Чому так дорогий «доступний» споживчий кредит?
— Скільки коштує цей глечик із водою? - Вах, шановний, дуже і дуже дешево, практично безкоштовно віддаю таку цінність! — Ну скільки, не тягни! — Лише мішок золота! — Вах, чому так дорого! — Пройдися базаром, дорогий, знайди дешевше!Розмова двох арабів серед безводної пустелі.
Гостював я нещодавно у старого знайомого. Він зараз велика людина, яка керує обласною філією одного дуже відомого банку. Поговоривши про те, про це, я проговорився, що пишу цикл статей про споживчі кредити. Виявилося, він без них дуже непогано обходиться.
«Такі кредити для мене як верстат для токаря. Як банкір я користуюся ними для заробляння грошей і не користуюся ними в особистому житті, у побуті. «Чому?» - здивувався я. «Та тому, що споживчий кредит — один із найдорожчих банківських інструментів. Я просто не можу собі цього дозволити. Адже я вмію рахувати гроші. Це моя робота», - посміхнувся банкір.
А що, якщо нам порахувати, шановні кроти?
З чого складаються кредитна ставка, тобто ті гроші, які ми переплачуємо за товари (роботи, послуги), на які і позичаємо гроші у банку?
Друге. Гроші згодом дешевшають. У всякому разі, в нашій країні (Укаїни). Цей процес називається інфляцією, і щороку офіційні джерела публікують прогноз річної «вартості» цього процесу. Ось офіційний прогноз на 2008 рік становить 8,5% річних. Проте вже за перший квартал інфляція перевищила 3%. Отже, за рік вона становитиме приблизно 12%. Додамо ці цифри до ставки рефінансування ЦП 10,25 +12 = 22,25%. Вже понад 22% річних. Але це ще не все!
Третє. У банків, як не дивно, теж єобов'язкові витрати.На оренду приміщень, зарплати персоналу, відрахування різні. Податки, знову ж таки, на фінансову діяльність не найнижчі. Ліцензії продовжувати треба і т.д. А звідки брати ці гроші банкам? З Вашої кишені, більше нема звідки!
Четверте. Споживчий кредит зазвичай видається без застави і на основі дуже мізерної інформації про позичальника. Цим і користуються деякі несвідомі громадяни, які дуже люблять брати кредити і дуже не люблять їх віддавати. Набрав кредитів і — бігаючи! А поки що міліція їх шукає (громадян, а не кредити), збитки, завдані банку, відшкодовуються сумлінними позичальниками.
До речі, саме тому такі високі штрафи за невиплату вчасно обов'язкових платежів. Теж невелика (хоча, може, й значна) надбавка до скарбниці. Банківську.
Отже, пригадаємо, з чого все почалося. Споживчий кредит, який видають у магазинах, турбюро, агентствах нерухомості, ремонтно-будівельних та інших організаціях — одна з найдорожчих банківських послуг. Отже, і одна із найвигідніших.
То скільки ж це коштує?
Хоча багато банків і обіцяють (формально) кредитну ставку від 0%, середня сума переплати за гроші, видані Вам на покупки, становить з огляду на пені та штрафи (в Україні) приблизно 50%. Ці дані підтверджуються також Федеральною антимонопольною службою РФ. За даними цієї службисередня сума такої переплати (за даними на 2006 р.) склала 52%.
Ось і доступний кредит! Згадайте про цю цифру, коли захочеться взяти нову «цацьку» чи захочеться відпочити… Скільки доведеться потім відпрацьовувати такий «відпочинок»?
«Споживчий кредит – одна з найдорожчих банківських послуг!» І дешевше за 30%, я так думаю, він бути просто не може! Ринкові умови неможливо. Так само, як і ванекдоті, що винесено в епіграф
«Споживчий кредит — одна з найдорожчих банківських послуг!» Будь ласка, пам'ятайте про це! Завжди!