю досить стабільна. У нас є Ощадбанк, "Росбанк-О.В.К,", "УРАЛСИБ", Альфа-банк і т.д. Появи нових потужних гравців навряд чи варто очікувати, що стосується дрібних та середніх банків, то їхній прихід на ринок можливий, але глобального впливу на банківську систему краю він не вплине. Якщо ж врахувати специфіку утворення альянсів (відкривати філію з нуля або купувати готовий банк з офісами, обладнанням, клієнтською базою), можна відзначити, будь-який великий регіональний банк може стати ласим шматочком для федеральної банківської структури. Якщо сторони домовляються, знаходять точку дотику, то той, хто хоче вийти на регіональний ринок, може навіть не купувати банк, а провести злиття капіталу, якщо це йому вигідно.
— Охарактеризуйте особливості взаємини банківських структур із фінансово-промисловими групами, які поєднують найбільші та найефективніші підприємства регіону. Якими є перспективи зміни ресурсної бази регіону?
— Не секрет, що більшість ФПН мають в активах власні банки. Проте сьогодні керівникам цих компаній приходить розуміння, що користуватися послугами одного банку недостатньо: свій банк з різних причин часто не може надати їм кредити на необхідний термін або під потрібну ставку. І як наслідок — на цей сегмент ринку також приходить конкуренція. Найбільші підприємства регіону, що входять у вертикально інтегровані холдинги, вдаються до послуг того банку, який надає їм «дешевші», «довші» ресурси таякісні послуги. Все частіше на банківському ринку проводяться тендери на обслуговування ФПГ з різних програм. Нерідко холдинги працюють із трьома-чотирма банками, диверсифікуючи свої ризики.
— Які особливості кредитного ринку регіону? Чи існує дефіцит ресурсів, позичальників?
— Попит на кредити у Красноярському краї зростає постійно, і ми не відчуваємо дефіциту позичальників. Багато в чому це відбувається тому, що керівникам підприємств приходить розуміння, що жити в кредит вигідно. Банківські ставки в кредитних організаціях, що працюють на території краю, сьогодні становлять у середньому 17-18%, а для перевірених та постійних клієнтів вони можуть бути ще нижчими. Якщо зважити на те, що офіційна інфляція становить 10% на рік, то підприємство може, не знижуючи норму прибутку, тільки за рахунок інфляційної складової гасити кредити, і зрозуміло, що це вигідно.
Що ж до дефіциту ресурсів, він характерний для дрібніших, регіональних банків. Філії великих федеральних банків і тим більше Східно-Сибірський банк Ощадбанку України такої проблеми не мають. Більш серйозним, на мій погляд, є дефіцит значних, опрацьованих проектів, які можна фінансувати, але ситуація поступово починає змінюватися на краще.
— Скільки банків краю, на вашу думку, увійде до системи страхування вкладів? Як це позначиться на банківському ринку краю?
— Великої зміни на банківському ринку краю запровадження системи страхування вкладів не зробить. Сума, яку поширюється гарантія держави, невелика — 100 тис. рублів. Тож я думаю, що людина, визначаючи, в який банк зробити внесок, більше керуватиметься самим банківським продуктом, процентною ставкою, умовами та зручністю користування. Величезне значення будутьмати ввічливість персоналу, культуру та якість обслуговування.
— Чи можете дати оцінку експансії іноземних банків, що починається, в регіони? Наскільки регіональні банки, філії та Східно-Сибірський банк СБ Україна готові до цієї експансії?
— На мою думку, експансія іноземних банків до регіонів — поки що віддалена перспектива. Коли ж Україна таки вступить до СОТ і на український ринок дозволять прийти західному капіталу, то це буде серйозним випробуванням для всієї банківської системи країни, оскільки іноземні банки можуть залучити дуже «дешеві» ресурси, з якими українським банкам тягатись буде досить складно. Щодо тих банків, які присутні на території України вже зараз, то поки що їх загрози демпінгувати на відсоткових ставках за кредитами серйозно приймати навряд чи варто — щоб видати кредит під 8-10% річних, треба залучати ресурси під 2-3%. На сьогоднішній день під такі відсотки гроші в банк не понесуть ні фізичні особи, ні юридичні.
Необхідно також зазначити, що українські банки не стоять на місці і готуються до боротьби з іноземним капіталом — покращують технології обслуговування, автоматизацію банківських процесів, впроваджують новітні програмні продукти, які дозволяють проводити банківські операції в режимі он-лайн, і скорочують час обслуговування. Тож, думаю, технологія проведення операцій найбільшими українськими банками за швидкістю, зручністю та якістю не відрізнятиметься від західних технологій, і ми зможемо поборотися за наших клієнтів.
— Чи можете спрогнозувати, які банківські послуги будуть найбільш популярними клієнтами вашого регіону в найближчому майбутньому?
— Серед клієнтів — юридичних осіб, найбільш затребуваною, буде така послуга, як кредитування, причому не накороткі терміни, а інвестиційне та проектне фінансування. Йдеться про підйом економіки, будівництво нових виробничих потужностей, коли позичальнику потрібні «довгі» кредити терміном на 5-7 років та своєрідне відстрочення платежу — інвестиційна пауза. Ця тенденція в нашому регіоні проглядається все більш виразно. На сьогоднішній день низка банків краю вже надає кредити такого роду під реальні проекти. Якщо клієнт налаштований не так на отримання миттєвої вигоди, але в серйозний розвиток виробництва, то кредитні організації допомагають йому вирішити всі проблеми, пов'язані з отриманням інвестицій. Це не дивно, тому що зрештою, який призведе до розширення виробництва, створення нових робочих місць та збільшення бази оподаткування, зацікавлені всі — сам позичальник, банк, крайова та міська влада.
Не варто забувати і про підприємства малого та середнього бізнесу. Це один із найцікавіших стратегічних напрямів, які розробляє наш банк. Короткі кредити терміном від 6 місяців до 1 року, яких зазвичай потребують представники цього сектору економіки, швидко окупаються, а підприємства-позичальники, виростаючи, збільшують обсяги кредитування та спектр використовуваних банківських послуг.
Ще одна тенденція, дуже перспективна з погляду розвитку банківського сервісу — поступовий перехід української фінансової системи від готівкових грошових операцій до безготівкових розрахунків. Це підтверджують темпи зростання "пластикового" бізнесу. Наприклад, у середньому протягом року Східно-Сибірський банк Ощадбанку Україна приростає на 100% за обігом і кількістю виданих карток. За останні чотири роки цей приріст відбувається у геометричній прогресії. І за нашими прогнозами, у найближчі п'ять років ця тенденція, характерна для всієї банківськоїсистеми краю, не тільки зберігатиметься, а й наростатиме.
Ми очікуємо на зростання попиту на такі послуги, як робота з векселями та валютні операції, тому що сфера економічної діяльності підприємств регіону постійно розширюється.
На мою думку, дуже перспективний напрямок, у який вигідно вкладати гроші, — кредитування підприємств агропромислового сектора. У переробні галузі останнім часом приходить дуже багато грошей, оскільки потребу людини в їжі ніхто не скасовував і не скасує, у підприємств АПК пільгова система оподаткування, і якщо до господарства приходить грамотний керівник, то прибуток радгоспу обчислюється сотнями мільйонів рублів. За деякими операціями рентабельність може досягати 40-50%, що можна порівняти з рентабельністю, одержуваної підприємствами торгівлі. Звичайно, при кредитуванні сільгосппідприємств досить складно прогнозувати ризики, але, як показує практика, ці кредити швидко окупаються і добре повертаються. Нерідко гарантами радгоспів стають переробники. Внаслідок цього утворюється міцний ланцюжок — колгоспи та радгоспи мають гарантований ринок збуту, переробники — сировини. Банк у разі може у ролі посередника, пов'язуючи ці ланцюжка, допомагаючи розробляти грамотні інвестиційні проекти.
- Чи можна дати прогноз про затребуваність послуг з боку фізичних осіб?
— Найактуальнішим, на мою думку, буде іпотечне кредитування. У рамках виконання завдання, поставленого президентом України Володимиром Путіним, до кінця 2008 року 30% українців повинні мати можливість отримати кредит на купівлю житла та придбати квартиру.
— Яка, на вашу думку, сьогодні головна запорука успіху в розвитку банку?
— Банкіри сьогодні не повинні чекати на манну небесну. Продавати продукт таотримати дохід від нього можна, тільки вчасно вийшовши з ним на ринок, заздалегідь спрогнозувавши попит, випередивши конкурентів і подавши продукт якісно — це загальні умови успіху. Крім того, слід пам'ятати, що час, коли клієнти бігали за банками в надії отримати кредит, минув, клієнт став грамотним та мобільним. Він шанує банк і хоче, щоб шанували його. А ми з повагою належимо до кожного нашого клієнта. На цьому будується вся робота у банку, і на це потрібно націлювати колектив.