Де знайти поручителів для вашого бізнесу

Проблема доступного фінансування для українського малого бізнесу завжди була гострою. За даними громадської організації «Опора України» із труднощами при отриманні банківських кредитів у 2012-2013 роках стикалися 40% підприємців. У 2015 році цю проблему відзначали вже більше половини опитаних – 53%.

На тлі скорочення кількості банків, відкликання банківських ліцензій, зростання відсотків за кредитами та посилення вимог до позичальників зрозумілим виглядає низький показник суб'єктів малого та середнього підприємництва, яким вдалося у 2015 році отримати банківське фінансування. Таких щасливчиків набралося лише близько 10% проти трохи більше 20% у 2014 році.

Банкірів можна зрозуміти – фінансове становище дрібних позичальників погіршується, зростає відсоток простроченої банківської заборгованості, а кредити без забезпечення не повертаються майже у половині випадків. Так, протягом кількох років Ощадбанк пропонував малому бізнесу беззаставний кредит без кредитної історії «Довіра» зі ставкою від 4%. Результати цього кредитного продукту виявилися гнітючими, втрати банку доходили до 40-50%, у результаті програму повністю згорнули. З 2015 року стало практично неможливо отримати беззаставний кредит на розвиток бізнесу та інших банках.

У разі гострої потреби грошей підприємці змушені звертатися до інших джерел фінансування: споживчі кредити, мікрофінансові організації і навіть ломбарди. Мінуси у цих варіантів суттєві, адже відсоткова ставка тут вища, а заставна вартість активів, що закладаються, нижча, ніж при видачі банківських кредитів. У результаті такі позики коштують малому бізнесу значно дорожче.

А тим часом, в Україні вже протягом кількох років працює по-справжньому дієвиймеханізм допомоги підприємцям отримання кредитів – державні гарантійні фонди. Такі фонди створюються органами виконавчої влади суб'єктів України та фінансуються з федерального та регіональних бюджетів. Поруки регіональних фондів діють біля того суб'єкта, де вони були створені.

На загальноукраїнському рівні діяльність фондів перебуває під контролем Федеральної корпорації з розвитку малого та середнього підприємництва. Знайти контакти державного гарантійного фонду вашого регіону можна у Переліку акредитованих гарантійних організацій.

Про те, як працюють такі організації і яких результатів вони досягли, ми розповімо на прикладі Фонду сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви (ФСКМБМ).

Діяльність ФСКМБМ

Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви був заснований Урядом Москви у 2006 році і за 10 років існування зміг досягти наступних результатів:

укладено договори поруки – 7819;
видано поруки - на суму 39,173 млрд рублів;
залучено фінансування під поруку - у сумі 83,117 млрд рублів;
капіталізація Фонду – 8,78 млрд рублів.

На сьогоднішній день Фонд видає поруки за кредитами та банківською гарантією. У планах – робота з мікрофінасовими, лізинговими та франчайзинговими компаніями. У переліку партнерів Фонду 45 банків, серед яких такі великі кредитні організації як Ощадбанк, Промзв'язокбанк, Альфа-Банк, Банк Москви, ВТБ-24.

Пріоритетні напрямки діяльності позичальника

У Москві найпопулярнішим напрямом бізнесу зазвичай є торгівля. Галузева структура портфеля поруки Фонду відображає цю тенденцію – до 70% гарантій видавалися організаціям оптової тароздрібної торгівлі. Однак, враховуючи, що державна підтримка спрямована на розвиток галузей, не пов'язаних з торгівлею, Фонд виділяє як пріоритетні такі види діяльності:

Позичальники, які працюють у цих напрямках, можуть розраховувати на максимальну гарантію Фонду, що покриває до 70% від необхідного банками забезпечення (в абсолютному вираженні до 90 млн рублів), тоді як кредити для непріоритетних галузей можуть отримати лише до 50% гарантійного покриття на суму до 45 млн. рублів.

Така політика принесла свої плоди: за підсумками 2015 року частка торгових підприємств серед тих, хто отримав підтримку Фонду, знизилася з 61% до 53%.

Напрямок діяльності

Доля позичальників у 2014 році

Доля позичальників у 2015 році

Ще одним пріоритетом при наданні поруки є участь позичальника у держзакупівлях: системі розміщення замовлень на постачання товарів, виконання робіт або надання послуг для муніципальних чи державних потреб. Для таких підприємців Фонд не лише надає максимальне гарантійне покриття, а й зменшив розмір винагороди. Ставка за поруку у разі дорівнює 0,75% проти звичайних 1,25% річних. В результаті частка учасників держзакупівель вже становить 33% від усіх, хто отримав поруку Фонду, і продовжує зростати.

суб'єкти бізнесу, які виробляють та реалізують підакцизні товари;
зайняті видобутком та реалізацією корисних копалин, але не є учасниками угод про розподіл продукції;
гральні заклади;
кредитні та страхові організації (крім споживчих кооперативів);
ломбарди;
професійні учасники ринку цінних паперів;
інвестиційні фонди та НПФ.

Яким умовамЧи повинен задовольняти бізнесмен, який звернувся за порукою ФСКМБМ?

Кредити позичальнику видає банк-партнер, тому передусім необхідно відповідати звичайним вимогам банківського кредитного договору. Практично у всіх випадках кредит повинен мати забезпечення у вигляді застави чи поруки. Якщо бізнесмен не вистачає власного майна для забезпечення кредиту або він не може знайти інших поручителів, то можна звернутися за допомогою до гарантійного фонду.

Для отримання поруки Фонду в Москві позичальник повинен відповідати таким умовам:

Офіційне місце знаходження організації чи місце проживання індивідуального підприємця – Москва.
Реєстрація в Реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва Москви.
Реально працюючий суб'єкт бізнесу: господарська діяльність ведеться не менше 6 місяців до моменту звернення за порукою до Фонду.
Бути резидентом РФ, крім випадків, передбачених міжнародними договорами.
Відсутність простроченої заборгованості з податків та зборів.
Хороша кредитна історія (за наявності вже наявних кредитних договорів або договорів позики) - за попередні 6 місяців допускається одноразове прострочення платежів до 5 днів.
Протягом двох років до звернення за поруки щодо бізнесмена не повинні були проводитися процедури неспроможності, такі як зовнішнє управління, спостереження, конкурсне виробництво, фінансове оздоровлення та ін.
Наявність власного забезпечення кредиту: не менше 30% суми своїх зобов'язань з урахуванням відсотків.
Сплата винагороди Фонду у розмірі від 0,75% до 1,25% річних від суми поруки.

Як отримати поруку Фонду сприяннякредитування малого бізнесу Москви?

Якщо позичальник задовольняє умовам видачі поруки, то схема роботи з Фондом має такий вигляд:

Позичальник звертається до одного з банків-партнерів ФСКМБМ та надає документи, необхідні для отримання кредиту.
Банк приймає рішення про можливість видачі коштів та спільно з позичальником готує заявку до Фонду на поруку.
Протягом трьох робочих днів Фонд розглядає заявку та виносить рішення про можливість надання поруки.
У разі позитивної відповіді банк, позичальник та Фонд підписують тристоронній договір, за умов якого і видається банківський кредит.
Позичальник виплачує винагороду Фонду одноразово або на виплат.

Кожна заявка на поруку проходить ретельну перевірку, можуть вимагатися додаткові документи, ведеться перевірка службами ризиків та безпеки, враховується фінансове навантаження позичальника за іншими кредитами. Ознайомитись з умовами договору поруки Фонду сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви можна тут.