Де взяти кредит під найнижчий відсоток

Хто приймає рішення

На початковому етапі потенційного позичальника оцінює комп'ютер. Для цього спеціальну програму вводять дані клієнта. Кожен параметр або додає бал, або забирає. За сумою балів стає зрозумілим, наскільки ви бажаний для банку клієнт, і за якою ставкою можна довірити гроші. У спрощеному вигляді це виглядає приблизно так.

Параметр позичальника

Умови кредиту

Брав кредит у нашому банку та успішно повернув

Має погану кредитну історію

Не має нерухомості у власності

Має автомобіль у власності

Стаж роботи – 5 років

Вік 22 роки

Має депозит у банку на велику суму

Подав довідку за формою банку

Грубо кажучи, нехай базова ставка 15%. Якщо ви офіційно працевлаштовані, то 2% вам скинуть і ваша ставка буде 13%. Але якщо у вас немає нерухомості у власності, то додадуть 1,5%, і тоді ставка становитиме 14,5%. І так доти, доки не врахуються всі параметри. Якщо ж у вас проблеми з кредитною історією, чи є судимість, то цей банк вам відмовить.

Для одного виду кредиту (наприклад, експрес) банк обмежиться комп'ютерним скорингом. Для іншого (скажімо, житлового) перевірка буде складнішою, і після комп'ютерного аналізу вивчення вашого досьє займуться співробітники банку.

«У нього грошей багато…»

Перше, що цікавить банк – фінансове становище. Будь-які ваші переваги не мають для нього цінності, якщо доходи у вас низькі та нестабільні.

Вважається, що сума платежів за кредитом має перевищувати 40% щомісячного доходу позичальника (практиці можуть встановити планку й у 50%). 60%, що залишилися, вам повинновистачати на оплату всіх необхідних витрат. Це за прожитковим мінімумом на вас та ваших неповнолітніх дітей (у тому числі аліменти) або для літніх батьків, комунальні платежі, виплати за іншими поточними кредитами, страхові платежі тощо. Бажано, щоб після цих витрат ще щось залишилося, тому що існують непередбачені витрати, і банк не хоче, щоб ви несли їх за рахунок прострочень кредиту.

Ідеальний спосіб підтвердження доходів – довідка 2-ПДФО. Але він не підходить людям із «сірою» та «чорною» зарплатою. Для них вигадали довідку за формою банку. У ній ви можете написати будь-які доходи, але вона так само має бути засвідчена печаткою компанії-роботодавця та підписом керівника.

Не має сенсу писати у довідці зарплату, яка у кілька разів перевищує ваші реальні прибутки. Банк в курсі, яка середньоринкова зарплата за вашою спеціальністю, тому врахує ваш «достаток», але скоригує його на середній рівень (щоб уявляти, наскільки зміниться ваш заробіток, якщо ви будете змушені змінити роботу).

Керівництво не любить підписувати довідки формою банку, оскільки вони підписуються у цьому, що у фірмі ведеться чорна бухгалтерія. Однак без довідок кредит із найнижчою процентною ставкою вам можуть не запропонувати. Якщо частина доходів таки виплачується у «білому вигляді», принесіть обидві довідки – 2-ПДФО та за формою банку.

В анкеті вкажіть доходи дружини (а). Перерахуйте додаткові джерела доходів, навіть якщо не можете підтвердити їх документально: отримання посібників та аліментів, репетиторство (та інше підробіток), здача в оренду квартири. Якщо є нерухомість, автомобіль, відкритий внесок у банку, то обов'язково повідомите про це. Цинічно, але банку спокійніше, коли є, що «відібрати» у клієнтау разі втрати останнім доходу.

Не хвилюйтеся: банк спокійно сприймає сірі прибутки. Він не здивується, що ви маєте квартиру в елітному районі при офіційній зарплаті в 20 тисяч рублів, і в податкову інспекцію «стукати» не буде.

Додаткові бали для зниження відсотків за кредитом принесе тривалий стаж на останньому місці роботи, надійний роботодавець і затребувана професія.

Бездоганна кредитна репутація

Ця вимога тісно пов'язана з попередньою. І це ще один параметр, при негативному значенні якого майже завжди слідує відмова. Кредитну історію сьогодні перевіряють усі банки, і хороша історія практично гарантує можливість отримати у банку кредит під найнижчий відсоток.

З тими, хто без проблем погашав попередні кредити, зрозуміло. Ви молодці і отримаєте додаткові плюсики при оцінці благонадійності, а ставка ваша вийде менше. Але що робити іншим?

Погана кредитна історія

Логіка наступна: якщо клієнт платоспроможний і відповідальний, він не буде прострочень. Такий клієнт вирушає за кредитом лише після того, як прорахує ситуацію на кілька місяців уперед і переконається, що «допомога» банку йому по кишені. І, звичайно, відповідальний клієнт не забуде вчасно внести щомісячний платіж.

Буває, що людина перестає платити за кредит із поважних причин. І якщо він приносить до банку документи, що це підтверджують (довідка з місця роботи про скорочення штату, довідка про хворобу тощо), це враховується. У кредитній історії робляться відповідні позначки, а банк реструктурує кредит.

Однак надалі більшість кредитних організацій не прагнуть розібратися в причинах минулих прострочень, і відмови йдуть автоматично.

Видалити неприємні факти з кредитного досьє не можна. Не вірте шахраям, котрі за гроші пропонують таку послугу. Єдиний спосіб покращити репутацію – довести, що ви виправилися, і тепер платите вчасно.

Для цього необхідно взяти нові позички та подбати про те, щоб вони були виплачені вчасно. Вважається, що якщо протягом 2-х років позичальник не допускає прострочення, йому знову можна довіряти. Зрозуміло, що «виправні» позики отримати проблематично, але є мікрофінансові організації (МФО) і кредитні картки. Банки висувають менш суворі вимоги до власників кредиток, а МФО часто заплющують очі на зіпсовану кредитну репутацію. Тільки заздалегідь уточніть, чи працює обрана вами МФО з БКІ.

Ще можна звернутися в маловідомий банк. У великих організацій вишиковуються величезні черги клієнтів, отже вони можуть дозволити собі жорсткі критерії «відбору». Нові банки ще не напрацювали клієнтську базу, тому «повертати ніс» не будуть і зазвичай запропонують нижчу відсоткову ставку. Зрозуміло, вони теж вас перевірять та дізнаються про наявність поганої кредитної історії. Але це стане їм вирішальним чинником під час ухвалення рішення.

«Нульова» кредитна історія

Якщо ви ніколи не брали кредити або брали, але не давали згоду на передачу своїх даних у БКІ, то ви теж не найбажаніший клієнт. Банк хотів би приблизно знати, наскільки відповідально ви ставитеся до виплати позички.

Проблема вирішується просто – треба лише купити щось у кредит. Можете оформити на короткий термін, щоби не переплачувати за відсотки. Пара-трійка успішно погашених кредитів і інтерес з боку банку відразу підвищиться (а ставка за кредитом знизиться).

"Чи згодні ви…"

Безвашої згоди банк не передасть дані про вас у БКІ. Так само як не буде вимагати у БКІ ваше кредитне досьє. Згоду на передачу даних ви даєте при підписанні кредитного договору (який не читаєте і тому розписуєтеся там, де ставить галочки кредитний менеджер). А запит даних ви схвалюєте, коли подаєте заявку на позику (і теж розписуєтеся не дивлячись).

Ви маєте право відмовитись в обох випадках. Але якщо ви забороните передачу ваших даних у БКІ, то у вас не буде репутації, а це погано, тому не варто так робити. Хіба що ви спочатку не збираєтеся повертати позикові кошти (тобто хочете шахраювати). Щоправда, у цьому випадку відмова від передачі відомостей до БКІ не врятує. На вас знайдуться інші чорні списки, і ви не тільки змушені будете ховатись від колекторів, але й ніколи більше не отримаєте кредиту.

Відмова від запиту даних до БКІ при поданні заявки на позику зменшить шанси на позитивне рішення. По-перше, банк насторожить таку «недовіру». По-друге, чим менше відомостей він зможе перевірити, тим менш бажаним клієнтом ви для нього станете.

Постановка мети

Цей пункт мало стосується ідеального позичальника, але сильно впливає на розмір процентної ставки. Йдеться про вибір відповідного кредитного продукту.

Якщо періодично займаєте невеликі суми до зарплати, краще оформити кредитну картку. По-перше, це відновлюваний кредит. По-друге, якщо повернути гроші до закінчення пільгового періоду, то вони обійдуться практично безкоштовно (і розмір відсотка не матиме значення).

Співпрацюйте зі «своїм» банком

Найдешевше обійдеться співпраця з банком, у якому ви постійний (бажано «зарплатний») клієнт.

Дуже добре, якщо ви вже брали в цьому банку позику.Якщо не було проблем із її погашенням, то вам охоче видадуть гроші знову, причому на вигідних умовах. Для цільового кредиту відмінно підійде спеціалізований банк. Наприклад, БМВ Банк, Toyota Банк для отримання автокредиту (якщо, звичайно, вам потрібні саме BMW або Toyota).

Якщо працюєте у держустанові, вам будуть раді у банку з державною підтримкою (Сбербанк, Газпромбанк).

І не витрачайте час, якщо не відповідаєте заявленим вимогам до позичальника. Якщо, наприклад, банк зазначив, що кредит видається громадянам від 21 року, він точно відмовить 19-річному. Уважно вивчайте умови.

Без папірця ми комашки

Звучить прикро, але так уже повелося, що інакше документально правдивість слів і фактів перевірити не можна. Несіть банку всі документи, які вважаєте за корисні у справі отримання кредиту. Його цікавлять ті, що прямо чи опосередковано підтверджують вашу платоспроможність:

2-ПДФО (або хоча б довідка за формою банку) та завірена ксерокопія трудової книжки;
банківська виписка (краще за зарплатний рахунок);
іменна дебетова карта будь-якого банку (теж вважається «документом» про платоспроможність);
ДМС, КАСКО;
ПТС (краще на іномарку не старше 5 років);
свідоцтво про реєстрацію власності (краще на нерухомість);
закордонний паспорт з відмітками про виїзд за кордон (не до країн СНД) протягом останнього року;
договори купівлі-продажу, квитанції про оплату послуг (покажіть, що у вас є гроші на дорогу кухонну техніку або на відпочинок на добрих курортах);
посвідчення водія, диплом про вищу освіту (дають більш високі шанси при працевлаштуванні).

Чи не «вставайте в позу», якщо банк просить пред'явити якийсьдодатковий документ. Це не так уже й важко зробити, а знижена відсоткова ставка того варта.

Гарантія повернення грошей

Запорука, співпозичальники та поручителі – бальзам для «банківської душі». Як заставу бажано надати нерухомість (але можна автомобіль або дорогу техніку). Поручителі та співпозичальники повинні бути платоспроможними та добропорядними громадянами з гарною кредитною історією.

Позичальник випробовує деякі складнощі з наданням таких гарантій (поручителів умовити складно, а віддавати власність у заставу страшно), зате отримує вигідні умови кредиту.

Особиста справа

Особисте життя нікого не стосується, але банки більше вподобають сімейним людям, вважаючи їх більш відповідальними та благонадійними.

На розмір відсоткової ставки впливає вік. Ідеальний діапазон – 25-40 років. Вам не відмовить, якщо ваш вік знаходиться за межами діапазону, але ставка вже буде іншою. Зазвичай люди молодші 25 тільки починають кар'єрний шлях, а ті, хто переступив 40-річний рубіж, знову мають труднощі з отриманням високооплачуваної роботи.

Акуратно заповнюйте анкету та заявку на кредит. Не залишайте порожніх полів і ретельно перевірте, чи всі ці відомості коректні. Ніколи не брешіть банку. Особисті дані, контактна інформація, відомості про місце роботи, наявність утриманців, судимість – все, що десь записано, легко перевіряється офіційними чи неофіційними каналами. Нехай знають, що ви відкриті, чесні, акуратні та уважні.

Ще банк може «сунути свій довгий ніс» у проблеми, про які ви волієте ні з ким не розмовляти. Наприклад, з'ясувати, чи немає у вас боргів з податків, комунальних платежів, аліментів, чи всі штрафи ДІБДР сплачені, чи не порушеностосовно вас адміністративну чи кримінальну справу і т.д. Переконайтеся, що тут все гаразд, інакше відмова гарантована.

Зрештою, дуже бажано, щоб ви мали реєстрацію за місцем проживання у регіоні присутності банку. Навіть якщо банк не називає цей пункт як обов'язкову вимогу, процентна ставка для клієнтів, які перебувають у «зоні досяжності», нижча, ніж для тих, кого у разі прострочень доведеться шукати по всій країні.

Якщо захоплюєтеся екстремальними видами спорту, маєте серйозні проблеми зі здоров'ям, плануєте змінити місце проживання або збираєтесь у декрет, то небажано про це згадувати. Такі факти в кращому разі серйозно здорожчать ваш кредит, а в гіршому зведуть шанси на його отримання до нуля.

Читайте, що підписуєте

Ідеальний позичальник завжди уважно читає договір і ніколи не підписує документи, не дивлячись. Він обов'язково з'ясує всі незрозумілі моменти та піде в інший банк, якщо знайде щось підозріле.

До чого тут низькі відсоткові ставки? При тому, що крім номінальної відсоткової ставки є ще ефективна ставка – повна вартість кредиту. Номінальна ставка у 14,9% може вилитися у всі 24,9% за рахунок додаткових платежів та комісій.

Це може бути плата обслуговування рахунку, надання виписки, СМС-информирование, поповнення рахунку (зокрема комісії посередників – наприклад, власників платіжних терміналів), страхові внески (і утримання банком комісії за перерахування цих внесків страхової компанії) тощо. . Будьте уважні!

Чим менше вимог та простіше процедура оформлення кредиту, тим вища його вартість. Порівняйте умови кредитів «Швидкі гроші» та «Великі гроші» у банку «Хоум Кредит».

За умовами «Швидких грошей» виотримайте кредит, маючи лише паспорт та СНІЛЗ (страхове свідоцтво). Але це коштуватиме 46,9% річних. Додайте два документи про платоспроможність, і ваша ставка становитиме 19,9% за кредитом «Великі гроші».

Будь-яка дрібниця може зробити вашу ставку нижче або вищою. Якщо хочете отримати кредит на велику суму під адекватний відсоток, скористайтеся нашими порадами і не помилитеся.