Як отримати пільгову іпотеку Умови програми для бюджетників, молодих сімей та військових

Пільгова іпотека - це надання кредиту на купівлю житла на умовах кращих за стандартні.

Тобто:

розмір процентної ставки нижчий за ринкову;
зниження видатків за кредитом за рахунок відшкодування державою частини нарахованих відсотків.

Щоб отримати пільгову іпотеку на купівлю житла, потрібно відповідати умовам банківського продукту, це означає або здійснювати покупку в конкретному будинку або підпадати під дію однієї з державних програм. Про те, які програми існують, які їх умови і як отримати пільгову іпотеку ви дізнаєтеся в нашій статті.

Державні пільги для іпотеки

Умовно їх можна поділити на такі групи:

іпотека для нових сімей;
іпотека для молодих спеціалістів;
іпотека для військових;
іпотека для бюджетників;
іпотека для вчених.

Соціальна іпотека

Люди, які проживають у приміщенні, де на одну особу припадає менше 18 м.кв. загальної площі, на сім'ю із двох людей мінімальна норма становить – 48 м. кв.
Громадяни, які стоять на квартирній черзі.
Люди, які мешкають в аварійному будинку.
Громадяни, які проживають із хворими людьми, спільне проживання з якими може пошкодити їх здоров'ю та не відповідає всім санітарним нормам. Перелік цих хронічних хвороб затверджується законодавчо.

Відшкодування певної частини процентної ставки за кредитом. Наприклад, якщо відсоткову ставку за кредитом становить 14%, то держава з них відшкодовує 10%.
Субсидування фізичної особи, шляхом надання їй бюджетних коштів,розмір цілого авансового внеску або його частини при купівлі іпотечного житла.
Реалізація житла за заниженою вартістю.
Компенсація не лише певної частини відсотків за кредитом, а й самого боргу.

Іпотека для молодих сімей

Згідно з умовами федеральної програми, статус «молода сім'я» може мати повноцінна сімейна пара або неповна сім'я, де подружжя ще не досягло віку 35 років.

При цьому необхідно також відповідати таким умовам :

Пільга для новоспеченої сім'ї полягає в тому, що держава надає подружжю тих, хто не має дітей, допомогу в розмірі 30% від середньої оцінної вартості житла, для батьків з дітьми розмір субсидії становить 35%. При цьому також належить додаткових 5% при народженні або усиновленні однієї дитини.

Щоб отримати більш докладні відповіді на всі питання, що цікавлять, за цією програмою потрібно звертатися до місцевих органів самоврядування за місцем проживання.

Молоді спеціалісти

У всіх випадках молодим спеціалістом вважається співробітник, який оформився на роботу за спеціальністю відразу після закінчення відповідного навчального закладу та ще не пропрацював на цьому місці більше, ніж 3 роки.

Ця програма кредитування покликана вирішити проблеми із забезпеченням житлом молодих співробітників, які ще не пішли вперед кар'єрними сходами, отримують невелику заробітну плату і не можуть дозволити собі здійснювати значні щомісячні платежі на погашення кредитів за стандартними умовами.

Іпотека для молодих вчителів та педагогів надається на таких умовах:

Мінімальний авансовий внесок – 10% оціночної вартості житла.
Знижена процентна ставка у розмірі – 8,5%.
20% від розміруІпотека субсидується за рахунок бюджетних грошей.

Щоб стати учасником програми потрібно:

Бути молодше 35 років;
Потребувати поліпшення житлових умов;
Працювати в освітніх закладах не менше ніж 1 рік;

Ця програма кредитування дозволяє придбати за допомогою кредиту житло на первинному чи вторинному ринку. Але з однією умовою працівникові потрібно буде пропрацювати в освітній установі не менше 5 років (термін може відрізнятися залежно від регіону). Докладніше про умови кредитування можна дізнатися в регіональних департаментах освіти.

До 2015 року існувала пільгова іпотека для лікарів. Відповідно до умов якої працівники медичної могли оформити кредит на купівлю житла за зниженою процентною ставкою – не більше 5-7%.

Умови та особливості кредитування:

Мінімальний авансовий внесок 10% вартості кредиту.
Банк не враховує щомісячного доходу позичальника.
Залежно від досвіду роботи медпрацівника держава компенсує 35% вартості житла при стажі від 5 років, 75% – якщо стаж більше 10 років і погашає кредит повністю, якщо лікар пропрацював понад 15 років за професією.

Іпотека для військових

Принцип роботи військової іпотеки полягає в тому, що військовослужбовцю, який проходить службу за контрактом, відкривається спеціальний рахунок, на який держава щорічно перераховує певну суму грошей. Мінімальний термін накопичення коштів становить 3 роки, після закінчення яких військовослужбовець отримує право на їх використання як перший внесок при купівлі квартири.

Гроші, накопичені на рахунку, перераховуються до банку, який надаватиме військовому кредиту на недостатню для купівлі житла суму.Отримання іпотеки за цією кредитною програмою передбачає укладання двох кредитних угод: одну з державою на суму безвідсоткового кредиту у розмірі залишку коштів на накопичувальному рахунку та іншу – з банком на надання суми грошей, що бракує, в кредит.

Перший кредит погашається щомісячно у розмірі 1/12 розміру накопичувального внеску, другий – відповідно до кредитного договору, укладеного з банком, але, як правило, нижчий за ринкові і становить у середньому 12,5%. Максимальний термін користування кредитом обмежується віком позичальника, на момент закінчення дії кредитного договору не повинен перевищувати 45 років.

Іпотека для бюджетників

Щоб отримати цей кредит потрібно:

Працювати у бюджетних установах РФ.
Мати мінімальний трудовий стаж – щонайменше 3 років.
Потребувати поліпшення житлових умов, що підтверджується відповідною довідкою.

До пільг, що надаються можна віднести:

Знижену відсоткову ставку за кредитом.
Можливість отримання бюджетних коштів з метою здійснення авансового внеску при придбанні житла.
Компенсацію частини нарахованих процентів за рахунок бюджетних коштів.

Програма "Молоді вчені"

Для підтримки престижу галузі було розроблено спеціальну програму, яка називається «Молоді вчені». Згідно з умовами цього іпотечного продукту, кредит на житло може отримати:

Молодий учений, котрий ще не досяг свого 35-річчя, для докторів наук обмеження за віком становить – 40 років.
Співробітник української академії наук, української академії медичних наук, української академії сільгосп наук, федерального університету чи вищого навчального закладу,якому надано статус «національний дослідницький центр», наукової організації зі статусом наукового центру тощо.

Пільгові умови оформлення іпотеки передбачають:

Авансовий внесок у мінімальному розмірі 10% від оцінної вартості нерухомості.
Відсоткова ставка за кредитом за умови внесення від 40% авансового внеску не вище 10%, якщо менше – то 10,5%.
Під час розгляду іпотечної заявки на максимальний розмір кредиту не впливають доходи позичальника. Графік погашення встановлюється таким чином, щоб молодий вчений у перший період погашення здійснював мінімальний платіж, встановлений для нього на комфортному рівні. Протягом певного періоду часу здійснюється індексація, та графік погашення зростає, але у розмірах, які може обслуговувати позичальник. Отримати кредит за програмою «Молоді вчені» можна в банках-партнерах АІЖК.

Інші державні пільги

До них відносяться:

Материнський капітал. Це надання державою певної грошової суми при народженні другої дитини, яку можна використовувати тільки на конкретні цілі, однією з якої є можливість погашення іпотечного кредиту або внесення цих коштів як початковий внесок. Скористатися материнським капіталом можна лише один раз.
Зменшення податкової бази. Позичальнику, який вчасно здійснює щомісячні погашення у повному обсязі, держава компенсує певний розмір прибуткового податку з фізичних осіб, які у нього вираховувалися із заробітної плати.

Недержавні пільги для іпотеки

Корпоративні іпотечні пільги

Великі корпорації чи компанії, зацікавлені у залученні цінних співробітників, розробляють спеціальні програми мотивації, умови яких включають можливість отримання кредиту купівлю житла на пільгових умовах. Механізм цього кредитування полягає в тому, що юридична особа компенсуватиме банку певну частину відсотків за свого співробітника або виступатиме поручителем у разі потреби.

Банківські пільги

Банки зацікавлені у збільшенні кількості платоспроможних клієнтів. Тому в них постійно з'являються різні акційні пропозиції, за умовами яких вони надають своїм клієнтам можливість оформити іпотечний кредит за зниженою процентною ставкою, оплатою меншого авансового внеску, зниженими тарифами на обслуговування кредиту тощо. Як правило, пільгові умови надаються банківськими установами вже перевіреним постійним клієнтам.

Чинники, що впливають розмір іпотечного кредиту

Оцінна вартість житла. Банки встановлюють максимальний розмір кредиту у розмірі від 70-90% від середньої оцінної вартості житла;
Рівень доходів позичальника. При оцінці кредитоспроможності банки аналізують щомісячний рівень доходів позичальника і в залежності від його розміру визначають максимальний розмір кредиту. Зазвичай, щомісячний розмір погашення за кредитом має перевищувати 40-50% від щомісячного доходу позичальника;
Термін погашення. Враховуючи попередній пункт, рекомендується оформляти кредит на максимальний термін, оскільки це збільшити кількість місяців користування кредитом, а отже – зменшитися щомісячний платіж, що дозволить позичальнику взяти велику суму грошей.

Як вибрати банк

При виборі установи для іпотечного кредитування слід виходити з таких правил:

Краще оформляти кредит у тому банку, у якому клієнт обслуговується вже тривалий час і користувався там кредитами. ;
Якщо кредит оформлятиметься за державною програмою, то тут потрібно попрацювати. Оскільки спочатку потрібно знайти банк, який видає кредити за відповідною програмою, тому що не всі фінансові установи хочуть мати справу з державою.

Як можна знизити суму кредитування з іпотеки у банку за рахунок зниження процентної ставки?

Розмір платежу за кредитом прямо залежить від величини процентної ставки за позикою. Чим вона вища, тим більше платити позичальник за кредитом і в результаті більше за ним переплата. Щоб зрозуміти, як впливає розмір відсотка за кредитом, розглянемо наступний приклад: розмір кредиту становить 1500000,00 рублів, термін кредитування 15 років.

Якщо відсоткова ставка за кредитом 15%, то максимальний щомісячний платіж становить приблизно 27 083 рубля, якщо 14% - 25 833 рубля, тобто різниця на місяць 1250 рублів, а якщо порахувати, що термін кредитування 180 місяців, то різниця в 1 відсоток підвищує розмір переплат до 225 000,00 рублів.

Підводні камені

Тому головною вимогою при отриманні даного кредиту буде зобов'язання позичальника відпрацювати в конкретній бюджетній установі протягом певного часу, що знижує привабливість цих іпотечних програм, оскільки людина не завжди хоче бути прив'язана до одного місця,тим паче у молодому віці.

Ще одним важливим фактором, що негативно впливає на отримання кредиту, є великі розміри витрат, які потрібно зазнати позичальнику під час оформлення та обслуговування кредиту.

До них відносять:

щорічне страхування майна та працездатності (у деяких банках також є титульне страхування);
оплата нотаріальних послуг;
оплата послуг незалежної експертної оцінки;
різні банківські комісії;
великий початковий внесок;

Все це робить пільгові програми кредитування дорогими і недоступними для деяких людей, але все ж таки їх наявність дозволяє збільшити кількість позичальників і вирішити хоча б для них питання забезпечення житлом.