Чи варто переводити доларовий кредит на гривневий
Проблема нестабільності курсів валют не була б такою значною, якби не численні валютні кредити, на які жила країна та її населення останні 3-4 роки.
Якщо вже виникають навіть страйки з вимогами урезонити «жадібні» банки, то проблема набула вже не просто локального (на рівні окремого невдачливого вкладника), а загальнонаціонального характеру.
Вже найближчим часом тенденція конвертації загрожує стати масовою. Так, «Промінвестбанк» проконвертував у гривню валютні кредити своїх позичальників на $104 млн. (населенню на $16 млн., компаніям — на $8 млн.) Не виключено, що найближчим часом і інші великі банки наслідуватимуть цей приклад.
Як це робиться
Раніше Міністерство фінансів виступало за надання позичальникам можливості переведення валютних кредитів у гривневі та за поетапне зниження нормативу адекватності капіталу банків з 10% до 8%. Відповідні пропозиції закріплені у проекті меморандуму про спільні дії НБУ, комбанків та Мінфіну щодо врегулювання проблем повернення кредитів населенням та підприємствами, які виникли через девальвацію гривні. Однак цей меморандум не є обов'язковим документом.
Окремі банки вже почали навіть пропонувати переведення валютних кредитів у гривневі як «акції». Наприклад, одна із схем пропонується тим, хто згоден достроково погасити 20% загальної суми заборгованості за кредитом у валюті. У такому разі процентна ставка буде незмінною протягом 2 років (у разі погашення 10% вона буде на 2% вищою), а з третього року становитиме 18% річних.
Переказ суми кредиту відбувається за курсом банку день переоформлення договору. При цьому діє «спеціальний» курс конвертації валюти для погашення валютних кредитів, який нижчий за курс іншихфінустанов.
Примітно, що «приманка» у вигляді пільгового валютного курсу є і в інших випадках.
Наприклад, один із київських банків пропонує своїм вкладникам нижчий курс придбання іноземної валюти. Інший банк пропонує перевести доларові кредити до гривневих за досить привабливим курсом, але ставка при цьому зросте 26% річних.
Можна піти й іншим шляхом – зменшення процентної ставки за валютним кредитом до 3% річних, а іншу частину відсотків виплачувати у національній валюті за курсом НБУ як комісії за управління кредитом.
У цілому нині, реструктуризація кредитів (у будь-якому вигляді – кредитні канікули, пролонгація, конверсія) потрібна банкам, оскільки з цього вони набувають можливість поліпшити своїх активи (хоч і втрачають у вигоді). Однак самому позичальнику все одно потрібно враховувати, що умови, що змінилися внаслідок реструктуризації, не стають по-справжньому легкими.
Крім того, конверсія валютного кредиту на гривневий не позбавляє валютного ризику. Динаміка валют останнім часом важко прогнозується, і ніхто не може передбачити вартість долара США, наприклад, через 6 місяців.
Реструктуризація кредиту є не більш ніж тимчасовим рішенням, яке ніяк не позбавляє позичальника необхідності обслуговувати заборгованість, яка не зникає, а лише подовжується, а сама її загальна сума – зростає.
Слід пам'ятати, що з конверсії потрібно заново зареєструвати договір (тобто. позичальник витратитися на нотаріальне його оформлення), і навіть звірити суму заборгованості. А якщо вартість застави вже нижча за розмір кредитної заборгованості, то банк має право вимагати оформлення додаткової застави, для чого необхідно надати повний пакет документів на цей «допактив» (права володіння тощо).д.). Загальну ситуацію на ринку кредитування описав банкір, який побажала залишитися неназваним: «Кредитування зараз загалом мертве! Хто братиме кредит на покупку квартири чи авто, якщо ціни на них падають щодня!».