Як отримати кредит без підтвердження доходу
Іноді гроші потрібні «тут і зараз». А ось збирати документи або ніколи, або немає можливості. Вирішенням проблеми може стати експрес-мікрозайм, для отримання якого потрібно мінімум документів та часу. Тільки підтвердити свою платоспроможність доведеться і в цьому випадку. Як?
Абетковою істиною і те, що банк – не благодійна організація і кредитів “з жалю” не видає. Послуги кредитування виявляються оплатно, і розмір плати за користування позиковими коштами (так звані відсотки) береться не зі стелі. Процентна ставка - це і плата за послугу (надання грошей у борг), і джерело отримання прибутку фінансово-кредитною організацією.
Банк – комерційне підприємство, отже, воно веде своєї діяльності з урахуванням можливих ризиків, зокрема, і збитків. І саме процентна ставка дозволяє банкам компенсувати можливі втрати у разі неповернення виданих кредитів.
Тому банки так трепетно ставляться до платоспроможності своїх клієнтів, яку при заявці на позику за будь-якою кредитною програмою доводиться підтверджувати тим чи іншим способом.
Аргументи "за" для отримання кредиту без підтвердження доходу
Працівники кредитного відділу банку - теж люди, зі своїми уявленнями про те, що добре, а що погано, і тому для позитивного вирішення проблеми важливе все. Зовнішній вигляд потенційного позичальника має бути бездоганним – від причесаної верхівки до чистого взуття. Хороша, грамотна мова – також характеристика користі клієнта. Що ще важливе? Гарні манери, впевненість, спокій та доброзичливість заявника.
Будь-які особисті досягнення позичальника є доказом його благонадійності. Дипломвищого навчального закладу, а ще краще – кілька, свідоцтва про отримання додаткової освіти, посвідчення про присвоєння вчених ступенів – все це працює на клієнта, підвищуючи шанси на отримання кредиту без довідки про доходи. Інколи ж система автоматичної оцінки позичальника взагалі не враховує дані про зарплату, обмежуючись показниками середнього рівня доходів населення в регіоні.
Переконливим аргументом платоспроможності позичальника є у нього дорогого майна. Отже, документи, що підтверджують володіння квартирою, дачею, земельною ділянкою, автомобілем, стануть для клієнта банку додатковим доказом його спроможності виплатити кредит. І, звичайно ж, майнова застава є вагомим підтвердженням можливості одержувача кредиту повністю виконати свої зобов'язання перед банком.
Як ще можна підтвердити свою благонадійність та платоспроможність? Якщо клієнт не має документального підтвердження доходів, але він має бездоганну репутацію в банку кредитних історій, то довіри до нього у банку буде більше. Наявність банківського рахунку, особливо якщо цей рахунок знаходиться в тому самому банку, де заявник хоче взяти кредит, ще один аргумент на його користь.
Регулярні доходи від здавання в оренду або оренду власності, що належить позичальнику (дачі, квартири, гаража, автомобіля і т. д.) це теж доказ, що позичальник регулярно отримує кошти, якими він зможе погашати кредитні зобов'язання.
При оформленні покупки в кредит у торговому центрі чи інтернет-магазині непрямим підтвердженням платоспроможності стане спроможність клієнта сплатити частину вартості покупки. Тобто, кредит буде схвалено на суму, недостатню для повного розрахунку за товар, і покупцеві доведеться сплатити різницю якпочаткового внеску.
Аргументи «проти» під час оформлення кредиту без підтвердження доходу
Якщо скоринг виявить поєднання кількох несприятливих критеріїв оцінки, заявнику буде відмовлено у задоволенні його прохання (наприклад, немає документального підтвердження доходів та вищої освіти, та ще й зовнішній вигляд підкачав).
Слід застерегти потенційних позичальників від звернення до різних сумнівних осіб та фірм, які пропонують купити у них різні фальшивки – довідки про доходи, посвідчення співробітників різних державних відомств, підроблені свідоцтва про реєстрацію прав власності… Фальсифікація документів – кримінальний злочин. І відповідальність за подібні дії несуть і виробник підробок, і той, хто користується ними.
Якщо в банку виявиться, що клієнт повідомив відомості про себе, що не відповідають дійсності, серйозних проблем не уникнути, і відмова в кредиті буде найнезначнішою з усіх можливих «неприємностей». І, до речі, за свої «послуги» шахраї просять солідну оплату, і ці гроші також будуть витрачені даремно.
Страхування кредитних ризиків
Примушення до укладання договору добровільного страхування життя та здоров'я позичальника – проста практика банку, надає послуги кредитування. Страхове відшкодування є ще однією гарантією, що банк поверне свої гроші. Отже вартість кредиту збільшується на суму страхових виплат, які зобов'язаний виплатити страхувальник (тобто позичальник), а ось вигодонабувачем при настанні страхового випадку (втрата позичальником працездатності або його смерть) буде банк. Також фінансово-кредитна установа змусить застрахувати заставне майно, якщо кредит буде видано під заставу.
У разі кризи банки перебувають у складному становищі. З одного боку, платоспроможність населення погіршується, а отже, ризики банку при кредитуванні зростають. З іншого боку, повна відмова від ризиків і видача кредитів тільки тим клієнтам, які можуть підтвердити розмір і легальність своїх доходів, призведе до зниження доходів банку.
Золота середина для банку – це будь-яке (пряме та опосередковане) підтвердження платоспроможності позичальників, використання їх майна як способу забезпечення клієнтських зобов'язань, примус позичальників до страхування життя та заставного майна та підвищення процентних ставок у всіх сумнівних для банку випадках. У тому числі за відсутності документів, що підтверджують дохід одержувача кредиту.