Чому закриваються банки і що робити, якщо банк закрився
Народна мудрість каже - гроші люблять тишу. Проте, останні кілька місяців головні новини українського банківського ринку все більше схожі на фронтові зведення: відгук ліцензій, банкрутство, втеча та «посадки» банкірів, черги за грошима та мітинги вкладників, судові позови між АСВ та учасниками системи, втрата капіталів та панічне перекладання грошей з одних «кошиків» до інших. Спробуємо розібратися – чому банки закриваються в 2014 році, і як вкладнику правильно управляти своїми ризиками в «бойовій» обстановці.
Ризики та відповідальність
На такому негативному тлі ризики вкладників стають все очевиднішими – втрата, якщо не всіх своїх грошей, то якоїсь їхньої частини точно. Багато хто звинувачує у поточній ситуації Банк Укаїни. Але сам регулятор пояснює свої дії необхідністю очистити банківську сферу від несумлінних гравців. Та й громадяни не можуть не вітати давно назрілу потребу переналаштувати систему на чесну гру, залишивши в ній тих, хто далі зможе вести лише прозорий та безризиковий бізнес за чітко встановленими правилами. Життя на прикладах доводить, що відповідальність у цьому світопорядку лежить одночасно на всіх її учасниках: на вкладниках, які обирають банк та фінансовий інструмент; на фінансових організаціях, що оперують чужими грошима; на виконавчої та законодавчої влади, яка складає правила і стежить за їх реалізацією.
Очевидно, що змінити свою поведінку в ситуації, що склалася, повинні не тільки кредитні організації. Їхнім клієнтам також слід переглянути свої погляди на власні фінансові рішення. Адже взаємини у цій тонкій сфері значною мірою будуються на довірі, поприпідписані договори та великі закони. І щоб довіра не закінчилася розчаруванням вкладників, їм слід регулярно поповнювати свій багаж знань новою інформацією. Навіть керуючи таким найпростішим інструментом, як банківський вклад, потрібно правильно регулювати фінансові ризики, тим паче роблячи це самостійно, без підказок професіонала. Словом, фінансова грамотність дає будь-якій людині важливе розуміння — коли і як правильно реагувати на неприємності, пов'язані з капіталами, великими і маленькими.
Оскільки відповідальність ЦБ лежить у сфері підтримки довіри інвесторів до фінансових інституцій, перед регулятором зараз стоїть досить суперечливе завдання. З одного боку, очищення банківських рядів необхідне. З іншого боку, цей хворобливий процес швидко зачіпає грошовий інтерес населення, менш захищеного від чужих ризикованих підприємств. Тобто. боротьба за якість поки що закінчується втратою грошей приватних осіб, втратою довіри до самого Банку України та до його піднаглядових кредитних організацій. Однак, у нас все ж таки є надія, що заходи з жорстокого «зачищення» мають тимчасовий характер, і незабаром закінчаться побудовою більш надійної системи, якій можна буде довіряти без огляду. Та й частка «втрачених» вкладів в збанкрутілих банках зовсім невелика, менше 1% щодо всієї депозитної маси в системі, за даними АСВ.
Банк України запевняє, що його операція «ліквідація» не спрямована на штучне скорочення загальної кількості кредитних організацій або на примусове перетікання вкладників у найбільші фінансові монополії. Дії регулятора сконцентровані на якості активів кожного з банків, на їхньому обсязі, необхідному для безпечної роботи. Тобто, зрештою, ступінь ризиковості всієї системи будевизначатись надійністю будь-якого учасника. А маленький це банк чи великий, чи з держучастю ні – вже не важливо. Рецепт, виписаний рятувальниками з ЦП: для ефективної конкуренції на фінансовому ринку мають бути різні бізнес-моделі, але обов'язково дотримуються певних норм відповідальної поведінки з грошима вкладників.
Причини банкрутства
Чому банки закриваються? Як казав колишній міністр економіки Євген Ясін: «Усі крахи бувають через те, що хтось занадто багато і бездарно витратив». Додамо, що не лише обсяг витрат, а й їх характер та тривалість впливають на банкрутство, що починається з відкликання ліцензії на здійснення банківської діяльності. З причин, якими ЦБ пояснює свої жорсткі заходи, перелічимо основні: порушення федеральних законів; порушення нормативів, встановлених для фінансових показників; нездатність вчасно виконати свої зобов'язання перед вкладниками та іншими кредиторами; наявність у діяльності сумнівних операцій; ведення високоризикової кредитної політики, пов'язаної з розміщенням пасивів у низькоякісні активи. У перекладі людською мовою це звучить ще простіше — недобросовісні (м'яко висловлюючись) дії управлінців чи непривабливі результати бізнесу.
Що стоїть за межами подібних офіційних релізів? Розглянемо кілька прикладів.
Кредитуючи позичальників із грошей вкладників, банк зобов'язаний дотримуватись певного грошового балансу, що дозволяє знижувати ризики втрат на випадок, якщо кредити будуть прострочені або взагалі не повернуті. Ці ризики закладено у фінансові нормативи, диктувані ЦБ: нормативи достатності капіталу, нормативи ліквідності (тобто. здатності швидко повернути гроші), норматив максимального розміру великих кредитних ризиків тощо. Дотримання їхРозмір щомісячно перевіряє регулятор, наказуючи коригувати бізнес, якщо помічає ознаки «хвороби». Але «хворі» не завжди виявляються здатними самостійно впоратися з проблемами, що призводить до неможливості повернути клієнтські гроші на першу вимогу.
Іноді проблемний банк відтягує момент настання таких труднощів, буквально малюючи гарну звітність спеціально для ЦП. Але довго тривати це не може. Закінчується все кризою неплатежів. Часто буває, що неприємності клієнтів, навіть після скарг до Банку Россі, затягуються на 1-2 місяці, протягом яких ЦБ займається аналізом та перевіркою ситуації. Тільки після цього ухвалюється остаточне рішення. До речі, юридично підковані вкладники за перших ознак неспроможності банку пишуть заяви одразу до прокуратури. Говорять, так більше шансів повернути суму та прискорити процес повернення.
Крім кредитування осіб з низькою платоспроможністю, високоризикованими операціями для банків можуть виявитися вкладення у ПІФи, кредитування дочірніх комерційних підприємств (буває навіть підставних), вкладення у власні девелоперські проекти тощо. Ці інвестиції не заборонені, але повинні поєднувати розумний баланс. Незаконні схеми відмивання тіньових грошей теж трапляються.
Але найгірше – коли банкрутство відбувається навмисно. Тобто. банкіри розуміють, що їхня ризикова політика вже завела організацію в глухий кут, тому починають виводити грошей (по суті чужі — вкладників і кредиторів) за межі доступності. Ось чому після відкликання ліцензії найчастіше виявляється, що неможливо повернути всі гроші клієнтам з активів банку, хоча ЦБ і намагається регулювати подібні ризики на всіх етапах життя кредитної організації. І майже завжди тому причина — безвідповідальність менеджменту таакціонерів.
Як банки припиняють існування
Слід зазначити, що процес ліквідації банків розпочався не вчора і закінчиться не завтра. Лише з 2004 року (року виникнення системи страхування вкладів) набралося понад 500 банків, які припинили існування за власним бажанням чи з примусу ЦП, тобто. приблизно по 50 штук на рік. Проте останнє півріччя ознаменоване активною фазою саме примусових заходів. До того ж, ці неприємності торкнулися досить великих банків, у яких розміщувалося багато коштів великої кількості вкладників, тому події стали так «голосно» помітні.
Процедура відбувається в такий спосіб. Отримуючи сигнали про несприятливу обстановку, Банк України проводить позапланову перевірку (офлайн або заочно). Якщо ризики підтверджуються, приймається рішення або про відкликання ліцензії або санацію. У разі ведеться пошук нових акціонерів, здатних врятувати банк власними силами. Тоді клієнти не втрачають жодної копійки. Якщо банк вже не врятувати і в наявності шахрайські схеми, банківська ліцензія відгукується, до нього приходить АСВ, щоб оцінити масштаби втрат, зібрати решту і розподілити за кредиторами.
Особи, яким банк винен гроші, поділяються на кредиторів першої, другої та третьої черги. Вкладники, чиї рахунки перевищили гарантовану держстраховку, можуть розраховувати на повернення решти, але в межах тих сум, що конкурсному управляючому вдається виручити від реалізації майна банку. Коли стає ясно, що грошей у банку менше, ніж має бути, до суду подається заява про банкрутство організації. Статистика банкрутств останніх років говорить, що вкладники змогли отримати лише 5-80% своїх грошей, які «застрягли» в банку, що лопнув. Звичайно, крім лімітованої суми, застрахованої в АСВ позакону, і вкладнику, що повністю видається, вже через 2 тижні після відкликання ліцензії.
Як себе убезпечити
Щоб не втратити власні гроші, не бігти в паніці забирати внесок достроково, не чекати, хвилюючись, результатів банкрутства, зрештою, не втратити віру в надійність усіх банків у світі, вкладникам було б корисно дотримуватися фінансової безпеки на всіх етапах процесу заощадження: перед відкриттям вкладу та під час дії депозитного договору. Іншими словами, визначати рівень надійності банку слід, не чекаючи на виникнення у нього проблем. Інакше, вчитися фінансовій грамоті, наступаючи на граблі самому, може виявитися дуже дорого.
Коротка інструкція виглядає так:
1) Можна ні про що не турбуватися, якщо загальна сума всіх ваших рахунків і вкладів в одному банку, включаючи відсотки, що набігли, не перевищує розмір держгарантій в системі страхування вкладів (зараз це 700 тисяч рублів, у т.ч. еквівалент валютного вкладу). Якщо сума перевищує страховку – можна подумати про перенесення всього депозиту в один із найбільших банків із ТОП-20 або про поділ мільйонів на кілька частин по різних банках. Вважається, що верхня двадцятка найбільших українських банків рятуватиметься за рахунок держави за будь-якого негативного розвитку подій.
2) Хоча зрідка слідкуйте за новинами, які стосуються вашого банку, особливо його власників. Зрозуміло, що офіційний сайт організації не розміщуватиме негатив, тому дивіться розділ «економіка та фінанси» серйозних інтернет видань (не жовтої преси), що особливо спеціалізуються на банківській темі, де, до речі, зустрічається серйозна аналітична інформація про фінансовий стан кредитних організацій.
3) Заглядайте на інтернет-форуми зсолідною репутацією, у яких банківські клієнти залишають відгуки про ваш банк. Але не всі відгуки стануть у нагоді, лише ті, що стосуються випадків порушення фінансовою організацією термінів видачі вкладів, термінів виконання платіжних доручень та інших недотримання законних обов'язків перед клієнтами за останній рік.
4) Вивчіть, що таке кредитний рейтинг підприємства, знайдіть такий у вашого банку. Однак пам'ятайте, що не всі банки рейтингуються, а лише з певною величиною капіталу. Зважайте на те, що будь-який кредитний рейтинг може застаріти вже через 3-6 місяців. Експерти кажуть, що не всі рейтинги відображають об'єктивну інформацію, адже вони платні для банків. І є безліч надійних банків з якісним бізнесом, але не мають жодного рейтингу.
5) Ще один надійний спосіб - проаналізувати фінансові показники банку, особливо в динаміці, наприклад, за останній рік. Дані можна знайти на сайті ЦП з кожної кредитної організації. Однак, цей метод потребує спеціалізованого обсягу знань та чимало часу. Хоча за бажання можна освоїти і це.