Гроші далекого прямування
Переказ грошей за кордон
Кілька років тому мені довелося відправляти гроші на банківський рахунок товаришу до Німеччини. Оцінивши тарифи на перекази відомих платіжних систем, я пішла до банку, благо була клієнтом одразу двох кредитних організацій — Райффайзенбанку та «БНП Паріба». Вибір було зробити дуже просто – за переказ €500 у «БНП Паріба» з мене хотіли взяти 800 руб., а в Райффайзенбанку – 1200 руб. Система грошових переказів, порівняння, хотіла все 1500 крб.
З того часу минуло не так багато часу, проте український ринок грошових переказів, як, втім, і банківський, суттєво змінився. Вітчизняні системи грошових переказів стрімко розширюють географію своєї присутності. З'являються і нові сервіси, зокрема можливою стала відправка грошей через онлайн-системи та платіжні термінали. Багато перекладачів діють бонусні програми. Так що вибрати потрібне спочатку здається непросто.
Насправді цей широкий вибір лише перше враження. Справа в тому, що більшість українських систем грошових переказів гарантовано здійснює пересилання грошей по Україні та в країни СНД. Саме на цьому просторі вітчизняні перекладачі можуть похвалитися найбільш розвиненою інфраструктурою, а значить скласти конкуренцію міжнародним гравцям. А конкурувати є за що: країни ближнього зарубіжжя — це найбільша частина українського ринку грошових переказів. Україна перебуває у трійці світових лідерів за кількістю мігрантів, тому понад 80% грошових переказів з України йде саме до країн СНД. Вітчизняні ж системи можуть посперечатися тут із міжнародними насамперед завдяки низьким тарифам — у середньому це від суми переказу, який прийде одержувачу максимум за день.
А ось із далеким зарубіжжям все трохи складніше. Для тогощоб переконатися в цьому, виявилося достатньо порівняти для прикладу дві країни, Німеччину та США, куди я вирішила відправити €500 та $1 тис. відповідно.
Виявилося, що до Німеччини переклади без відкриття рахунку здійснюють лише міжнародні Western Union та MoneyGram. Скористатися можна також послугами української системи Contact, але у отримувача для цього має бути рахунок у місцевому банку. Саме Contact має найнижчу комісію на відправку грошей до Німеччини — €15. Комісія системи MoneyGram складає $40. У Western Union ще вище - $50. Однак якщо міжнародні системи не висувають жодних додаткових вимог ні до відправника, ні до одержувача грошей, то у Contact вони є: для переказу грошей до Німеччини потрібні реквізити банківського рахунку одержувача (зокрема назва банку, SWIFT-код банку одержувача, номер рахунки одержувача, його ім'я, IBAN-код банку). Загалом, вся інформація, яка потрібна при звичайному банківському переказі грошей.
Стандартні вимоги для здійснення переказу без відкриття рахунку мають такий вигляд: потрібно мати на руках паспорт, знати країну та місто одержувача та написання його повного імені латинськими літерами. При оплаті переказу (включно з комісією) у будь-якому з пунктів обслуговування видається квитанція з контрольним номером переказу. Для більшого захисту відправника іноді просять вибрати контрольне питання, відповідь на яке разом із номером переказу має знати одержувач грошей. У міжнародних систем час перекладу за заданою схемою становить Обмеження за сумою переказу для всіх систем однакові — за один день можна відправити не більше $5 тис. Хоча деякі країни мають внутрішні обмеження. "Наприклад, на Кіпрі обсяг одного перекладу не може перевищувати €3 тис.", - говорить президент UNIStream Сурен Айріян.
ЗАмерика справи трохи краща. Без відкриття рахунку туди відправляють гроші ті самі Western Union, MoneyGram та Contact, а також UNIStream та Anelik. Щоправда, в останньої системи в Америці діє лише чотири пункти у різних містах. Що ж до комісій, то за переказ $1 тис. Contact і Anelik беруть $30 (3% від суми переказу), MoneyGram — $32, UNIStream — $36, а Western Union — $60 (6%).
Як неважко помітити, у найбільших міжнародних систем переклади дорожчі. Але завдяки широкій географії присутності, мінімуму вимог та швидкості сервісу вони часто опиняються поза конкуренцією. У цьому я переконалася на особистому досвіді, коли мені довелося рятувати грошима родича, у якого на відпочинку, і навіть не в Америці, а лише в Севастополі, вкрали паспорт та гаманець.
Другий випадок, який лише підкріпив мою довіру до великих міжнародних систем, стався зовсім недавно, і торкнувся систем електронної комерції, які в багатьох країнах вже дозволяють здійснити транскордонний грошовий переказ. До мене звернувся з проханням мій хороший знайомий, який давно живе в Америці: його мамі, яка приїхала до нього на Різдво з Москви, потрібно було заплатити 5 тис. руб. послуги інтернет-провайдера. У Москві вона це робила за допомогою гаманця у системі «Яндекс.Гроші». У Нью-Йорку зробити це виявилося не так просто: електронний гаманець не приймав гроші з картки банку JPMorgan Chase. В результаті потрібну суму на гаманець я відправила (після довгих пошуків цілодобового терміналу, який працював із необхідною системою). А другові довелося пересилати мені до Москви гроші через Western Union.
українські платіжні системи намагаються пропонувати клієнтам нові сервіси, щоб не надто відставати від іноземних конкурентів, і вишукують різні способи роботиіз країнами далекого зарубіжжя. "У деяких країнах Європи UNIStream розвиває власні мережі, зокрема у Німеччині, Великій Британії, у Греції, на Кіпрі", - розповідає Сурен Айріян.
«Найближчим часом ми підписуємо договір із платіжною системою «Лідер», яка здійснює перекази не лише по Україні та країнам СНД, а й у дальнє зарубіжжя — Велику Британію, В'єтнам, Монголію, ОАЕ, Францію, Чехію. І вже зараз ми впроваджуємо систему конверсії переказів, за допомогою якої з'явиться можливість отримувати грошовий переказ в іноземній валюті", – обіцяє старший віце-президент QIWI-банку Ольга Кулачок.
Але наразі і тут міжнародні системи грошових переказів далеко попереду. «Ми вже надаємо в Україні сервіс грошових переказів за системою «рахунок-готівка/готівка-рахунок» через систему інтернет-банкінгу, а нещодавно запустили послугу грошових переказів через банкомати. Наші клієнти можуть також надсилати та отримувати грошові перекази онлайн з рахунку на рахунок. Наприклад, клієнт банку "Авангард" має можливість за лічені хвилини відправити грошовий переказ Western Union зі свого рахунку за допомогою системи інтернет-банкінгу власнику рахунку в Garanti Bank у Туреччині. А послуга "Грошові перекази Western Union у банкоматах" доступна в мережі банкоматів Кредит-Європа-банку", - розповідає регіональний віце-президент Western Union у країнах Східної Європи та СНД Олександру Бадулеску.
Комісія за такий переказ у системі онлайн або за допомогою банкомату, звичайно ж, все одно береться. Знову ж таки, для початку в банк все одно доведеться йти. Тому закономірним є питання: а чи можуть скласти перекладачам грошей конкуренцію самі банки? Адже в цьому випадку можна уникнути комісії, за умови, що переказ здійснюється між рахунками «споріднених» банків.
Якщо перераховуватигроші, наприклад, з рахунку в українському Сітібанку на рахунок в американському Citibank, без комісії таки не обійдеться. «На жаль, стовідсоткового варіанта без комісії для переказів в іноземній валюті за кордон не існує і навряд чи колись з'явиться, - розчаровує керівник напряму дебетових карток Сітібанку Зоя Іванова. - Справа в тому, що переказ здійснюється між різними юридичними особами - Citi в Укаїни та Citi в іншій країні. Міжнародний переказ відбувається через банк-кореспондент та інших учасників, кожен із яких бере свою комісію. Наприклад, у Сітібанку глобально існує послуга миттєвого переказу коштів між своїми рахунками, відкритими в Сітібанку в різних країнах (в Україні вона поки що недоступна). І якщо клієнт має рахунок у Сітібанку в США і, наприклад, у Сінгапурі, то через Citibank Online переказ між такими рахунками здійснюється миттєво, але теж не безкоштовно».
Втім, саме у Сітібанку є безкомісійний та абсолютно законний спосіб переказу грошей. "Якщо необхідно забезпечити коштами українського громадянина, який знаходиться на території США, найвигіднішим способом можна вважати наступне: у цього громадянина має бути рахунок у Сітібанку в Україні (у доларах США), і у нього на руках має бути дебетова карта. Людина, яка хоче надати кошти нашому громадянину, просто може поповнити рахунок клієнта в Сітібанку в Україні, а громадянин може зняти ці кошти в банкоматі Citi в США або скористатися ними для оплати товарів та послуг.
Відправник і одержувач грошей можуть оформити дві карти в тому самому банку, і одержувач поїде зі своєю карткою за кордон. Як правило, переказ грошей усередині банку відбувається без комісії. Наприклад, у Альфа-Банку є послуга з перерахування коштів з картки на картку онлайн (без комісії, якщо переказ здійснюється між двома картками банку, та з комісією у розмірі 1,95%, якщо одну з карток випущено іншим українським банком). «Якщо картка відправника та карта одержувача випущені українськими банками, то тут не можна говорити, що переказ відбувається за кордон (навіть якщо одержувач картки в момент переказу перебуває за кордоном), - пояснює головний керівник проектів управління розвитку комісійних та карткових продуктів для масового сегменту Альфа. Банку Ольга Лукіна.- Переказ за кордон — це переказ на рахунок в іноземному банку, а в нашому прикладі кошти переказуються між рахунками, відкритими в українських банках. Усі операції здійснюються відповідно до вимог українського законодавства». Можна зробити ще простіше — відкрити основну картку на відправника та додаткову до цього рахунку на одержувача грошей. Тоді відправник просто поповнює свій рахунок, а отримувач має до нього прямий доступ. Щоправда, комісію за зняття готівки у банкоматі все одно доведеться платити.