Чек, депозитний та ощадний сертифікати,ощадна книжка на пред’явника
Легальне поняття чека закріплено законодавцем у п.1 ст.877 ДК РФ:чеком визнається цінний папір, що містить нічим не обумовлене розпорядження чекодавця банку зробити платіж зазначеної в ньому суми чекодержателю.
Основними ознаками чека як цінного паперу є:
1) це документ, що засвідчує майнові права, здійснення або передача яких можливі лише за його пред'явлення. Майновими правами у разі є вимоги сплати певної грошової суми;
2) цей документ має бути виконаний з дотриманням вимог до його форми та містити обов'язкові реквізити;
Серед обов'язкових реквізитів законодавець вказує (ст. 878 ЦК України):
1) найменування «чек», включене до тексту документа;
2) доручення платнику виплатити певну грошову суму;
3) найменування платника та зазначення рахунку, з якого має бути здійснено платіж;
4) зазначення валюти платежу;
5) зазначення дати та місця складання чека;
6) підпис особи, яка виписала чек, - чекодавця.
Відсутність у документі якогось із зазначених реквізитів позбавляє його сили чека.
Чекодержателем може бути будь-яка фізична чи юридична особа. Платником за чеком виступає лише банк, у якому чекодатель має рахунок і який видав йому чекову книжку. Власник чека передбачається сумлінним чекодержателем. Він повинен доводити свою сумлінність іншими документами, виходячи з яких виписано чек.
Чек підлягає оплаті за пред'явленням. Чек, пред'явлений для оплати раніше дати, зазначеної як дати виписки, підлягає оплаті день пред'явлення. Датою, від якоїпочинається відлік терміну оплати, вважається дата, зазначена на чеку як дата виписки.
Ще одним видом цінних паперів є ощадна книжка на пред'явника, ощадний чи депозитний сертифікат, які видаються вкладнику за фактом укладання договору банківського вкладу (ст. 836 ЦК України).
ст. 844 ЦК України дає легальне визначення ощадного (депозитного) сертифіката:ощадний (депозитний) сертифікат є цінним папером, що засвідчує суму вкладу, внесеного до кредитної організації, та права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених у сертифікаті відсотків у кредитній організації, що видала сертифікат, або у будь-якій її філії.
Порядок випуску та обігу депозитних та ощадних сертифікатів регулюється Положенням про ощадні та депозитні сертифікати кредитних організацій, затвердженим листом ЦБР від 10.02.92 №14-3-20.
До обов'язкових реквізитів сертифіката належать (п. 8. Положення):
- найменування "ощадний (або депозитний) сертифікат";
- номер та серія сертифіката;
- дата внесення вкладу чи депозиту;
- розмір вкладу або депозиту, оформленого сертифікатом (писом та цифрами);
- безумовне зобов'язання кредитної організації повернути суму, внесену в депозит або на вклад, та виплатити належні відсотки;
- дата запитання суми із сертифікату;
- ставка відсотка за користування депозитом чи вкладом;
- сума належних відсотків (прописом та цифрами);
- Ставка відсотка при достроковому пред'явленні сертифіката до оплати;
- найменування, місцезнаходження та кореспондентський рахунок кредитної організації, відкритий у Банку України;
- для іменного сертифіката: найменування та місцезнаходження вкладника – юридичної особи та П.І.Б. та паспортні дані вкладника – фізичної особи;
- підписи двох осіб, уповноважених кредитною організацією на підписання таких зобов'язань, скріплені печаткою кредитної організації.
Відсутність у тексті бланка сертифіката якогось із обов'язкових реквізитів робить цей сертифікат недійсним.
Ощадний сертифікат може бути виданий лише громадянинові України чи іншої держави, яка використовує карбованець як офіційну грошову одиницю. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки організації, яка є юридичною особою, зареєстрованою на території України або на території іншої держави, яка використовує карбованець як офіційну грошову одиницю. Сертифікати не підлягають вивезенню на територію держави «нерублевої зони», не можуть бути платіжним засобом за продані товари.
Термін обігу депозитного сертифіката вказується в сертифікаті та встановлюється банком, який видав сертифікат.
У разі дострокового пред'явлення ощадного (депозитного) сертифіката до оплати банком виплачуються сума вкладу та відсотки, що виплачуються за вкладами до запитання, якщо умовами сертифіката не встановлено інший розмір відсотків (ст.844 ЦК України). Якщо термін отримання вкладу (депозиту) за сертифікатом прострочено, то кредитна організація несе зобов'язання сплатити зазначені у сертифікаті суми вкладу та відсотків на першу вимогу його власника. За період з дати запиту сум із сертифікату до дати фактичного пред'явлення сертифіката до оплати відсотки не сплачуються.
Укладання договору банківського вкладу з громадянином та внесення ним коштів у вклади може бути засвідченеощадною книжкою (ст. 843 ЦК України).Ощадна книжка є однією з форм договору банківського вкладу. Особливість оформлення вкладу як ощадної книжки полягає, передусім, у цьому, що така форма й у взаємовідносин між вкладником-громадянином і банком. Вклад (депозит) юридичної особи ощадною книжкою не оформляється.
Законодавством передбачено перелік засвідчених банком відомостей, які має містити ощадна книжка:
- найменування та місцезнаходження банку або його філії (якщо вклад внесено до філії);
- Номер рахунку за вкладом;
- Усі суми коштів, списаних з рахунку;
- залишок коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадної книжки до банку.
Оскільки ощадна книжка знаходиться у вкладника, дані про вклад, зазначені в ній, можуть не відображати справжнього стану вкладу (наприклад, у разі поповнення вкладу третьою особою). Однак, якщо не доведено інше, підставою для розрахунків між банком та вкладником можуть бути дані, які відображені в ощадній книжці. Інакше висловлюючись, якщо не доведено інший стан вкладу, дані про нього, зазначені у книжці, є підставою для розрахунків по вкладу між банком та вкладником. Тягар доведення дійсного стану вкладу покладається на вкладника, що не просто зробити особливо власнику ощадкнижки на пред'явника, який є вкладником.
Слід зазначити, що ощадна книжка може бути іменною і пред'явника. Але цінним папером є ощадна книжка на пред'явника. Вона засвідчує майнове право її власника повернення суми вкладу і виплату процентов.